农商银行业务转型升级的思考

近年来，随着农商银行业务转型变化，支农支小地方金融主力军地位愈加明显，服务县域经济能力不断增强。但由于宏观经济转型、同业竞争加剧、市场环境变化等影响，农商银行普遍面临较大压力，如何适应当前乃至今后的发展形势，实现业务转型升级，推进农商行高质量发展，是当前农商银行亟待解决的难题。

面临的困境

农商银行一直扎根于农村，是因农而兴的地方银行，尽管在县域已取得了规模优势，但市场应变能力、产品创新、硬件设施等相对不足，在当前银行同业竞争、满足客户需求等方面仍存在一些不足。特别是随着当前信用环境恶化，加上部分地区支柱产业正处于转型阵痛期，农商银行面临着多重压力与困境。

（一）业务理念转型难度较大。金融是经济的核心，经济是金融的载体，金融业要因时而变，作为中小金融机构的农商银行也要与时俱进。然而，农商银行要从长期以来的粗放式、指标式的发展模式向高质量发展转型，还有很长的路要走，特别是从管理层、普通员工层面上要转变管理、服务理念，需要一定时间的过渡和磨合。

（二）金融竞争日趋白热化。近年来，大型银行与互联网企业跨界合作频繁，金融科技创新速度加快，金融产品和模式创新迭代升级；而在农商银行的传统阵地中，大型银行也在下沉服务渠道，抢夺市场份额；同时，村镇银行、城商行也成为农村市场的“搅局者”。这使得作为农村中小金融机构的农商银行，面临更为激烈的行业竞争，并由此造成负债成本上升，资产收益水平不断下降等问题，加剧农商银行效益压力。

（三）金融服务质效有待提升。随着当前互联网技术的发展，很多年轻客户群体已经从线下办理业务，转成向线上办理业务。在其他银行纷纷转型线上渠道时，农商银行受技术短板、资金、人才等因素影响，服务手段主要集中在厅堂、柜面营销渠道，线上金融服务水平整体落后，金融服务主要依托设置网点和提供人力服务。

（四）风险防控压力日益显著。随着经济增速放缓，产业结构不断调整，众多县域企业出现一定的经营困难甚至停产，到期贷款盘活压力增大，给农商银行的资产质量带来一定冲击，农商银行面临不良贷款双升、拨备不足、利润下滑等困难局面。因此，在新形势下，如何防控新增风险，化解存量不良资产，守住风险底线将成为农商银行面临的重大挑战。

措施及建议

面对当前的挑战和困境，农商银行要实现发展和与时俱进，突破现有金融服务模式，应结合所处区域经济环境主动谋变，从业务结构、平台运用、服务转型、人才培育等角度努力实现转型升级。

（一）不断优化业务结构。一是在信贷投放上，要积极做小做散，狠下决心控制新增大额贷款，全面推进100万元以下小额贷款扩面发放，加大小额贷款扩面考核，夯实支农支小市场定位。二是在内部激励考核上，对内要探索建立多层次的激励机制，制定多样化的薪酬体系，推进岗位标准化建设，增强组织活力。三是对外要细化客户管理，对客户关系进行精细化管理，促进客户结构升级。

（二）充分运用大数据平台。金融与科技融合是银行机构发展的必然趋势，未来农商银行要想在金融领域占据一席之地，要加大力度推进金融与科技融合，提升服务智慧化水平。一是要充分运用物联网技术创新金融产品和服务方式，满足客户多元化、个性化、定制化需求。二是尝试引入大数据客户平台，全面深入挖掘客户信息，提高精准定价能力，避免盲目“一浮到顶”，切实减轻客户融资负担。三是建立大数据风控体系，对各类业务要实施全流程系统管控，将大数据分析运用到授信定价、贷前审核、贷后监控、关联交易监测等细分业务流程中，将风险处置前置，控制客户风险。

（三）紧跟客户群体转型。农商银行要结合区域特点，特别是县域区域的网格化、片区化管理，乡镇区域实行村组的“整村推进”管理，要因地制宜，区分对象转型营销。一是要强化基础，农商银行要加强网点建设，规范网点功能分区，明确岗位职责，做强厅堂营销，加强客户管理，激发实体网点的经营活力和社会影响力；直推手机银行、微信银行、网上银行等线上渠道，与实体网点形成有序互补，提升农商银行线上线下一体化的服务能力。二是要细分客群，要按商区、园区、农区、社区分类对辖内零售客户深度挖掘，要适应客户行为变迁，充分利用各方资源，为本地小微客户提供一站式、专业化的服务，构筑起具有区域特色的差异化经营优势。三是提升综合服务质效，农商银行要对接乡村振兴、绿色发展及民生等领域重点项目的信贷需求，加强与各行各业的“异业”联盟合作，打造“农商银行+”平台，为城乡搭建更便捷的资金和产品交流平台。

（四）充实人才队伍。一是在人才引进上，要丰富人才招录渠道，根据招录实际合理确定招聘条件，统筹组织好校招和社招，加快引进和储备青年员工，不断为农商银行补充新鲜血液。二是要优化市场化引才机制，通过给待遇、给平台吸引专业人才，确保专业人才引得进、留得住、用得好；在培育上，要不断完善员工培训体系，加大员工培训力度，提高员工队伍的素质和能力。三是要丰富员工晋升通道，采用公开竞聘、上挂下派等方式让青年员工多岗位、多层次历练，培育和储备人才。四是要加强农商银行企业文化建设，强化全员合规文化，重视员工人文关怀，增强组织的凝聚力和战斗力。

（作者单位：江西大余农商银行）