金融服务“三农”发展的实践路径

近年来，金融服务农业、农村发展、促进农民增收的作用不断增强。在新兴产业培育、传统产业转型、农村电子商务、城乡建设不断取得突破的大背景下。，进一步发挥好农商银行对发展农村生产力、建设现代农业、推进新农村建设、促进农民持续增收的作用非常重要。本文立足湖南麻阳农商银行支持县域经济发展的实践，提出了农商银行服务"三农"的相应对策与建议。

支持“三农”发展的基本情况

（一）根据县域经济特点，加大支农信贷投放力度。1. 主动营销涉农贷款。持续深化“访、问、优” “两进两促”金融服务活动，对辖内涉农企业、专业合作社、家庭农场、种养大户开展地毯式大走访，至2019年6月末，湖南麻阳农商银行贷款余额近20.98亿元，较年初增加近1.4亿元。其中，涉农贷款余额19亿多元，占总贷款的90.94%，较年初增加近1.23亿元，增速6.87%。较好的完成了“两增两控”的工作目标。

2.发力支农特色信贷营销。一是与湖南省农担公司合作，积极对接“惠农担—特色贷”系列产品。至6月末，该行共发放农担公司担保贷款13笔，金额1290万元。二是积极推行农房抵押贷款、林权抵押贷款试点工作；至6月末，累计发放农房抵押贷款2638笔，金额3.18多亿元；累计发放林权抵押贷款117笔，金额近1.26亿元。

3.稳步推进金融产业扶贫。一是全力做好扶贫小额信用贷款发放工作，至6月末，累计发放扶贫小额信贷4760笔，金额近2.3亿元，不良余额为零。二是加大农业产业化龙头企业的信贷支持力度，成功投放以养殖蛋鸡、种植水果为主的龙头企业蓝凤凰农业发展有限公司及楠木桥大学生村官创业园流动资金贷款。至6月末，产业链带动型龙头企业贷款17笔，金额3.26多亿元。

（二）以服务“三农”为重心，做好便民惠民工作。1.持续推进卡业务。一是持续做好社保卡推广激活。至6月底，湖南麻阳农商银行共发行社保卡21.79万张，总激活率85.41%。二是加大贷记卡发行，依托贷记卡发力支农转型业务。至 6 月底，累计发行贷记卡602张，授信金额2141.6万元；发放“福祥福民卡”39 张，总授信额度 3354 万元，其中支农比例占比达100%。

2.创新存款业务。为进一步完善金融产品体系，提升金融服务功能，满足客户需求，近日，麻阳农商银行正式上线了“福祥智存”产品，已售出智能存款产品564.4万元，极大的拓宽了农民增收渠道。

（三）加密网点布局，扩大服务“三农”的半径。1.优化网点布局。该行全辖24个营业网点，遍布全县各乡镇，近三年来，对辖内4个网点进行重建；对11家网点进行了装修改造；4家网点迁址新建；并推动实施低柜办理业务，设立非现柜，全面实施服务效能提升培训,不断改善网点服务环境和员工服务意识。

2.加大自助银行及离行式自助服务。该行在全县布局了 35 个自助银行，55台ATM\CRS自助设备。其中：分别在县城和乡镇增设离行式自助银行14个，17台自助设备；在行式自助银行21个，38台自助设备。

3.推进普惠金融建设。目前，由该行为主办行建立的金融服务站共有60个，均开通了小额取款、转账、查询、代缴等基本服务功能，并提供扶贫小额信贷和其他基础金融服务，为当地农户提供了极大便利；加强联手合作，先后与县人行、县人社局等部门开展送金融知识下乡活动，着力解决农村金融服务“最后一公里”问题。

（四）提升工作效率，强化风险防控。1.推行限时办结制度。专职团队负责贷款审查、审批工作，有效提高了审批发放效率；同时，高度重视贷款用途真实性和第一还款来源，严格贷后检查频次和内容，有效防范风险。6月末，麻阳农商银行不良贷款余额 4291 万元，不良率2.05%。

2.积极开展风险排查。麻阳农商银行通过员工自查、部门经理复查的方式对全行员工“十类情形”、非法集资等进行了深入排查，签订承诺书，排查面达100%。

服务“三农”的思路与建议

（一）做好管理和服务工作。1.优化完善网点服务“三农”的布局。对部分交易量低、服务不到位的网点进行调整优化，推行网点标准化建设, 保持农商银行的良好形象；加大对金融空白区域自助设备的铺设力度。

2.提高服务“三农”队伍的数量和素质。特别是充实既懂“三农”业务、又懂农商银行产品和管理要求，能够静下心来、沉下身子为“三农”服务的人员；按照“党建共创，金融普惠”要求，扎实推进“整村授信”工作。

（二）优化人力资源机制。1.配足配强客户经理。针对农村市场小微企业众多、农户信贷资金需求多样性、小规模的特征，配备充足的信贷营销人员，合理定岗、定编、定员和定酬，配备大堂经理，明确客户经理“金融村官”定位，增强整体营销力量。

2.加快各层次人员培训。深入开展主题教育活动，重点加强支行行长、中层干部、后备人才在初心使命、经营管理、市场营销和风险防范等方面的知识技能培训，切实提高机构人员的战斗力；提高涉农信贷人员对“三农”经济发展趋势和周期变化的认识和了解，造就一支既熟悉“三农”特点又全面掌握信贷业务流程与风险控制的高素质信贷队伍。

3.加快总行机关改革。按照机构精简、人员精干的原则，对机关部室定编制、定岗位、定责任，并实行干部竞职、员工竞岗，推进机关一岗多责、一人多能，精简机关人员，充实业务一线和前台。

（三）加快金融产品创新。1.探索建立适用服务“三农”的金融产品机制。加大适合农村经济发展特点的组合信贷产品研究，在贷款期限、利率、担保、发放程序、风险控制等方面，探索设计更符合“三农”需要、更高效便捷且尽可能低成本的营销、发放、管理机制；以创新抵押担保方式等，改善农村客户的融资条件和环境；探索农村小微企业定额信贷客户评级、授信、贷款“三合一”机制。

2.加快现有金融产品对“三农”的渗透。加快将手机银行、贷记卡产品、“福祥e支付” “福祥便民卡”等向农村区域转化与普及，在农村地区大力抢夺优质客户、年轻客户资源，夯实农村市场份额。

（四）加快完善涉农金融制度。1.要进一步完善农商银行绩效考评体系。明确各支行“三农”服务的业务目标，增加农户小额信贷营销、贷记卡发行及农户授信面等“三农”服务主要经营指标，并加大指标考核权重，着力引导各支行重视“三农”业务拓展。

2.完善信贷准入制度。农村涉农信贷金额小、频度高、时效性强、周期长，现行的信贷制度与“三农”业务要求匹配存在不合理，因此，必须尽快建立审批高效、控险可行的信贷运作机制。在业务准入、授权管理、风险补偿、授信问（免）责等方面建立一整套制度；在信贷准入制度方面,突出贷款用途真实性以及第一还款来源；在担保条件方面，适当扩大保证担保范围，并寻求银政、银企合作；在授信问（免）责等方面，推进信贷尽职免责机制建设，着力消除涉贷人员心理障碍；在风险补偿上，积极探索与政府农村信用担保机构的合作；探索与保险公司的合作事宜, 扩大“三农”客户投保覆盖率, 强化风险管控措施，有效化解信贷支农与贷款风险之间的矛盾。

（作者系湖南麻阳农商银行党委书记、董事长）