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默认“我在他们这里贷10万元，一个月能省240元的利息。”在山东沂水农商银行高桥支行营业大厅，记者偶遇到黄烟种植农户刘成果。“和别的银行相比，农商银行利息低，才4厘75，省下的钱都是咱的呀！”刘成果高兴地说，“过去贷款要三户联保，利息在1分左右。现在农商银行有了好政策，不用联保，利息也降了大半。”
农户刘成果申请的贷款是沂水农商银行专为辖区内符合条件的烤烟种植户发放的用于购置烟苗、肥料、农药、地膜等与烤烟种植相关物资的“金叶贷”。贷款额度不超过10万元（含），原则上通过信用方式办理；贷款额度10万元至20万元（含），原则上通过“家庭亲情贷”家庭成员担保方式办理……
众所周知，沂水县是山东省第二大烟草种植区，全县32个乡镇中有13个是黄烟重点种植乡镇。此外，该县还有3500个香烟零售户。针对零售户，沂水农商银行为其量身定制了“烟草贷”，用于满足商户的流动资金需求。“黄烟一年生产多少，加工多少，产出多少，都是有计划的。零售户要提前把款项打到烟草公司账户上，烟草公司再给配烟。”沂水农商银行副行长郝连友介绍道。在他看来，农商银行产品创新的基础是“网格化营销系统”建设。早在2017年5月，为了更好地发挥“三农”主力军作用，沂水农商银行就通过不断地外出学习，成功引进了“网格化营销系统”。在不到两年的时间里，该系统建档客户已达59万户，位居临沂全市农商银行第一位。“它像一位‘画像师’，能够向我们推荐客户，并对客户类型、现在适合贷多少钱等重要信息作出描述，这就有了‘预授信’的基础。”郝连友如是说。
今年年初，五部委联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，意见要求强化金融产品和服务方式创新。鼓励金融机构开展与农业生产经营周期相匹配的流动资金贷款和中长期贷款等业务，并重点做好新型农业经营主体和小农户金融服务。
“老百姓的幸福感和获得感，是衡量乡村振兴战略的重要指标。”沂水农商银行董事长解忠良的认识颇显理性和深刻。他告诉记者，研发“金叶贷”“烟草贷”的初心，就是精准对接老百姓的需求，不是像过去那样“挖掘客户”，而是“培养客户”。在“网格化营销系统”建设的基础上，沂水农商银行从2018年第三季度开始探索试点“整村授信”。“整村授信”是从每个村里有威望的老党员、“村两委”、复退军人、村民代表中选出15人，采取“背靠背”方式，对村里每户按照“德、能、勤、绩、和”五个标准进行打分，最后由农商银行参照汇总分数对每户预授信，公示三天，村民无异议后，为其发放授信卡。
“产业振兴是乡村振兴的物质基础。‘整村授信’做起来了，我们下一步要扶持老百姓上项目，一方面同农业农村局加强合作，他们倡导全县发展什么特色经济，我们就跟上，在人员上、利率上、系列产品上跟进服务；另一方面，在产品和服务方式创新上下实功，抓实效。”解忠良告诉记者。
事实上，今年年初，沂水农商银行就在山东省农商银行系统率先创新推出了面向小微企业的“税单贷”贷款产品。小微企业只需提供最近一年缴税记录，即可享受免抵押、免担保贷款。截至4月末前，该行已对97家小微企业进行了预授信，预授信金额8600万元，其中48家小微企业已完成授信，授信金额4026万元。
1月4日，山东省举行了“银税互动”签约暨融资服务平台启用仪式。这个平台的打造为沂水农商银行精准对接成长型小微企业的融资需求提供了重要依据。
“农商行对民营企业的支持，也为我们培养了税源！”沂水县税务局副局长付强如是说。
在沂水骏翔服装厂的法人代表李兰波看来，农商银行贷给她的30万元“税单贷”贷款，就是从泥坑里使劲拉了她一把。
据沂水农商银行长安路分理处负责人姜玲介绍，骏翔服装厂是他们的新增客户。她所在的分理处仅用时不到一个月就为当地20多家企业办理了“税单贷”，且95%都是新增客户。
“看见姜行长，我心里就踏实。甭管遇上啥困难，她总会帮着我想办法！”李兰波的感激之情溢于言表。
“‘税单贷’每万元每天的利息只有2.4元，是真正的‘让利于企’，在贷款额度的制定上我们参照企业上一年度的缴税记录，但这是过往记录，农商行要承担一定风险。为此，今年我们出台了两个办法，一个是技术检查尽职免责办法，一个是风险补偿金制度，并会进一步出台相关举措，目的是解决客户经理放款的后顾之忧。”解忠良如是说。有了防控风险的办法，沂水农商银行的员工们彻底甩开了“膀子”，行总部的工作人员自发下到基层一线进行走访，全力满足老百姓各类贷款需求。2018年，该行推出的“拥军贷“”金融白领贷“”流水便宜贷”等信贷产品收效不错，其中“拥军贷”更是被山东省农信联社在全省农商银行系统中进行推广。据悉，今年，该行除“税单贷”外，还相继推出了“出国劳务贷“”商户随e贷”等。
打造乡村振兴的齐鲁样板，任重道远。在基层的走访中，记者看到了山东农商银行人对“三农”沃土的赤诚初心和对振兴家乡的责任底气。
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