缓解小微企业融资难

近日，中国人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》）。《意见》从货币政策、监管考核、优化环境等方面提出短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难、融资贵，切实降低企业成本。

业界专家认为，目前小微企业融资渠道相对单一，依赖银行业信贷或民间借贷。在提升间接融资水平的同时，小微企业迫切需要丰富直接融资方式。此次5部门联合推出的新措施，将进一步打开初创期和成长期小微企业融资新局面。

农信发力

中、农、工、建等商业银行由于体制机制的原因，主要为大企业服务，而支持小微企业的重任责无旁贷地落在了支农主力军农信机构身上。记者在采访中获悉，各地农信机构印发了支持小微企业融资服务的指导意见，创新金融服务，拓展服务方式，来缓解小微企业融资难题。

据了解，针对小微企业成本高涨、融资难、市场疲软等难题，山东省农信机构推出“无缝”信贷服务，对生产经营正常、资金暂时周转困难，或受经济形势影响，临时市场销路不畅的企业，在贷款到期前开展贷前调查和客户评价，企业当日还款、次日放款。推出分期还、分还续贷、循环贷、无间贷、简捷贷、浮动贷、贴息贷、贷款展期、借新还旧等多种信贷资金周转模式，实施信贷资金倾斜、阳光信贷、提高服务质量等保障措施，优先保障小微企业资金需求。

作为农村金融的主力军，河北农信机构按照“风险可控、商业可持续”原则，坚持以供给侧结构性改革为主线，积极创新，专注小微、立足“三农”，大力支持实体经济发展。

河北省农信社持续推进“农信进万家”活动和“信贷百千万”行动，不断调整优化信贷结构，加大对小微企业的信贷投入。按照“机制灵活、方便快捷、高效运作、风险可控”的原则，全面构建服务高效、管理审慎、风险可控的小额信贷管理体系，推进小额信贷改革工作向纵深发展。加强与工商联、工商等部门组织的沟通协作，深入小微企业，了解客户需求和市场情况，大力支持符合产业政策、符合贷款条件的企业，特别优先支持大中型企业产业链上下游的小微企业。各级行社积极与当地税务部门、银监部门沟通，开展“银税互动”，充分共享纳税信用评价结果，积极拓展纳税骨干企业客户，为诚信纳税企业提供更加便捷优惠的金融服务。

记者获悉，云南省农信机构采取多项举措助力小微企业。他们根据国家产业政策和相关法律法规，以及针对小企业财务信息不充分和信用记录缺失的情况，先后制定下发了“小企业法人客户信用等级评定办法”等一系列内部规范和行业投向指导性文件，为规范小企业贷款的操作和管理提供了制度保障和政策指导。同时，他们还推出了小企业信用贷款、小企业联保贷款等新产品，有效解决了小微企业抵、质押物缺乏的问题。

最大掣肘

小微企业在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。但同时，我国小微企业金融服务任务艰巨。

记者了解到，农信机构扶持起来的中小企业在300万家以上，还有700万余家徘徊在扶持与不扶持的十字路口。农信机构扶持起来的中小企业在整个中小企业当中只占三分之一。

有位省联社办公室人员称，农信社支持中小企业发展的难点原因有三，一是信用社的资金主要用于农户贷款，资金回笼有其周期性，较难满足中小企业需要的及时性大额资金的要求。二是信用社所能提供的贷款品种比较单一，一般只对中小企业开展担保贷款，要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保，不发放信用贷款，制约了部分刚起家、前景看好但手续尚不齐全的中小企业的贷款需求。三是面对中小企业生产能力薄弱、产出效益较低等现状，信用社从资金安全性考虑，对中小企业的长期性信贷需求往往存在“惜贷”“惧贷”现象。

“从社会中介服务方面来看，目前，我国中小企业融资担保体系不健全，法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够，也是使农信社不愿给小企业放贷的原因之一。”有位基层联社负责人如是对记者表示。

另一位县级联社负责人表示：“现阶段尚有部分企业经营者错误地认为‘贷款是国家的，不贷白不贷，还不还无所谓’。他们不是从加强经营管理中增加效益和自身的资金实力出发，而是盲目地增加贷款，暂时鼓足个人的腰包，给信用社的贷款造成了极大的风险。同时，因大多数中小企业财务管理制度尚不规范，缺乏精通财务的专业人士，有的甚至提供虚假财务报表或其他资料来骗取贷款，信用社与中小企业间存在着严重的信息不对称现象，信用社难以对其信息进行全面了解，考察中小企业真实信用状况的难度较大，因而难以准确把握贷款的主动权。”

挥动“组合拳”

河北省顺平县农信联社主任左振标认为，农信社应充分利用宣传武器和经济杠杆原理让中小企业认识到市场经济是信用经济，只有讲信用，企业才会得到发展，要把自身信用当作无形资产来看待，定期向信用社提供全面准确的财务信息。在方便中小企业取得贷款、严格明确贷款责任的基础上，农信社对现行的信用企业贷款审批程序可参照农户小额授信的管理办法进一步进行简化。开展个人信用意识教育，建立健全个人信用和社区信用评价、失信惩罚机制，积极配合人行、银监办加大打击中小企业逃废债务的力度，强化对不良客户的监管约束。

“农村信用社要运用自身的优势，想中小企业所想，急中小企业所急，制定切实可行的服务措施。”一省联社办公室人员如是说。他举例，如在金融服务上，可以为企业转制牵线搭桥，为企业提供金融政策、利率和信息工具。对符合条件的中小企业开办承兑汇票、贴现、信用证、保函等，扩大间接投入；要加强对中小企业的开户、结算、提现、销售资金、还本付息等进行监督，杜绝其资金体外循环。他还表示，针对不同层次的中小企业，采取多样化的贷款方式。如对家庭作坊式的小型企业可采用自然人贷款的方式；对贷款在20万元以下的小型企业可采取小企业联保的方式；对优良客户需要的额度较大的贷款可由县域内信用社联手组织社团贷款。

业界专家表示，要解决中小企业融资问题需要担保公司健康发展。目前，我国担保行业自身的缺陷明显、外部生存环境缺乏培育，风险正在加快集聚，发展前景不明确。借鉴国外融资担保体系的成功经验，完善融资担保体系的内部运行机制和外部发展环境，构建完善的中小企业的融资担保体系，是实现我国商业银行、中小企业和担保公司三方共赢的重要举措。