“贷”动新产业 圆梦农家乐

7 月 26 日，2018 年初伏的最后一 天，经南太行七条挂壁公路里最年轻的 昆山挂壁公路，进入山西省陵川县古郊 乡昆山村时，已经接近中午，但来太行 山上避暑旅游的游客还是络绎不绝，当 地村民郝利平正在自己的农家乐忙里 忙外，招徕着出出进进的人群。

晋东南最南端的陵川县与河南省 辉县市搭界，昆山村是两省的边界村， 山脚下就是河南省的郭亮村。

"贷了30万元把农家乐修起来，生 意一天比一天好，月收入在一万五到两 万元之间，比去河南打工强得多，在家 门口就能挣到钱了。"郝利平说。

近年来，陵川县农信联社（下称陵 川联社）坚定支农、支小、支实发展方 向，不断满足当地经济发展对金融的需 求，创新推出了适合农家乐发展的"三 户联保经营贷款"，农户可免抵押、互保 持续获得发展产业的资金，成为当地农 户过上美好生活的"圆梦者"和当地新 兴产业发展的"助力者"。

定位 — — 围绕农村经济转型选客户

昆山村全村共有78户，297口人， 2009年全村人均纯收入不足3000元， 以前的日子更是不堪回首。

2009年，当地政府投资改造了1992 年修的昆山挂壁公路，将其升级为一条 旅游公路。此举不仅打通了昆山等村 的出行之路，还将王莽岭、昆山景区与 河南万仙山等景区连接起来，为当地农 家乐乡村游产业提供了发展之路。 52

岁的牛富群满脸的憨厚淳朴，是 一个有头脑的农民。1991年昆山村正 式通车前，他基本生活来源靠外出务 工。旅游公路修通之后，来往的游客越 来越多，他敏锐地意识到商机的存在， 2009 年，牛富群从陵川联社获得 5000 元贷款，创办了昆山村首家农家乐"沟 里人家"。

在牛富群的引领下，村民们陆续经 营起农家乐，后来，村里的大多数务工 人员也返乡创办农家乐，自主创业。

"可不少挣钱呢。眼下正是旺季，村 里一次性能接待三四千人就餐住宿。每 户一年最少的也挣10万块钱，最多的能 挣40万元，这好日子放在以前想都不敢 想。"昆山村党支部书记郝桃福说。

陵川县是省级贫困县，近年来，该 县提出要全力打造中原地区最具影响 的生态旅游度假中心。在这一规划引 导下，以农家乐为主要载体的乡村休闲 旅游在陵川县持续火爆，旅游业以及农 家乐不断壮大。

"我们在落实山西省联社万名客户 经理进村入户行动计划中，对当地政府 支持的新兴产业进行了深入调研，及时 推出了以成熟景区周边连片贫困村为 重点，以生态休闲村和文化旅游村建设 为主线的农家乐经营贷款，选择了农家 乐经营户为服务主体。"陵川联社理事 长赵振江说。

目前，仅有78户、297人的昆山村， 已有36户从陵川联社获得农家乐经营 贷款921万元，陵川联社找到了服务新 型农民的路径。

订制 — —围绕农民需求创新金融产品

武家湾村是陵川县马疙当乡一个 不为人知的小乡村，与河南省辉县市薄 壁乡平甸村接壤。气候温暖，水源充 沛，素有"小江南" "太行平湖"的美称。

村里能人乔金宝在陵川联社 3 万 元贷款的支持下，创办了村里首个农家 乐"乡里乡亲"。今年，经过慎重考虑， 乔金宝决定再次向陵川联社申请贷款， 用于扩大经营面积，改善经营条件，满 足游客日益增长的高质量服务需求。 让

他没想到的是，陵川联社的小微 客户经理告诉他，凭借自己的信用，就 可以获得10万元贷款。

乔金宝的示范力量是无穷的。武 家湾村发展农家乐的农户们也纷纷效 仿，向陵川联社申请这种贷款，升级改 造自家的农家乐。截至目前，陵川联 社为武家湾村45户农家乐发放了258 万元的贷款，户均超过了5.7万元。

"贷款准入门槛低，除去一般自然 人贷款的基本条件外，只要年满28周 岁以上，在当地从事农家乐经营两年 以上，就能申请贷款。"陵川联社小微 部经理刘辉辉介绍说。

今年，陵川联社向昆山村的牛富 群发放了30万元贷款，经过翻修，牛富 群的农家乐由原来的两间石头小屋变 成目前的3层小楼，共计42个房间，可 一次性接纳游客80余人就餐住宿，年 收入由原来的几万元增至20余万元。

牛富群这笔贷款叫"农家乐三户 联保经营贷款"，和乔金宝的贷款一 样，都是针对农家乐经营主体的自然 人发放的金融产品，不一样的地方是， 乔金宝是凭借个人信用获得贷款，金 额最高10万，牛富群是以经营户互保 的形式免抵押获得的贷款。

"三户联保是指三户规模差不多 的农家乐自愿组成一个联保体，对联 保体进行统一授信，户均贷款最多可 达30万元，解决农家乐贷款担保难的 问题。"刘辉辉说。

"这相当于是给我们这些农家乐 经营者私人订制的金融服务。"2016年 起，郝利平累计获得陵川联社支持的 贷款达50万元，经过不断改扩建，他家 成为昆山村接待规模最大的农家乐， 可同时接待160余人餐饮住宿。

近年来，该联社为夺火乡、马圪当 乡、古郊乡等乡的192户农户，累计发 放农家乐经营贷款达2073万元，农信 社和农户获得了共赢发展。

升级 — — 运用现代金融服务提质

从2009年的5000元贷款，到现在 三户联保获得 30 万元农家乐贷款， 牛富群的农家乐由两间石头小屋变 成3层小楼；乔金宝从几年前的 3 万 元贷款开始，到现在能获得个人信 用 农 家 乐 贷 款 10 万 元 ；郝 利 平 家 从农家小屋变成四层的农家乐经营 体……陵川县农家乐这一新业态的 升级背后，是陵川联社细做小微服务 的升级。

"昆山村36户获得农家乐经营贷 款921万元，户均25万元以上，几个乡 的 192 户农家乐经营贷款达 2073 万 元，户均超过10万元，这组数字说明， 陵川联社对'三农'的金融服务，找准 了贷款的主体，找出了服务实体经济 的可持续办法，做到了金融服务跟着 经济发展水平走。"相关"三农"金融专 家评价说。

这一实践意味着，农民的金融需 求随着当地实体经济的不断发展，也 在逐渐提高，不是传统认为的三五万 元的小额贷款；他们在使用贷款过程 中积累的信用、风险承担能力为陵川 联社从三五万元到十万元、三十万元 的金融产品升级设计提供了支撑。陵 川联社适应当地实体经济的发展，满 足了农户和农村经济不断增长的金融 需求。

陵川联社还依托山西省联社银行 的现代业务开通手机银行6190个、微 信银行 13970 个、第三方快捷支付 35308个、 "晋享e付"428户，布放ATM 机 22 台、POS 机 326 台、助农取款机 139台。

这一布局使陵川联社不仅能获得 当地农家乐经济的大数据，为支农支 小支实提供了决策依据，还有力提升 了服务"三农"的水平。

"以'三农'优先的理念，坚持深耕 '三农'，细作小微，精准扶贫，倾力重 点的服务定位，交出了一个县级联社 如何支农、支小、支实的答卷。"赵振江 如是说。