农信社支持地方经济发展的思考

随着稳健货币政策和宏观调控政策的不断实施，全国范围内的农村信用合作机构（含农商银行、农村合作银行、农信社）在合规防范风险的前提下，合理优化信贷结构，加大了信贷投放力度，不断增强了支持地方经济发展活力。文章对农信社支持地方经济发展的一些方面进行了思考与探索,就如何解决农信社支持地方经济发展中的实际问题提出对策。

贯彻调控政策提高服务意识

（一）转变宣传重心，加强信贷营销。一是将宣传工作重心由原来的柜台宣传转变到外拓宣传上来，由原来的形象宣传转变到业务知识宣传上来。二是在积极开展存款、理财、中间业务、电子业务营销的同时，做好包括信贷政策、贷款条件、审批流程等多项内容的贷款营销宣传，科学、安全地引导信贷活动有序开展。

（二）密切党政关系，加快业务发展。一是积极参会。积极参加党政部门组织召开的会议，了解县域情况、掌握战略规划、洞察市场环境，增进沟通联系。二是经常汇报。定期或不定期将经营情况，尤其是贷款投向、累放额度、支持行业及项目取得的成效向地方政府及时报告；同时就发展中的难题、疑点，加强与党政部门的请示，以获得宽松、优惠政策，提高经济实力和金融竞争力。三是听取建议。主动重视党委政府的意见和建议，及时反馈纠改和落实情况；在业务规划、新产品推出、新业务运行、自助设备布放等方面，倾听地方党政领导的建议和意见。

（三）调整工作重心，支持地方经济。一是及早明确目标，分解落实任务。每年年初，班子成员要深入农村和企业进行调研，确定年度经营目标计划，对授信和投放进行重点部署。二是加大贷款营销，重点支持“三农”。围绕党委、政府农村经济发展战略思想，牢固树立为“农”服务意识，突出区域特色，在有效解决农户生产生活信贷需求的前提下，大力支持特色产业。三是调整信贷投向，支持中小企业发展。在保证满足发放农户贷款的前提下，积极调整信贷结构投向，对信用观念好、有一定发展前景的中小微企业给予重点支持。四是整合信贷资源，提高办贷效率。根据信贷管理运行情况，健全完善信贷审批办法，严把贷款营销关，做好信贷投放节奏；敞开“绿色通道”，实行“一次告知制”，快受理、快授信、快审批、快发放，提高放贷效率。

防范经营风险强化稳健经营

（一）强化信贷管理，完善信贷流程。一是在支持传统农业发展的同时，重点加大对设施农业、农业产业化龙头企业、新农村建设、县域支柱产业等项目的扶持。二是注重贷款户的选择、对客户的调查了解。放款前，严格审查客户资料、还款能力及企业的合规、合法性，并研究企业市场的相关信息，深入企业实地查看企业经营状况及财务管理等相关情况；对不符合条件的，一律不予受理，有效防范信贷风险，提高资产收益。三是对已发放的贷款户，随时关注客户经营状况，注意其资金流动情况，并督促客户按月结息，做到“颗粒归仓”。四是积极参加各类银企对接会、政企联谊会，掌握企业发展动态，了解客户资金需求，为营销工作提供资源；走出机关，走访辖内企业，熟悉第一手信息，并以此进行评级授信和贷款发放工作。

（二）认真搞好授信，奠定投放基础。一是按照精细化管理要求，对辖内客户进行认真筛选，扩大授信范围，提高授信客户数量。二是规范授信工作，杜绝多头授信、重复授信、降低授信标准等现象，提高授信客户质量。三是不断规范评级授信资料档案，基本达到档案完整、资料齐全、计算准确、授信合理。

（三）创新信贷品种，满足不同需求。一是创新抵押方式。针对部分涉农企业加工时间相对集中，资金需求量大而企业抵押不足的特点，在风险可控的前提下，允许企业使用通用生产设备、票据、仓单、信用证等作为贷款的抵（质）押物品，从而有效解决企业贷款抵押担保难问题。二是创新贷款方式。为解决因单户贷款受资本金比例限制而不能满足较大客户资金需求的实际，适时开办银团（社团）贷款。三是创新贷款品种。为解决客户自持资金不能使用的实际困难，开办银行承兑汇票贴现业务，及时解决企业融资难题，满足企业“变现”信贷需求。四是创新担保形式。在风险可控的前提下，积极引进担保公司，解决企业融资难、融资贵的问题；针对新兴的农民专业合作社这一新兴组织信贷需求，积极引导农户成立农业专业合作社，大力支持“合作社+成员+基地”产业发展，积极支持“三农”发展。

（四）实现“四个确保”，把握投放节奏。一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合规。主要从工商注册登记及年检、章程、验资证明、贷款卡及各类证件等主体资格类文件是否收集齐全进行审查和评价；对从事特殊行业的客户，还要求提供特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔贷款的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严格审查；对产业趋于饱合、受地方经济影响或局限性较大等风险集中程度较高的贷款，谨慎考虑。三是严格贷款合规性审查，确保贷款用途符合金融政策和省级联社规定。对贷款用途有关的市场前景调查及分析资料是否全面进行审查，审查用途是否合理、真实，申贷理由是否充分，确保贷款用途符合规定。四是严格借款人财务及偿债能力审查，确保第一还款来源有保障。根据相关财务信息，对客户的偿债能力、营运能力、盈利能力和发展能力的各项财务指标进行认真测算和分析，并予以客观评价，审查其还款来源是否充分。

（五）施差异利率，促进“行企共赢”。根据企业贷款风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及本地市场利率水平等因素，在法规和政策允许的范围内自主确定贷款利率；对不同的贷款品种和借款人实行差别利率，实行一户一策浮动利率政策；对借款人还款记录良好的，可在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠，以此达至共赢局面。

（作者单位：河北安平农商银行）