扶贫小额信贷面临的问题及建议

近年以来，我国很多地区和部门依据精准扶贫和金融扶贫的政策要求，大力宣传、精准落实，稳步推进，使扶贫小额信贷发挥了较大的资金杠杆作用，助推了脱贫攻坚工作。但是，审计调查显示，扶贫小额信贷面临的问题也不容忽视，亟待采取有效措施加以解决。

面临的主要问题

1.贫困户政策理解有偏差。一些贫困户误认为扶贫小额贷款是国家无偿支持的“定额指标救济款”，应该无条件领到扶贫小额贷款，且误以为不要还本付息，有的甚至觉得“不贷白不贷，贷到手算数”，小额扶贫贷款成了众人想吃的“唐僧肉”。

2.贷款发放标准把握不严。扶贫小额贷款的对象为建档立卡贫困户，发放对象为“四有两好一项目”（有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障，信用观念好、遵纪守法好，参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目)。但一些金融机构在落实中没能完全按此标准操作，向不符合条件的贫困户发放了贷款。

3.利益联结机制尚未真正建立。一些地方采取“分贷统还”的模式发放扶贫小额信用贷款。该模式为贫困户以个人贷款入股企业，企业按8%左右的固定比例给贫困户分红3年,分红满3年后,企业归还本金。贫困户对贷款入股的产业扶贫项目并不关心，多数贫困户只关心分红资金能否及时到账，或者只关心入股的项目有没有聘用其务工，未给贫困户提供一个长期有效、可持续“输血式”脱贫途径。

4.相关政策措施不够完善。一是贫困户自付利息和财政贴息存在时间差，操作不便。部分地方划拨扶贫贷款贴息资金不能按时到位。二是贷款期限与农业生产周期存在矛盾。扶贫小额信贷虽是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，但在贷款期限上一般不超过1年，而现代农业生产周期一般需要1年以上，一些附加值较高的种植养殖业及加工业周期更长，贷款期限与现代农业生产周期不匹配，影响了农户小额信贷的使用效果。

相关建议

1.加大政策宣传，实行信息共享。银行相关部门要加大扶贫小额信贷政策宣传及征信宣传力度，提升放贷主体银行、产业帮扶项目负责人的风险意识及贷款户及时还贷的信用意识；对于恶意拖欠、拒不还贷的，实行“一企一策、一户一策”，建立失信行为“黑名单”曝光制度，不断完善守信激励和失信惩戒机制；财政、扶贫办、金融机构要及时对接，做好信息共享工作，加强监测考核力度，对扶贫小额信贷出现的问题要及时进行商讨。

2.严格贷款标准，加强风险防控。放贷银行要主动承担扶贫小额信贷投放回收的主体责任，坚持贷款发放标准；扶贫部门要全面厘清贷款底数，建立被清退人员管理台账，准确掌握当月到期贷款、还款和逾期贷款情况以及下月到期贷款、可能出现逾期的情况，进行重点跟踪监管；建议相关部门在防范道德风险的前提下，适当提高扶贫小额信贷不良率容忍度，对于因不可控因素导致产业失败，要发挥好风险补偿金作用，及时核销。

3.完善产业扶贫，夯实利益联结机制。产业扶贫是扶贫攻坚的关键。扶贫小额信贷要特别支持特色优势产业发展，包括特色农产品生产、加工、流通和生态旅游业等，以支持特色产业做强做优来带动贫困人口的就业增收；要进一步夯实产业发展与贫困户之间利益联结机制，增加贫困户实际参与度，从而激发贫困户内生动力，提高扶贫造血功能，保障后续增收。

4.完善相关政策，发挥信贷资金效益。一是创新贫困地区扶贫贷款担保方式，简化贫困户申贷程序，探索扩大贫困地区抵押担保品范围（农地、宅基地、林权等），增加金融供给。二是优化贷款结息方式，财政部门按季度直接拨付给投放扶贫小额信贷的银行。三是建议扶贫小额信用贷款期限能够与现代农业生产周期相匹配，以减轻农民因在没有产生效益时而要承担还款的压力，同时也避免政策与实际的不匹配所带来的一些问题。

（作者单位：中国人民银行湖南省益阳市中心支行）