农商银行数字化转型路径

借鉴其他行业和同业银行的经营看，数字化转型不是要不要的问题，而是如何开展的问题。笔者认为本着流程前段简单化，后端大数据处理集中化，产品和服务反馈机制敏捷化，风险控制更加科技化和合规化的目的，农商银行的数字化转型可以从以下几个方面着手。

（一）在客户经营方面，夯实根基，更好地发展农村金融。在数字化转型过程中，农商银行应坚持以互联网思维和移动互联技术为核心，建立农村信息体系，搭建“互联网+三农”的金融服务平台，突破广大农村经济的地理阻隔，切中精准扶贫和乡村振兴的服务“痛点”，深度介入“三农”领域，积极适应“三农”客户的生产生活和金融消费习惯，着力解决农民融资难、融资贵、融资慢、基础融资服务不足等特殊难题。

（二）在科技技术方面，加大投入，开发自主掌握平台。当前，农商银行的自主技术平台的搭建还处于很简约的阶段，要通过逐步提升自身技术水平，搭建自主掌握的平台，而有选择地与各类金融科技公司合作，是农商银行自主构建数字化生态、金融科技应用的前提。否则，就变成了一种束缚，同质化产品、同质化的服务接踵而来，差异化竞争无从谈起。数字化的时代，讲究的是快速、灵活、贴近生活，而做到这点，自主掌握科技力量才能快速应对和相应。

（三）在获客渠道方面，打破限制，以新手段精准获客。农商银行通过线上网上银行、手机银行、企业公众号等渠道，将大量的业务转移到线上办理，可减少客户去网点路上和网点排队等候的时间耗费，并与互联网科技公司合作获取客户的消费倾向、消费需求等有价值信息，利用自然语言、图计算等人工智能技术，对客户进行精准画像，采用交叉营销，定向推荐等差异化策略，实现精准获客，个性化服务，智能营销。

（四）在业务流程方面，流程重塑，提升客户服务体验。一方面，在客户金融消费过程中，综合运用数字化技术整合多渠道，重塑业务办理流程，实现一点接入，全渠道响应的模式；另一方面在农商银行内部产品研发和业务创新过程中，利用云计算资源高效聚合、多方协同的特点，整合资源，构造金融生态圈，基于平台化为客户提供综合性服务。

（五）在产品方面，敏捷开发，加快金融产品更迭。数字化时代要求金融产品的开发具有快速，敏捷的特征，在综合考虑成本、时间、资源因素，并在平衡业务敏捷与风险防控的基础上，引入场景化应用服务；提升对客户的服务黏性，打造“生活+金融”的场景金融服务，面对热点业务和事件可以按当天或者当周频度实现产品或活动上线，实现“快速更迭，贴近客户”。

（六）在网点建设方面，科技赋能，打造高效便捷银行。对传统物理网点实施科技赋能和数字化改造，加快网点功能分区的建设，对原有传统ATM、CRM等自助机具进行强化，加速网点标准化管理转型和智能化升级；提高网点业务效率，打造客户无边界金融服务体验，加速向智能化、轻型化和一体化转型。

（七）在商业模式方面，打造生态圈，构造完整的企业产业链。在数字化转型过程中，农商银行应该探索生态圈，搭建一种符合银行业务特点的数字化生态平台。农商银行在多年的经营过程中，积累了许多天然的竞争优势，如：品牌信任、客户资源、数据沉淀、雄厚资金等。可以充分利用自身优势，以更加开放的形式，来提供更加稳定数字化生态服务，将客户、产品、渠道、商家（合作伙伴）融入生态平台，形成人（客户）、货（商家）、场（场景）的生态结合体，提供综合性的联合服务，将银行的服务隐藏在非金融场景服务之下，提供更加吸引客户、更加地气、提高客户黏性的金融服务。

（八）在风险管理方面，搭建模型，建立全流程风险防控机制。一是基于大数据技术，及时收集客户交易与行为等数据，建立风险模型，促使风险从“事后”转向“预警”。二是基于区块链技术的数据可追溯性，防止交易欺诈等风险，提升风险防控效率。三是基于人工智能技术，构建智能风险防控系统，改变银行传统中“三道防线”风控模式，建立营销、审批、预警、清收的端到端反馈机制，加强贷前、贷中、贷后全流程风险管理。（作者单位：广东惠州农商银行）