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图为夏邑县农信联社客户经理（左右）深入夏邑县太平镇火龙果种植基地了解生产及信贷需求情况。 董斌/摄
金融在国家崛起和民族复兴进程中扮演着重要的角色，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。金融“活水”精准滴灌助推民营和小微企业，对驱动农村经济发展尤为重要，为实体经济发展提供了活力与创造力。
位于河南省商丘市夏邑县太平乡的东平生态农业开发有限公司，是一家集产品研发、果苗培育、盆景出售、观光采摘为一体的绿色经济龙头企业。该种植基地于2016年落户夏邑县太平镇，由于投入金额较大，急需银行贷款支持。夏邑县农信联社公司业务部得知这一消息，立即为其开通了绿色通道，加班组织材料上报审批。80万元信贷支持解决了该基地的资金困难，保障了大棚顺利搭建，果苗如期种植。3年来，在夏邑县农信联社的金融扶持下，这本该生长在热带、亚热带的水果在中原大地安家落户。
贷款难、时间长、成本高是农村新兴经济成长道路上的“拦路虎”。夏邑县农信联社于2018年末成立了10个小贷中心，实行专人专岗，进一步调整信贷结构，细分市场，先后推出“福农贷”“扶贫贷”“金燕e速贷”，着力服务小微、服务三农，解决了中小微企业和农户们融资的燃眉之急。截至8月末，该联社辖内各项贷款余额52.20亿元，较年初净增5.16亿元。
针对无担保的情况，该联社推出了“整村建档+评级授信+用信”的扶贫模式，以“金燕福贫贷”信用贷款为抓手，对建档立卡贫困户发放单笔金额10万元以下扶贫贷款，有效解决了贫困户无抵押、无担保的贷款难题。
为有效缓解担保难问题，在风险可控的前提下扩大抵质押物范围，扩大应收账款质押和“银税互动”金融产品规模，扩大农村土地承包经营权、农民住房财产权、专利权、收费权等抵质押业务规模。针对主业突出，负债率较低的存量优质客户，适当提高抵质押率。同时，在第一还款来源覆盖充分的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营和小微企业，适度提供信用贷款。截至2019年8月末，该联社存量金融精准扶贫贷款1994笔、余额6.49亿元，带动贫困人口26300人次。
该联社进一步梳理、优化民营和小微企业办贷流程，在符合信贷管理制度规定、做好风险管控的基础上，精简纸质资料，简化办理手续，并主动公开贷款条件、办贷流程、受理渠道、审批进度等信息。同时，充分运用手机银行、网上银行、移动终端等网络渠道，不断改进和优化信贷流程，建立限时办结制度。
该联社共10个小贷中心，每个小贷中心分管3个乡镇，有计划地开展整村授信工作。在整村推进过程中，客户经理首先与村“两委”对接进村入户，宣传助农利农扶贫贷款，深入有贷款需求的贫困户家中，与贫困户面对面交流，详细了解家庭成员、生产生活、经济收入、种植和养殖情况，为其“量体裁衣”办理扶贫贷款。
该联社领导班子与县政府、人民银行、村“两委”及优质企业紧密结合，通过授信仪式与文化惠农活动深入推进农信信用体系建设，进一步提升信用贷款在群众中的可得性和满意度，促进农户和小微企业发展。通过对“金燕福农贷”和“金燕福贫贷”等产品的推广，拉近了与老百姓之间的距离，进一步了解了农户经营情况和实际需求，实现了小额贷款零售式向批发式作业的转变，帮助了当地农民解决困难，真正践行了服务“三农”的历史使命。
夏邑县农信联社推行贷款利率定价是我国利率市场化改革的必然要求，是适应日趋激烈的市场竞争环境的需要，也是提升自主经营能力、转变粗放经营模式的重大契机。该联社根据客户风险度、贡献度的差异，进一步完善利率定价模型。在收益覆盖成本和风险的前提下，按照差异化要求，根据资金来源、风险水平、管理成本等因素，结合企业信用、吸纳就业、创新水平等指标，细化完善利率定价机制，做到一户一价，一笔一价，一期一价。
为降低民营和小微企业贷款周转成本，加大无还本续贷政策落实力度，该联社规范开展“金燕连续贷“”金燕帮扶贷”业务，减少不必要的“通道”和“过桥”环节，减轻企业倒贷成本。利率定价机制保证优质客户享受优惠利率，客户满意度和忠诚度不断提升，优质、健康客户群体不断扩大，保障了农信社稳定、健康可持续发展。在该联社金融支持下，该县蘑菇、西瓜、葡萄、草莓、火龙果等绿色新兴产业，宫灯、纺织、服装等传统行业发展迅速，甚至出口海外。
夏邑县农信联社以时不待我的紧迫感和使命感，深入实施乡村振兴战略，勇担使命服务小微“三农”，为实体经济注入金融活水，润泽城乡，推动县域经济高质量发展。
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