严控操作风险 提升管理水平

近日，银保监会召开银行保险监管 工作电视电话会议，要求继续做好防范 化解金融风险各项工作，进一步增强实 体经济服务质效。据悉，各地省联社为 防范金融风险的发生，要求当地农金机 构排查风险隐患，全面推进合规建设， 并部署开展“合规年活动”，致力于实现 农金机构的长治久安。

操作风险危害甚大

“一旦发生操作风险，农金机构损 失金额巨大。从近年发生的操作风险 事件看，单笔的损失金额已经达到了 上亿元甚至数十亿元。另外，如果操 作风险发生，农金机构的声誉会受到 影响，农民就不会在农金机构存款，贷 款户在还款时就会出现观望现象，不 良贷款率就会上升，对农金机构的发 展将产生严重影响。”山东济南农商银 行长清支行付兆法说。还有，现在监 管部门对农金机构实行的是一票否决 制，如果出现操作风险，各项评级指标 就会下降，将由盈余变为亏损。

有位农商银行董事长表达了这样 的担忧：近年来，随着农商银行的改革 发展不断深入，风险管理的文化培育、 机制完善、流程控制和能力建设等方 面有了明显的提升。但不可否认的 是，由于风险管理机制建设的起点较 低、起步较晚、观念相对滞后等原因， 农商行银的风险管理机制建设远远不 能适应迅速发展的业务需要。在业务 规模不断扩大的同时，一些在经营管 理方面容易被忽视的潜在风险问题正 在日益凸显，一旦疏于风险管理，就会 导致潜在风险集中爆发，改革发展所 积累起来的成果就会毁于一旦。

据了解，当前，农商银行虽然构建 了风险管理的框架体系、强化了制度 建设、配备了管理人员、推进了工作措 施，但这只是具备了初步的“形”似，距 离商业银行全面风险管理的要求还存 有不小的差距。

有位省联社部门负责人向记者说 出了差距的所在：首先是认知与理念 存有偏差。由于农信社长久以来对信 用风险管理的理念、流程与操作等较 为熟悉，对市场、操作、声誉、合规等其 它风险管理的概念与认知度较为滞 后，在推进全面风险管理过程中，风险 管理人员难免会由于受到工作思维惯 性的影响，造成一定的执行偏差。其 次是缺乏高水准的管理人才。由于农 商银行受到自身品牌形象与竞争实力 的制约影响，对于外部高水准与专业 性的风险管理人才的吸引力较小，同 时，对于提升已有内部风险管理人员 的专业水平与员工的综合素质，也需 要一段时间的过渡。三是信息共享机 制不尽完善。有些农村商业银行没有 形成风险控制的事中或事前报告机制， 不利于董事在董事会闭会期间对阶段 性风险管理内容的了解。四是缺少风 险管理科技平台。农商银行全面风险 管理信息技术平台建设滞后，多数还停 留在人工与手工操作阶段，不利于对相 关业务风险进行实时的数据录入、查 询、监测与提示。

据了解，农商银行在异地设立村 镇银行还存在操作风险。由于总部与 外地分支机构存在一定距离，可能由 于监管不到位而导致组织经营决策错 误、责任人缺位或履职不到位等情况， 使农商行陷入经营风险中。此外，在 刚开始实行跨区域经营的时候，由于 缺乏经验，如果过分注重加快跨区域 经营将分散农商银行的实力，不利于 本地区的业务发展。如果盲目坚持 “做强做大”的发展思路，不能合理平 衡本地区经营与跨区域经营的资源配 置效率，最终将得不偿失。

提升风险管理水平

有业界专家表示，搭建流程化管 理模式是农商银行防控风险的必由之 路。以严防操作风险为目标，努力构 建前中后台有效分离和运行高效的业 务运营管理机制，尽快建立和完善“前 台接单、中台审单、后台下单”的相互 独立、相互约束的内部控制体系；依流 程定岗、定责、定编，建立职责对等、操 作规范的岗位责任体系，把岗位责任 和风险控制要求落实到具体的工作目 标责任之中；以流程为基础，以全面风 险管理为目标，定期或不定期地对各 项业务操作及其运行机制进行有效的 风险识别和评估，及时进行风险提示， 防范操作风险的发生。

河北省农信联社合规部副总经理 柳七平表示，建设合规风险量化考核 评价体系应成为当前农信社合规风险 管理的一项迫切工作。量化考核评价 体系是以县级法人机构为考核评价的 基本单位，以各岗位员工为考核评价 的基本单元，以各岗位员工的违规事 项为考核与评价的基本内容，以违规 事项的风险程度为基本衡量尺度，通 过对员工违规事项累计积分、员工违 规事项累计发生次数、违规风险率和 员工合规风险控制完备率四项指标进 行量化考核，实现对员工、网点、法人 机构、业务条线四个层面的合规风险 状况进行较为直观的评价，以便于分 类排队、区分风险控制强弱优劣、实施 差别管理，不断改进和提升合规风险 管理水平。

济南农村商业银行长清支行付兆 法建议，首先强化对从业人员的管 理。把加强对从业人员的管理作为防 范操作风险的第一道防线，通过加强 思想道德教育、岗位培训、岗位交流等 手段，提高其风险管理水平。其次，完 善内控制度建设。农金机构应立足于 防范为主、关口前移，通过流程再造、 信息化管理等手段，全面完善管理制 度。另外，制度设计应科学合理。形 成制约机制，让众人信服，防范道德风 险的发生，并加大监督检查和责任追 究力度。为此，农金机构应建立一支 独立、高效的稽查队伍，强化稽核功 能，并赋予必要的处置权。