如何推进农村社区金融建设

农商银行加快推进农村社区金融建设，不仅是降低经营成本、扩大服务半径的有效手段，更是向零售银行业务转型的可行路径和重要载体。基于此，山东诸城农商银行结合自身优势，构建“434体系”，即打造四种模式、做实三个结合、完善四大保障，全面推进农村社区金融建设工作。

打造四种农金服务新模式，全面构建以营业网点为中心，以各类自助机具和电子银行为延伸，以农金员为补充的新型农村社区金融服务体系

农金员家庭自建模式。在人员集中度较低、客户密度小的村庄，农金员凭借人缘、地缘等优势，依托农商银行为其布设的农商宝、POS机等自助机具，为当地及周边村庄居民提供存取款、转账、代收代付、存贷款信息咨询等基础金融服务。2014年底，诸城农商银行在山东省率先实现了全辖区农金员人手一台农商宝的目标。在此模式中，农金员经办现金业务全部实现实时到账，让客户足不出村就能享受到既高效便捷、又安全放心的基础金融服务。

农村社区银行模式。诸城农商银行在全省首创“1+N”农村社区银行模式，“1”即1名农金员长期职守，“N”即多种样式、功能互补的电子机具。在此模式中，农金员专职负责社区银行卫生保洁、巡检、引导和协助客户使用电子机具、接受客户金融业务咨询等工作。此外，社区银行所处区域商业相对发达、人口聚集程度较高、距银行网点5公里以上，其金融服务辐射带动作用突出。

社区（村委）共建模式。诸城农商银行联系对接大中型社区、村委，依靠党委政府、社区居委会对社区、村委的引领，加强与社区服务中心的合作，在政务办事大厅等办公场所安装农商宝、POS机等自助机具，发挥“社区服务中心+农商宝”的作用。

沿街便利店模式。此模式主要建设于经济发展水平高、人口密集、交易量大的城乡结合部沿街商超内。农金员除了提供存取款、转账、代收代缴等基础业务外，还通过在服务场所建设的“智e购”商城标准展示区和电子银行业务体验区，为当地农户提供生产资料和生活用品代销服务。

做实三个有效结合，丰富社区金融服务内涵，全面深化“线上线下”融合发展的农村社区金融建设

与推广“V贷”业务有效结合。诸城农商银行在拓展农村市场方面，发挥农金员人熟、情况熟的优势，创新推出“现场体验式”宣传方式。每场宣传活动均邀请客户参加，客户经理携带平板电脑和文本资料，借助村委社区、企业等场所，现场为客户办理申请贷款、审批额度业务，让客户亲身感受“V贷”模式申请程序简捷、系统自动审批额度、当天放款等优点。

与拓展“智e购”商城业务有效结合。诸城农商银行紧跟省联社部署，积极开展“智e购”商城标准化建设，推动农产品进城、优质农资下乡，重点销售本地优势特色农副产品，并提前完成了所有营业网点和农金员服务场所的标准化建设工作，实现电商平台全覆盖。农金员不仅为客户办理传统的金融业务，还为客户提供电子银行和缴纳电费、手机费、取暖费等便民服务，增强客户体验，提高自身获客能力。

与融入公共服务项目有效结合。近年来，诸城农商银行创新开展了水电、物业、教育、医疗及购物等与老百姓生产生活高度关联的公共服务项目，持续做大做强客户生活圈。农金员承担起代收、代缴各项民生项目费用的职责，让农村客户在家门口就能缴纳新农合、社保、学杂费、水电费等费用，缩小城乡金融服务差距，真正拉近与客户的距离，成为客户可信赖和依靠的金融管家。

完善四大基础保障，选好、建好、管好、用好农金员队伍，提升农村金融服务质量

流程保障，即创新实施助农“实时通”，实现代理业务从“隔夜报账”向“实时到账”的转型。不能实时到账是农金员办理现金业务的主要风险点。为此，诸城农商银行实施业务流程再造，在山东省率先创新推出助农“实时通”，即通过银行卡（折）、利用农商宝、农金通办理各类存取款业务，客户与农金员之间的账款现场即时结清，消除了农金员私自挪用客户资金的可能。

薪酬保障，即建立健全薪酬激励机制，实现农金员从“坐门等客”向“主动营销”转型。建立健全“一考核、四补贴、多奖励”的农金员薪酬管理机制，拓宽农金员收入渠道。“一考核”即对农金员每年揽存余额、日均增长额进行专项考核，并将任务目标细化分解到每月，按月考核、逐月兑现奖励。“四补贴”即对农金员通过农金通（农商宝）代理中间业务量、农金通（农商宝）电费、业务周转金和养老保险进行补贴。“多奖励”即对农金员推介的电子银行产品、商城客户、商户以及贷款业务等进行奖励。

风控保障，即压实农金员管理责任，实现监督管理工作从“宽松软”向“严紧硬”转型。落实代理业务监管“五项制度”，即部室专职管理制度、严格准入退出制度、“子女担保”制度、联动检查制度、刚性约束制度，规范农金员业务办理行为，有效推进农金员队伍规范有序发展。

培训保障，即建立农金员定期培训制度，实现农金员金融业务知识从“单一型”向“复合型”转型。通过举办培训班或座谈会等形式，定期对农金员进行业务知识培训，建立“农金服务微信群”，及时讲解新业务新知识，督促农金员熟练掌握并应用好各类金融业务，全面提高农金员的业务拓展能力。同时，通过案例解析，对农金员进行风险提示和警示教育，普及金融法律知识，增强农金员的合规意识和自律意识。

（作者系山东诸城农商银行副行长）