“财金贷”解带贫企业担保难

在脱贫工作中，金融扶贫采取给钱 给物“插花扶贫”的方式，往往只能让贫 困户短期脱贫，返贫率高。让贫困户真 正找到持续增收途径，实现“根子”上解 决贫困问题，并将扶贫工程与银行自身 发展有机结合起来是对金融扶贫智慧 的一项重要考验。

今年以来，四川金江农商银行以新 视野、新思路、新方式对金融精准扶贫 进行探索和布局，在持续加大扶贫贷款 投放力度的同时，探索将银行特有的 金融资源与政府资源、社会资源、担保 资源相结合，首创“银行+政府+担保 公司+企业+贫困户”的财金互动助推 脱贫攻坚信贷模式（即“财金贷”），将 脱贫工作置于乡村振兴战略和农业产 业化发展的链条之中，以解决贫困户 持续增收乏力的问题，真正将扶贫扶 到“根子上”。

在该扶贫模式下，涉农企业以聘用 务工、代耕代养等方式与建档立卡贫困 户建立利益连接机制后，可向银行申请 “财金贷”贷款发展生产。此贷款由省 农业担保公司进行担保，政府对企业给 予贷款贴息，贷款损失风险由银行、担 保公司、政府按3∶4∶3比例分担。“财金 贷”综合解决了涉农经营主体融资难、 涉农贷款风险高和“插花扶贫”效果差 的问题。近日，记者前往宜宾县，就“财 金贷”带动贫困户脱贫增收和助力乡村 振兴的情况进行深入了解。

宜宾县是四川省农业大县，辖内从 事农业生产加工销售的企业众多，大部 分涉农企业以其集约化、专业化和规模 化经营，在传统农业向现代农业的转化 过程中，发挥着重要的促进作用，是助 力乡村振兴的重要力量。当地涉农企 业在大宗农资购销、农产品收购和扩大 生产经营方面，有大量融资需求，但长 期以来，因自身经营实力不足，农业经 营风险较高，又缺乏足值的抵押担保 物，面临较大的融资难题。

“据统计，宜宾县从事农业相关经 营的农业龙头企业126个、农业专合社 997个、家庭农场579个、30亩以上种植 大户 300 余户、规模以上养殖大户 548 户，融资需求上亿元。但由于农业经营 的风险性和绝大部分涉农企业缺乏有 效的抵押担保物，从银行风险防控角度 考虑，很多涉农企业不符合我们的贷款 发放标准。为了解决这一难题，我们一 方面拓宽了抵押物范围，试点开展林权 抵押、土地经营权抵押等；另一方面，我 们与省农业担保公司和政府合作，涉农 企业帮扶建档立卡贫困户以后，可以向 我行申请贷款，我行审核通过后由担保 公司出具担保函，对贷款进行担保。”金 江农商银行相关负责人介绍到，“有了 省农担公司的担保，以前那些缺少抵押 物的涉农企业具备了贷款资格，获得了 贷款，缓解了资金压力。”

宜宾五一三农业开发有限公司是 一家主要从事种猪、果树种养殖和销售 的涉农企业。2017 年，由于加大种猪 养殖规模，该企业决定向银行申请贷款 用于购买饲料，但缺乏相应的抵押物， 在得知金江农商银行“财金贷”政策后， 主动与宜宾县喜捷镇4个村、17个组23 户建档立卡贫困户建立了帮扶联结机 制，协助贫困户办理扶贫小额贷款22.5 万元，并采取提供种猪、提供就业、定单 收购农产品、提供优良种子等方式，帮 助李家兵、罗刚、徐琳等12户贫困户脱 贫增收。在帮助贫困户脱贫后，五一三 农业在金江农商银行成功申请到 200 万元“财金贷”贷款，并全部用于购买种 猪饲料。

“我们虽然没有抵押物，但是通过 ‘财金贷’，我们有了担保公司的担保， 银行也放心得将资金贷给了我们，且在 利率上给予适度的优惠，政府还对我们 进行了利息补贴，我们的融资成本比以 往低了很多。200 万元资金可帮了公 司的大忙。今年，出栏上千头巴马香 猪，全部用于医学研究，全年实现净利 润 200 余万元。”当谈及“财金贷”给予 企业的帮助，五一三农业公司负责人满 心感激。

据了解，自 2017 年开办此业务以 来，金江农商银行已累计向129个涉农 企业发放“财金贷”贷款 7897 万元，有 效带动上千名贫困户致富增收。

据了解，“财金贷”是适应乡村振兴 战略和精准扶贫工程研发的贷款模式， 其优点在于是通过调动社会资源共同 扶贫，让企业发展的同时，更好地惠及 贫困户。 李家兵是宜宾县泥南镇红光村村 民，一家5口人，孩子在读中学，父母年 事已高，李家兵经常外出打临工，由于 文化程度低、收入微薄，是较为典型的 贫困户。

今年，金江农商银行推出“财 金贷”后，镇上的“宜宾县自然香茉莉花 种植专合社”主动找到李家兵，要租用 他家的土地种植茉莉花，还要聘请夫妻 俩到合作社车间上班。现在，李家兵一 家收入超过5万元，顺利实现了脱贫。

众所周知，农业经营风险较高，受 市场影响波动大，而大部分涉农企业规 模小，经营实力不足，又缺乏有效的抵 押担保物，涉农贷款存在一定风险。如 何在加大涉农经营主体信贷支持的同 时，做好风险防控，金江农商银行一直 在积极探索，寻求破解之道。

据金江农商银行相关负责人介绍， 在风险控制上，“财金贷”相较于一般的 抵押贷款尽管没有固定抵押物，但却多 了另外三重保障。其一，政府对贷款企 业进行贴息，减轻了企业的还款压力， 降低了贷款企业的违约风险；其二，省 农业担保公司对贷款进行担保，承担 70%的代偿责任；其三，一旦贷款出现 损失，政府、担保公司将合计承担 70% 的损失赔偿责任。

此外，该行针对“财金贷”有一套特 有的审查审批程序，所有“财金贷”贷款 都由专业贷审查人员对企业资质、经营 情况、流动资金状况、法人背景、财务状 况等进行集中审查。经审查，确实符合 该行的贷款要求的，再由担保公司进行 审查并出具担保函后，再放款。同时， 他们会定期向政府提交财金贷明细，由 政府划入风险保证金。为有效分散涉 农贷款风险，该行积极与政府沟通协 商，争取设立风险保证金。根据双方在 “财金贷”上的战略合作协议，县政府已 为“财金贷”注入风险保证金500万元， 有效分担了银行涉农贷款风险。

“‘财金贷’业务在金江农商银行已 基本成熟，为深度融入乡村振兴战略， 我行正探索“政银担企村”“政银担企 镇”两类新型联动支农模式，探索在政 府政策支持下，由担保公司提供增信担 保，由银行对村镇一级的集体资产进行 清产核资、打包授信、发放贷款，为村镇 集体经济发展注入金融力量。此类模 式将更好地契合国家乡村振兴战略，并 以村镇集体经济带动农村经济发展的 思路。”金江农商银行董事长刘建伟如是说。