创新金融扶贫思路助力脱贫攻坚

湖南作为武陵山片区扶贫攻坚的主战场，共有37个县（市、区）属于武陵山连片特困地区，桑植县就是其中之一。该县共有建档立卡户30222户、102467人，分别占县域总户数的18.64%和总人口的21.66%，贫困发生率高，脱贫攻坚任务艰巨。为此，桑植县委、县政府将打赢脱贫攻坚战作为五年规划的首要任务，确保2019年实现“人脱贫、村出列、县摘帽”的目标。

一直以来，湖南桑植农商银行坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，以政策为导向，创新金融扶贫工作思路，加强扶贫工作对接，加大信贷扶贫力度，为县域打赢扶贫攻坚战、落实乡村振兴战略作出了大量卓有成效的工作。该行先后获得了2017年度“湖南省金融扶贫专项竞赛先进单位”，2015、2016、2017年度的“县行业扶贫先进单位”和县级金融机构支持工业企业奖等多项荣誉。

瞄准贫困农户 发力精准扶贫

桑植农商银行主动担当金融扶贫的政治责任和使命，积极探索创新精准扶贫产品和模式，将农户小额信用贷款与精准扶贫有机结合，通过加大与县委政府的沟通协调，与相关部门共同发力实现精准扶贫。自2015年以来，他们累计发放扶贫小额信用贷款7912户、金额30931万元，覆盖贫困人口24527人，帮助4589户贫困农户脱贫。

同时，桑植农商银行以基层网点和基层党支部为主体，根据各乡镇扶贫部门提供的名册，充分利用政府部门建立的贫困村、贫困户的档案资料，建立健全金融精准扶贫信息平台和数据库，逐村逐户开展信用评级。在信用评级工作中，该行信贷员深入调查建档立卡贫困户的贫困程度和致贫原因，从而精准锁定金融扶贫对象，确保“真扶贫、扶真贫”。目前，县域建档立卡贫困户信用评级面达到100%，授信户数26165户，授信金额83572万元，授信户数占建档立卡贫困户数的86.58%。

在扶贫小额信贷的发放及管理上，桑植农商银行与桑植县委政府积极沟通，建立了行之有效的联动机制。一方面，在金融扶贫对象上作出选择。农商银行与乡镇政府、扶贫部门和乡村“五老代表”做到互通信息、共享资源，做好放款对象的筛选和审核。另一方面，对建档立卡贫困户贷款实行“保本微利”政策。扶贫小额信贷全部执行贷款基准利率，并由政府按季全额贴息，有效解决了贷款成本高的问题。在贷款额度和期限方面，根据贷款资金的用途，结合农业生产周期的特点进行选择，对贷款到期但尚未脱贫的扶贫贷款，可进行贷款展期或无还本续力贷，并由政府继续提供贴息，解决了贫困户贷款的后顾之忧。

为确保完成扶贫小额信贷投放任务，桑植农商银行将金融扶贫工作纳入年度绩效考核，对扶贫贷款不良率控制在3%以内的给予奖励，对未完成任务的取消当年评先评优资格，且网点负责人次年不予薪酬调整和职务晋升。考核机制的建立，对推动金融扶贫进程起到了较好的作用，该行已连续三年独自承担，并超额完成该县扶贫小额信贷投放任务，受到了县委政府的高度肯定。

着力示范创建 推动产业扶贫

桑植县是湖南省第一批23个金融产业扶贫工作试点县，为切实做好产业扶贫工作，桑植农商银行按照省联社和省扶贫办下发的《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》（湘信联发[2014]48号）要求，将支持产业发展作为“帮长远、助根本”的重要途径，通过创建“产业扶贫扶贫贷款示范点”“扶贫再贷款示范点”，支持培育富民产业，让优势产业引领农户脱贫。

桑植是农业大县，有茶叶、烟叶、蔬菜、大鲵、蜂蜜等特色产业。桑植农商银行紧紧围绕县域“一乡一特、一村一品”的发展思路，抓住“绿色农业、特色企业、生态旅游”等重点项目，以扶持龙头企业发展为切入点，以帮助贫困户获得可持续增收脱贫为落脚点，支持了当地多家农业龙头企业，成功推广了“龙头企业+贫困户”“龙头企业+合作社+贫困户”“龙头企业+基地+贫困户”等模式。目前，该行已创建产业扶贫扶贫贷款示范点5个、扶贫再贷款示范点4个，投放扶贫信贷资金6941万元，带动7780贫困人口增收脱贫。

张家界九天生物科技有限责任公司就是该行“扶贫再贷款示范点”之一。2016年，桑植农商银行运用扶贫再贷款及时向该公司注入扶贫信贷资金1900万元，帮助其先后在18个乡镇建立了山竹笋、香椿、蕨菜、木瓜基地20000亩、葛根基地13800亩。如今，九天生物公司每年通过基地收购原材料达8000吨，为农民支付收购资金1200万元，为400余人提供就业岗位。通过投入新的生产线，不断扩大经营规模，该公司年产值已达5000多万元，年创利1500万元，带动县域1万余农户增收2200万元。

做实普惠金融 加速脱贫步伐

在做好信贷扶贫的同时，桑植农商银行以“三农”金融服务需求为导向，建立普惠金融长效机制，通过健全网络，创新服务手段等方式，让农村居民享受到与城里人一样方便的现代金融服务。

“以前取钱都要跑到沙塔坪乡，来去车费要10多块，还得等车，如果遇上急事或者晚上用钱，就只能干着急。”当地村民这样说道。这一情况随着桑植县首个普惠金融服务站和助农金融服务点在沙塔坪乡大木塘村的建成得以改变。

现在，该村村民只需来到村里的小超市就能办理查询、缴费、转账、取款等金融业务，服务站的启用惠及8个村组5000余名村民。近年来，桑植农商银行通过设立各类服务站、服务点，布放各类电子化金融服务机具，进一步优化移动支付渠道，延伸金融扶贫的广度和深度，着力打通农村金融服务“最后一公里”，实现了“农村居民销售不出村、购物不出村、缴费不出村、金融服务不出村”的目标。此外，桑植农商银行还充分利用在农村地区的网络优势，争取涉农代发项目，不断扩展代收服务和代理项目范围。并通过推广手机银行、网上银行、“智能POS”“福祥E支付”等电子银行业务，有效提升贫困地区群众基础金融服务的便利性。