让金融服务进村入户

中银富登的无抵押专项小龙虾养殖贷款让陈居茂（左二）两年时间实现养虾规模、效益大翻身。

来自中国银监会的数据显示，从2007年出现首批3家村镇银行到2017年末，村镇银行10年间增至1601家，成为我国多层次农村金融体系中的生力军。正是在此期间，作为国内五大国有商业银行之一的中国银行豁然入列，与新加坡淡马锡下属的富登金控合作，成立中银富登村镇银行（以下简称中银富登），并从2011年开始批量成立县域机构（法人行）。

作为既是国有控股、又有外资加盟的村镇银行新军，如何入乡随俗扎下根去、得到认可？说千道万，最终要靠行动和实绩证明。近日，记者前往中银富登在湖北潜江市组建的县域机构采访，所见所闻感到答案就在其中。

潜江现在有多出名，你只需去问小龙虾。作为湖北为数不多的省辖县级市，其小龙虾（虾稻共作）养殖面积达到了65万亩，综合产值去年突破230亿元，占全市农业产值一半以上，加工出口额占到全国60%。近几年，小龙虾产业不仅关联了全市10万从业之众，更深度链接了能够与之发生经济关系的所有区块，一路壮大成为潜江农业经济的支柱。

中银富登在潜江的出现，恰与供求两旺的小龙虾产业如期相逢、亲密联手，不仅填补了当地村镇银行的空白，而且大展所长、就地生根，迅速成为小龙虾产业链上众多农户和小微业主的“金融知己”。

支农支小守定位

近日，来到被称为潜江小龙虾养殖第一人陈居茂的养殖基地时，正赶上老陈指挥工人们分拣凌晨捕获的1000多斤小龙虾。他家的小龙虾个头儿明显肥大，每当一筐虾被倒进分拣筛，“刷刷啦啦”的虾爬声顿时就会响作一片。“我自己培育的麻壳虾都是直供知名餐馆，外边市场买不到。今天的虾出水价是每斤34元。”一天进账三四万元，难怪老陈那么开心。

但2015年的这个月份，老陈正愁得头疼。那时，独自摸索过了小龙虾养殖技术关的老陈，28亩塘养小龙虾卖了57万元。正当他雄心勃勃想乘势扩大规模时，却因为没有贷款抵押物，卡在了30万元资金缺口上，整天黑着脸，见人没好气。老陈说，有一天他正在养虾场门口为钱发愁，一个陌生小伙子蹑进门来，很有礼貌地问他有没有贷款需求。

“后来才知道小伙子叫赵雨华，当时他说的中银富登村镇银行我也没记住，只觉得名字挺长的。”见小伙子挺实在，老陈就把自己的难处说了。赵雨华说，他们银行正好推出一个叫“虾农贷”专门扶持养虾的小微贷款产品，很适合老陈。几天后，小赵就和镇上支行的行长又来到老陈的养虾场，详细了解查看了老陈的养殖经营状况，很快就为他办妥了30万元个人信用贷款手续。

拿到这30万元“虾农贷”，加上自有资金，第二年，老陈把养虾规模扩大到了813亩，卖完虾一算账，盈利500万元，老陈那叫一个乐。2017年，他又从中银富登贷了85万元，将虾塘面积扩大到2000多亩。“以前缺钱四处求人没着落，现在很多投资团队找上门投资。今年不贷了，先稳一稳，把这里建成小龙虾养殖的科研、人才培养基地。”虽然暂时不贷款了，但老陈把挣的钱都存到了中银富登，他说永远不忘是谁在最难的时候帮了自己。

在潜江，像老陈这样因为缺乏有效抵押担保，或者遭遇各种变故面临资金困境求告无门，却因为得到中银富登“虾农贷”“虾商贷”“虾企贷”等专项支持，两三年就从困境走出、发展起来的普通农民、养虾专业户、经销贩运商、加工企业已有数千例。正如中银富登管理总部负责人王晓明所言：“中银富登成立以来坚持支农支小的战略定位，专注服务于县域小微企业和‘三农’客户，探索出了一条具有中国特色的大型银行发展普惠金融之路。”

