农商银行风险防控工作初探

金融风险被认为是当前最突出的重大风险之一。农商银行扎根农村、服务地方，综合实力、核心竞争力以及抗风险能力相对较弱。增强服务实体经济能力，坚持合规稳健经营，对于农商银行有效防范金融风险具有重大而深远的意义。结合湖南蓝山在风险防控工作上的一些思路和措施，笔者浅谈一下对风险防控的认识和思考。

风险防范工作的实践与探索

（一）紧盯焦点，在风险防范上持续发力。一是着力破解信贷风险。采取“政府主导、部门配合、乡镇主抓、村组参与、农商银行推进”的清收思路，加大司法清收力度，积极为法院搜集、提供线索，推动法院加快执行处置；对已胜诉尚未执行的案件，组织专门力量加大执行力度；高度关注正常中逾期贷款、欠息贷款、利随本清、借新还旧贷款企业的经营动态，跟踪掌握企业生产经营变化情况，有针对性地制定风险控制计划和措施，严防产生新风险。截至2018年底，湖南蓝山农商银行表内不良贷款余额为3609万元，不良率为1.15%，比开业时下降8.84个百分点；到期贷款收回率为99.43%，改制以来成功收回表外不良贷款本息1.5亿元。二是积极加强监管力度。蓝山农商银行在财务管理上，加强对财务预算管理，控制财务成本，着力开源节流，规范费用开支，合理制定年度财务收支计划；加强其他应收款管理，提高资金使用效益；加强采购评审、管理和监督，严格操作流程。在审查授信资格上，依据授权申请查询借款人及关联人信用记录、有无未偿还借款的查询报告及申办条件予以受理，落实面谈面签制度；以集团单位个人以工资质押为前提，还要求提供第三人担保，担保人可以不录入关联人信息栏，但必须签订《无限连带责任担保承诺书》，并在保证合同上签字。

（二）重拳出击，狠抓不良保质量。一是高位推动领衔攻坚。蓝山农商银行以成功创建省级金融安全区为契机，改变以往“自主清收、单打独斗”的老路子，坚持走“依靠政府、依法清收”的新路径。积极争取县委、县政府的大力支持，将依法清收不良贷款列入重要议事议程，成立了领导小组，组织召开了动员会、推进会、形势分析会等会议，与县委中心工作同研究、同部署、同考核，打通了清收工作的“最后一公里”。二是上下联动合力攻坚。创新推行全县财政预算单位有拖欠农商银行不良贷款的，年初预留40%工作经费用于不良贷款清收责任考核；对年终未完成清收任务的单位，将预留的工作经费财政扣划直接用于归还本单位及本单位公职人员拖欠农商银行不良贷款本息，2018年，扣划16家单位共计293.34万元用于归还本单位及公职人员不良贷款。三是依法打击助力攻坚。蓝山农商银行制定出台了“自愿还款优惠、恶意逃债严惩”的清收政策，大力开展依法清收农信社改制不良贷款整治老赖“亮剑”行动，加快整治“赖账户”“钉子户”“逃债户”；充分发挥广播电视、网络微信等平台优势，对全县借款金额1000元以上的9886户借款户实现媒体滚动曝光；并对拒不执行法院生效判决的借款户，依法录入“最高人民法院失信被执行人”黑名单库。2018年，共公布赖账户黑名单7批143人，依法判决执结金融案件776例。

（三）夯实基点，在内部管理上深度用力。一是定好“标准杆”。蓝山农商银行通过狠抓班子队伍建设和管理，强化业务工作与基层党建深度融合，不断把党组织的政治优势转化为企业的发展优势，把党组织的活力转化为企业发展的动力，真正将党建工作转化为“看得见、摸得着”的先进生产力，实现了党建提升与企业发展的双赢目标。二是拉好“警示线”。立足抓早抓小，组织开展系列廉洁警示教育活动，邀请专家、党校教师、监察委干部进行法律知识、预防职务犯罪等法制教育讲座，旁听法院金融案庭审，赴监狱、看守所进行“视听助廉”警示教育，做到警钟常鸣，心灵洗礼；坚持制度管人管事，完善《包点稽核员暂行管理办法》《员工家访暂行办法》等相关规则制度。三是装好“减压阀”。持续加大投入，完善“五小建设”等基础设施，让基层员工安心工作、舒心生活；开展丰富多彩的职工文体活动，让广大员工感受到团体优越性，提升幸福指数和荣誉感，激发工作积极性，提高了队伍凝聚力。

进一步加强风险防控的对策

（一）更加突出优化管理方案。一是农商银行董事会与经营班子签订不良贷款管理责任状，经营管理层与各网点负责人签订不良贷款管理责任状，层层分解任务，推行“领导包片包点、全员包点包户”制度，做到计划到人、任务到人、考核到人。二是通过出台《湖南蓝山农村商业银行股份有限公司2019年表内不良贷款管理及考核办法》和《关于落实执行省联社5.10改革与发展大会工作要求的通知》给全行清收表内不良贷款工作明确目标，制定措施，规范方法。

（二）更加争取党政部门支持，清收不良贷款。一是继续走“依靠政府、依法清收”的新路径。由县政府牵头，抽调各部门人员成立不良贷款清收督导办，每周对不良贷款清收工作进度进行督导；对乡镇完不成清收任务且排后三位，由县纪委和县委组织部对党政一把手进行约谈。二是凡是违反按月结息约定、贷款逾期不还，又无诚意还款付息的，不论贷款是否到期或是否形成不良，只要贷款转移了用途或具有违法骗贷行为的借款户直接向公安报案，其他具有违约行为的借款户直接依法起诉，原来办理了债权公证的借款户，直接向人民法院申请强制执行。

（三）更加严抓按月结息，严格控制不良贷款的反弹。该行为有效控制不良贷款增量，减少贷款向下迁徙的压力，一是将从主抓按月结息和关注类贷款入手，严格控制不良贷款的反弹。改为了20日止的正常结息期，由原来风险部每月21日以后的预警提示，改为班子成员及机关挂点人员月初起与网点人员逐笔分析、逐笔采取措施，确保20日以前化解，21日以后不再出现不良的常态化工作。二是对于欠息（本金逾期）60天以上的，要求网点逐笔落实原因，提出具体措施，做到“一户一策，灵活处置”，确保每笔贷款在五级分类正常贷款状态，不再向下迁徙，已经形成不良的，逐笔化解。三是为达农商银行贷款分类完全符合银监局对新贷款五级分类的最新要求，逐步实现欠息（本金逾期）60天以上贷款为全行不良贷款划分标准，完全把控不良贷款监管二级目标。

（四）更加强化问责追责情况。蓝山农商银行还将通过制定信贷管理制度、办法及实施细则等系统规章制度，有效的规范了信贷人员的行为。对涉及道德风险、违法违规办理信贷业务的，贷款形成不良的，以及到期收回率不达标的，经不良贷款责任认定委员会认定不可减免责任的，不论是否造成损失均追究责任，做到“违规必究、追责从严；并把不良贷款率5%、贷款到期收回率98%两个指标变成带电的高压线，用有效的工作措施来保障信贷资产的质量和安全。

（作者系湖南蓝山农商银行党委书记、董事长）