信贷全流程风险管理初探

信贷风险已经成为银行信贷领域风险多发、高发的重点范畴。因此、加强信贷风险管理实现信贷资产高质态运行，已成为中小金融机构信贷风险管控的重要环节，笔者结合工作实际，对信贷全流程风险管理进行初步探讨。

建好架构厘责任 提升素质守职责

一是强化业务培训，提升信贷队伍素质。构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制，在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时，进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力。二是强化流程管理,从源头防控风险。细化调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等岗位操作履职的标准,将各业务环节的尽职要求以制度方式固化,为信贷操作提供更为具体的参考,为尽职评价提供更明确的标尺,提高工作的尽职水平。三是实施“三台分离”，有效发挥监督机制。即营销、调查、审查相分离制度，实行分散营销，集中调查、集中放款，达到相互监督，相互制约，有效规避道德和操作风险。四是理顺信贷管理架构。建立以客户为中心,以风险控制为主线,职责清晰、相互制衡、协调高效,符合农商银行特点的信贷运行机制,加快推进贷款营销、审查审批、风险防控、放款、贷款检查“五个中心”的全流程信贷组织架构建设,切断各岗位存在的利益关联,提高各环节人员的风险拦截作用。

贷前管理真实细 风险源头早防治

一是提高风险识别，加强信贷风险研判。授信调查人员的风险识别能力，特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。二是做细贷前调查，真实了解客户现状。贷前调查工作要做实、做细，对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查，做到多走、多问、多看。调查报告要真实反映风险状况，不要参杂任何主观臆断的成分。

合规审查慎严密 做实过程控风险

一是要做好“三核二问一寻查”工作。具体是核查资料的真实性，核验合同协议的真伪性，核对借款方、担保方当事人身份和意愿性。在此过程中，发现疑点即时通过电话、信函等手段与对方进行核证；二问，问清经营总规模、项目总投入、产能、销售、盈利水平、资金周转次数和应收款回笼频率；问清经营地点、家庭住址、资产整体状况。二是在认真做好“三核二问一寻查”的基础上，认真做好面谈面签和双录工作。根据业务要求制定面谈面签内容，实行“规定动作与自选动作”的有机结合，按照规定动作的内容礼貌规范地开展面谈面签工作，达到规定动作不越线，自选动作不越规，确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现纠纷。

贷后检查勤验证 掌控风险重过程

一是回访落实到位，及时发现风险苗头。为确保贷后回访合规并能够落到实处，特别要重视首次贷后回访工作的重要性和必要性。总行应成立贷后回访中心，采用电话贷后回访形式，在贷款发放后次工作日，对贷款客户进行回防。每天电话回访结束后，对回访中发现的可疑客户进行分门别类汇总统计，由信贷合规检查人员进行现场核实。二是做好交流沟通，及时掌握风险动态。客户经理要认真做好贷后季年检工作。通过季检、年检，做好与客户交流沟通，时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态，以便于对风险状况做出及时的判断。三是强化贷后检查，切实做好风险预警。成立信贷合规检查队伍，实现管理与监督相分离，重点对信贷全流程管理进行常态化、突击性检查，确保贷后管理合规工作的持续性、有效性。做实贷后管理检查各项工作，尽早揭示和处理风险，并引导贷前调查工作做细做实，保证信贷全流程管理有效运行。（作者单位：江苏泗阳农商银行）