支农是永恒的宗旨，支小是鲜明的特色。记者从中银富登了解到，自2011年组建第一家村镇银行到今年5月，该行已有法人机构100家，在乡镇设立支行网点119家，在行政村设立助农服务站300家，存款余额近300亿元，贷款余额超300亿元，共服务客户184万户，为21万客户提供贷款服务，户均贷款约为22万元。其中，涉农及小微贷款占全部贷款的90.29%，农户贷款占全部贷款的41.56%。形成了覆盖19个省（市）县域农村的金融服务网络。

一心一意本土化

村镇是农村基层的“最后一公里”，标定自己是村镇银行的金融机构，只有把这“最后一公里”作为产品的生产线、服务端，才能不负国家批准创办村镇银行的战略部署。为此，中银富登提出了“国有控股、本土银行”的经营理念。不论是在潜江还是其他地方，这种本土化的氛围，已经成了识别中银富登的特有标志。

伏暑时节，虾塘旁稻田边闷热难耐，如果这时远远有人头戴草帽、身穿橘红T恤走来，乡亲们便知道那一定是中银富登的人来了。“这是总行为我们确定的专用识别色，因为农民喜欢鲜艳，也为了在乡村巡回服务时容易识别订制的。”潜江中银富登董事长何本辉指着身上的T恤告诉记者。“不光这个，我们从成立之初到现在，招的员工一律来自本地，而且基本都是农家子弟。”行长陈春平接过话茬儿说：“只招本地员工完全是为了有利于开展本土化的农村金融服务，现在农村常年居住的多是中老年人，不是本地人你说话人家不懂，对方说话你又不懂，怎么开展工作？”

这个做法，第二天在张金镇支行得到了印证。这里的几个客户经理，有的以前做过大学生村官，有的在大城市干过装修设计，所学专业也各自不同，但有一点却很一致——全是本地人。见面开口喊声大爷、阿姨是熟悉的乡音，谁家有存贷需要，不用向导，直接就能找上门去。“在农民眼里，我们就是邻村邻家的后生，不会因为陌生担心生疑。”已经拥有一批稳定客户、能够带徒弟的客户经理陈友虎说。

本土化并非潜江支行独有，实际上，这是中银富登对旗下所有支行的统一要求。这种做法，对这家中期入列的村镇银行的表现不俗起了重要作用。截至6月底，中银富登自设村镇银行的不良贷款率为1.72%，开业满3年的56家自设村镇银行中，51家实现盈利，37家ROE超过10%。资产质量保持稳定，业务实现可持续发展。

管理服务重创新

设立村镇银行的一大目的，是有效解决农民就近便利享受金融服务的历史难题。在这方面各家涉农机构都做了很多努力。中银富登推出的一大举措是，根据农村实际和农民需要，在村组一级设立能够办理小额取款、转账、汇款以及贷款、咨询业务的助农服务站。

“自从村里有了助农服务站，我取款、转账比到镇上要少跑上十几公里，很是方便。”在设在熊口镇沱口村一家百货超市的助农服务站，附近蔬菜种植基地的负责人陈洪知顺利取出了1000元现金。据支行经理介绍，助农站一般选在村组百货超市等处，因为村民来往方便，中银富登只需安装一台POS机，聘请的代理业务员（超市店主）即可为农民办理日常金融需求，很大程度上实现了银行开在家门口的目标。

从生产经营贷款到日常金融需求，中银富登在业务管理、产品设计等方面，始终围绕“三农”实际开展工作。“农民有什么需求，我们就设计什么金融产品、提供什么样的服务。”中银富登综合管理部总经理王勇如是说。

这仅是近年来中银富登在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面创新实践的例证之一。记者了解到，在产品创新方面，考虑到小微企业和“三农”客户一般缺乏合格抵押物，中银富登特别推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、鱼塘、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。此外，他们还为客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化的定价。

在风险防控手段创新方面，中银富登建立了适合“三农”特点的风控模式，掌握客户“软信息”，确保贷款用途真实性，重视借款人第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。与此同时，中银富登还高度重视廉洁文化，坚守“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何提升自己和帮助别人的机会”三大铁律，让遵纪合规意识入脑入心。

在提升服务能力与效率方面，中银富登顺应互联网金融发展趋势，在实现ATM机、网上银行、手机银行、移动POS机等渠道全覆盖的基础上，进一步建设快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，以低成本的方式解决了农村金融服务“最后一公里”的问题。