怀来农商银行加快小额信贷中心建设破解小微企业融资难题

怀来农商银行是河北省农信联社小额信贷业务试点单位，自2016年9月26日成立小额信贷中心以来，严格贯彻执行河北省联社《关于进一步推动小额信贷改革的试点指导意见》和张家口市审计中心关于小贷建设具体要求，加快小贷中心建设，同时全体客户经理以“激情、创新、责任、担当”的精神，主动承担责任，积极营销，有效破解了小微企业融资难题。

怀来农商银行小额信贷中心采取差别授权及矩阵组合决策模式，合理设定了贷款审批权限，所有有审批权限的营销主办的客户经理向协办的客户经理汇报、咨询，不参与审批。

该行小额信贷中心以核实到的信息为真，判断获得隐性信息的真实性。即客户经理通过现场盘点存货、存款、现金及应收账款，填制调查数据表，模拟出过往一年较为真实的财务报表提交审贷；贷款审批阶段，单独召开审贷会，交叉验证，逐一核对信息；贷款发放阶段，客户经理独立操作，承诺3日资金到位。在催收环节，客户经理针对客户的性格特点、还款意愿、还款能力等情况制订追讨策略；精细化、扁平化的信贷流程使许多缺少抵押物、但经营状况良好的小微客户也能获得银行贷款支持，打破了企业缺少抵押物、担保难的融资瓶颈，降低了小微客户的融资门槛。

该行小额信贷中心本着“稳大又放小”理念，坚持“向下、向散、向小、向优”营销策略，简化审批程序，提高符合条件贷款审批效率。与传统小额客户融资相比，贷款模式更注重借款人的还款能力，而非担保情况，以商户“现金流”作为判断客户偿还能力的主要依据，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素。

此外，该行小额信贷中心树立“用新起航小贷，用心服务客户”的理念，按照河北省联社小贷业务具体指导意见，使得一些不符合传统贷款准入条件的小微客户也可以获得银行贷款，打造了全新的客户融资服务体系。同时，该行小额信贷中心管理人员与业务人员激励约束，逐步建立起职能相适、绩酬相应、激励有力、约束有效的小额信贷中心业务人员薪酬分配机制，充分调动小额信贷中心业务人员的工作积极性、主动性和创造性，确保人员成长、成才，实现小额信贷业务的良性运行。