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默认近几年，在各级政府、监管部门和各市场主体共同努力下，我国普惠金融事业取得良好开局。但也需关注到，对标市场容量，与普惠群体多元化、全方位的金融需求相比，我国普惠金融发展还不够充分、不够均衡，普惠金融大有可为。有鉴于此，本文在总结近年普惠金融发展的基础上，对商业银行的普惠金融发展进行了探讨。
（一）树立正确的普惠金融理念。商业银行虽然一直强调“以客户为中心”，但是应当清醒地看到，这句话在不同的历史时期应作不同的解读。过去所说的“以客户为中心”，其内在注重的是客户的价值，商业银行选择高净值客户，为其提供合适的金融服务和产品帮助其进一步提升价值。这种以价值为中心的经营模式，造就了过去很长一段时间银行业以个人关系为纽带经营业绩的现象，并滋生了一些不规范的操作，阻碍了行业的健康发展。进入互联网时代后，这种理念已经得到了转变，现在的商业银行更注重的是客户关系，各家银行的目标是建立起更多、更稳定的客户联系，并获得更广泛的客户沉淀。因此，树立正确的普惠金融理念，对于银行明确发展目标，提升产品和服务质量，都有着不可替代的重要作用。
（二）加强数据平台建设，强化对数据的积累和分析。普惠金融的落脚点和实施核心，是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，通过搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户黏性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。因此，商业银行要以平台经营模式，推进普惠金融，由商业银行搭台，各方唱戏，与各类用户、各种场景深入连接，多方融入、共享交互，集聚客群，经营“内容”，生成“流量”。从而实现数据的积累，再把数据作为一种资产来经营，创造更丰富的内容，进一步增强客户黏性，产生更多的流量，实现良性循环。
支撑普惠金融平台的，是全方位打通的系统，以及开放式接入的各类数据及数据挖掘应用。用户无论在任何时间、任何地点、以任何方式接入平台，均能实现客户信息同步整合，实现多点触发，集成管理。平台内沉淀积累的数据信息是未来商业银行的重要资产，商业银行应以企业级视角，分析挖掘数据价值，支持客户精准营销、产品创新优化、精细风险管控、客户维护与价值创造、流程效率改进，打造数字化管理条件下的竞争优势。
（三）提高产品研发投入，突出金融产品的标准化、便捷化。一是随着互联网的发展，金融服务电子渠道对物理渠道的替代作用将上升，银行员工与客户面对面的服务方式将逐步减少，商业银行与客户间的互动金融服务更多地被单向金融服务所取代，需要商业银行研发设计更加简单易操作的产品，以方便客户。二是从普惠金融方面看，普惠金融强调为客户提供方便、优质、快捷的金融服务，本身就包含要在产品操作面更加简单化的内涵。三是从客户群体方面看，中低端客户对金融服务接触较少，对商业银行的业务了解也相对较少，在为其提供金融服务时更需要从简单易解的产品入手。
（四）借助大数据做好风险管理。普惠金融客户将形成可观量级，这对商业银行的经营体制带来不小的挑战。客户经营管理不好，不仅难以提供高质量的服务，更容易出风险。风险控制是银行的生命线，做好普惠金融业务风控工作，需要换一种打法，要建立新的控险模式。普惠金融面对成千上万的客户，没有金融科技、大数据技术的支撑，就是一句空话。大数据和互联网、智能技术提供了零售业务新的风控技术的条件，事实上，普惠金融平台建设，是解决风险管控全过程的有效途径。普惠金融平台实现了内外部信息对接，在场景服务中全面收集各类信息，做到能够真正“了解客户”。强化大数据应用，建立风险管理控制流程，实施全流程主动管控，提升风险识别的敏感性和准确性，是普惠金融风险管控的关键所在。
（五）加强自身渠道建设。提升群众的普惠金融可获得性，也是普惠金融的一项重点工作。一是在农村和边远地区，银行应完善网点分布，在农村或边远山区设立ATM机和POS机，提供基本的金融服务。二是完善网络渠道的建设，不断开发手机APP与小程序等，或建设客户自主的金融商城，将银行大部分业务移交网络。不仅便于扩大银行服务群体，也可提高银行处理业务的效率，降低成本。三是利用公益广告，标语，宣讲等手段向群众宣传基本的金融知识和除存贷款业务外银行其他的产品和服务，加深群众对商业银行的理解，便于银行业务的开展。
（作者系中国建设银行江苏省分行副行长）
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