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默认当前，受经济下行、监管趋紧、经营之压等多种因素影响，农信机构发展面临着风险集聚、矛盾陡增、转型阵痛等一系列问题。面对险象丛生的发展环境，农信机构如何归本源、抓主业、调结构、控风险？对此，记者走进基层采访了农信机构高管人员及研究农村金融专家，以期给业界以借鉴或启示。在基层采访中，多名农信机构高管人员告诉记者，农商银行和农信社生于本乡，长于本土。服务本乡，回报本土，是其必须承担的社会责任。丢掉了“三农”、失去了“小微”，农商银行、农信社就成了无源之水、无本之木，也就失去了“根据地“，没有了竞争力。
深耕“三农”细作小微
中国社科院金融政策研究中心主任何海峰表示，农商银行和农信社近年来改制转型后快速发展，资产规模越来越大，在支持乡村振兴和小微企业以及扶贫工作中的作用日益重要，在银行业中的地位不断提升。然而，一些农商银行、农信社心有旁骛，没有专心主业，而是热衷于资金“空转”，积累了风险。农商银行和农信社在业务发展方向上，必须逐步回归本源。
山西省农信联社晋中办事处党组书记王宝仓认为，农信社源自农村、始于农民、兴于农业，与“三农”同根同源，服务“三农”是宗旨所在。随着银行化改革推进，部分行社规模冲动型发展的导向，导致在客户营销上脱离本土、资金运用上脱实向虚。同时，因能力与新兴业务不匹配，导致决策风险、交易风险、管理风险等风险逐步显现。中央明确要求金融机构回归本源，服务实体经济，监管层也对农村金融机构在区域分支机构设立、表外理财上继续强化监管。如今，部分行社基础业务、基础客户、基础阵地遗失现象严重，巩固阵地比拓展阵地更重要。所以农信社应以大局为重，围绕实体经济的新变化、新需求，宗旨不变，深耕“三农”，回归本源，聚集主业。
业界专家认为，随着大量农信社改制为农商银行，特别是随着一些农商银行规模越来越大，一些农商银行认识模糊，定位偏移，方向迷失有的农商银行、农信社忘记初心，丢掉“草鞋”，穿上“皮鞋”，以追求利润最大化为目标，热衷于赚热钱、赚快钱，将资金运用到资金市场，脱实向虚，“空转”自娱。虽然在经济繁荣时期，赚到了不少钱，但一旦经济下行，债券违约，累积的风险令人触目惊心。
显然，农商银行、农信社逐步回归本源，不仅是初心使然，定位需要，也是防范风险的大势所趋。
倾斜资源专注普惠
中国人民银行原行长助理张晓慧表示，中央提出“要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行，推动城商银行、农商银行、农信社业务逐步回归本源”。
这不仅意味着以推动中小银行回归本源，将是未来金融体制改革和发展民营经济的主要着力点，也在一定程度上为解决目前货币政策传导机制不畅给出了方案，即要以完善的银行体系来为不同的实体经济服务。
全国人大代表、江西省农信联社理事长孔发龙对记者表示，江西农商银行坚持践行普惠金融理念，在实现营业网点乡镇全覆盖、农村金融服务便民站行政村全覆盖、农村基础金融服务“村村通”的基础上，进一步下沉服务重心，延伸服务触角，全面开展了扫街、扫园、扫村、扫户“四扫”服务，全面实施了农户小额贷款授信“整村推进”行动，全面推进了线上金融服务在农村地区的普及应用，努力构建起“责任网络化、产品多样化、服务精细化、信息系统化”的全方位农村金融服务体系，不断提高农村金融服务的覆盖面、可得性和满意度，让广大农村居民共享优质便捷金融服务。
山西省农信联社晋中办事处党组书记王宝仓表示，他们按照省级联社“打造专业化团队，建立专业化流程，开发专业化产品，健全专业化机制，建设专业化系统”的规划，坚持“控、攻、退”三字方针“。“控”即对1000万元以上大额贷款，县级行社规范信息采集、强化贷后管理，超权限大额贷款交由办事处风险评估，做到”管严、管细、管实、管好”；“攻”即将信贷资源重点投向“三农”、小微企业、民营经济、现代服务业以及战略性新兴产业，让信贷资金更多惠及广大农户和小微企业客户；“退”即实施好去产能、去库存、去杠杆，有效化解政策因素带来的贷款损失、债务悬空，投向上搭配好“传统和新兴”，配比好“表内和表外”，突出抓小抓散，保证符合宏观政策、匹配新兴产业、共振地方规划。
科技赋能精准滴灌
农商银行和农信社的最大短板是科技，科技能力不足影响了其在县域市场对实体经济的精准滴灌。某种程度上，也让资金富余的农商银行和农信社，不得不将无法放出去的资金运用到金融市场，进行“空转”。
有农信机构高管人员表示，要推动农商银行和农信社逐步回归本源，必须科技赋能，让其在金融科技时代，也能插上科技的翅膀。目前看，不少地方农商银行和农信社开展业务，仍须依托省联社科技平台，或使用省联社研发的互联网金融产品。缺少这个渠道，难以实现对金融服务空白地带的全覆盖，难以通过较低成本精准滴灌“三农”、小微企业和民营经济。
还有专家表示，要解决农信机构科技短板这个问题，省联社义不容辞，应当主动作为，积极与互联网巨头合作，做好对农商银行和农信社的科技服务，提高农商银行和农信社服务实体经济的能力。
值得注意的是，既然中央明确要采取措施“推动”，那么无论是宏观引导，还是政策激励或约束，今年农商银行和农信社的政策环境和经营环境，都将发生重大变化。农商银行和农信社应当顺应政策导向，及早谋划，稳步收缩在金融市场或资金市场的战线，坚定不移地在支持实体经济上用心精耕、用力深耕，释放金融活力，更好地服务“三农”发展和乡村振兴战略。
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