解决农户缺乏抵押物难题

近年来，湖北枣阳农商银行创新服务模式，大力推广“助保贷”，破解农民贷款难。三年来，该行累计发放“助保贷”2.68亿元，支持养殖专业合作社30个、家庭农场913个，带动5000余户农民走上致富之路。

湖北省枣阳市是农业大市（县），据统计，全市从事养殖业的农户达3000多户。近年来，在传统鱼、鸡猪养殖基础上，孔雀、山鸡、豪猪、稻虾、观赏鱼等特色养殖迅速兴起。然而，与养殖产业蓬勃发展相反的是，养殖户经营性资金需求无法得到有效满足。

“缺乏抵押物，抗自然和市场风险能力弱、信贷风险规避难度大，是养殖户贷款难的关键。”枣阳农商银行董事长陈文山说，在“助保贷”开办之前，也有该针对养殖户发放的小额农户信用贷款、农户联保贷款等信贷产品，但由于贷款逾期率高，风险大，不得不对此类贷款持审慎态度。

为破解农户贷款难，枣阳农商银行组织信贷部门人员，进村入户，深入养殖户家中，全面调查走访。经过反复研究，决定在第三方担保上做文章，解决农户缺乏抵押物的硬伤问题。2015年10月，枣阳农商银行从湖北省联社200多个信贷产品中，遴选出“助保贷”这一新产品。

据了解，这是一款根据由单位或个人出资建立的基金作担保，向借款人发放的贷款，当借款人贷款出现风险时，用助保基金进行风险补偿。“助保贷”以“农商行+养殖协会+公司+农户”模式运行，由襄阳楚天正大饲料有限公司注入200万元担保基金，放大5倍为枣阳市水产畜禽养殖行业协会近千名会员提供担保，单户最高额为50万元。

“如果没有农商行的贷款支持，我可能还在为债务东奔西走。”3年前，枣阳市七方镇王庄村四组农民吴海涛，由小包工头转型养殖观赏鱼。由于自有资金不足，加之养殖经验缺乏，鱼苗存活率极低，当年亏损60多万元。枣阳农商行经过客户经理调查了解情况后，认为观赏鱼市场前景好，为吴海涛发放40万元“助保贷”，帮他重新启动了养殖场。短短两年多时间，他的商品鱼“游”进了“北、上、广”大市场。不但还清了所有债务，还带动同村13户农民养殖观赏鱼，年产值达720万元。

“养孔雀也能赚钱？”2015年，枣阳市吴店镇二郎村农民徐德慧创办的孔雀养殖农场并不被村民看好。由于缺资金，她向亲朋好友借钱被婉拒，怕这是个赔钱的项目。“出乎意料，农商行不到3天就为我办理了贷款！”徐德慧说，当时自已只是抱着试试看的态度，没成想得到农商行鼎力支持。

如今，她的养殖场由刚起步的60只孔雀发展到现在的700多只，出售观赏、食用的孔雀和标本，每年为她带来80多万元的利盈。致富不忘乡邻，在她的带动下，10户村民也发展孔雀养殖致富。

“吴海涛、徐德慧只是枣阳农商银行助保贷受益者的代表。”枣阳农商银行行长任世程说，该行支持各类养殖家庭农场和专业合作社达近千家，直接或间接带动5000户农民走上了养殖致富路。自“助保贷”开办以来，实现多方共赢，该行助推了养殖产业的发展。近三年来，无一笔不良贷款，有效控制了贷款风险，农民不再为经营资金发愁，担保方销售饲料获得了即得利益。