中国农村信用合作报数字报纸

2020年1月14星期二
国内统一刊号:CN11-0036

中国农村信用合作报理论 农商银行缓解民企融资难的途径 如何提升农商银行服务水平 创新金融服务 助力脱贫攻坚 两起电信诈骗案件引发的思考 以金融科技赋能农商银行高质量发展

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12 2017
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以金融科技赋能农商银行高质量发展

□ 作者 张丰兵

金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区域链等基础上的一系列技术创新,全面运用于支付清算、借贷融资、零售业务、交易结算等金融领域,是金融业未来的主流趋势,是农商银行转型发展的重要支撑手段。因此,农商银行必须要跟上新时代步伐,走科技创新、科技兴行之路。

(一)要增强创新金融科技的紧迫感。近年来,农信系统科技服务水平整体提升,但也存在科学决策层面参与度不高、科技在业务支撑层面能力不足、科技在安全风控层面不够完备和科技在体制机制层面不够健全等4个方面的不足,科技对下一步发展的制约越来越明显。在新一轮科技革命、产业变革和转变发展方式的历史交汇期,金融将不断向着普惠化、场景化、智能化的方向发展。农商银行在科技方面存在先天不足,如果后天仍安于现状,不创新就没有出路。正反两方面的例子表明,必须高度重视科技创新,本着扬长避短、扬长补短的原则,结合自身资源禀赋实施战略转型,将创新驱动确立为农商银行转型方针的重要内容,把“智慧化”作为战略之一,致力于打造互联网银行。金融科技产品与服务存在研发投入大、后期运行维护难、个性化需求突出、风险防范持续全流程等特点,而农商银行规模小、财力有限、单体实力较弱,在这种情况下,以市级为单位连横、以省级为单位众纵推进科技建设不仅可能,而且必须,只有这样发挥“小银行、大平台”的独特机制,才能以整体的力量担负研发与应用过程中的成本和风险,在各参与主体可承受的范围内达成金融科技创新目标。

(二)要找准创新金融科技的突破口。当前,以大数据、人工智能、区块链等为代表的金融科技,让银行有能力为“长尾”客户提供更平等、更便利、更有温度的普惠金融服务,这为农商银行进一步赢得客户、赢得发展创造了大好机遇。要秉承“以我为主、强化合作、自主可控、适度超前”的理念发展金融科技,不断丰富服务手段,丰富客户体验。一是借力大数据。通过大数据技术,能够将各类数据转化为信用产品,发挥化腐朽为神奇的作用。如随着省级联社提供数据数量的增多和质量的提升,可建立大数据平台,对客户诚信进行分析,提供决策参考,推动信贷风控更加成熟稳健。二是推动场景化。金融服务必须嵌入刚需场景才有生命力。可尝试打造垂直场景,在交通、教育、医疗等领域持续发力,比如可依托交通罚款代缴数据为支点,为车主提供金融服务;可利用社交场景,推出互联网金融分享营销平台,让客户自主传播、分享银行金融产品。三是紧跟新技术。要紧跟人工智能、物联网、区块链等前沿技术的发展,如在人工智能领域,推出投融资一体化的智能服务,为大众客群优先公募基金、定制投资组合;在物联网领域,与物联网顶级专家合作,共同推进从主观信用到客观信用体系的建设;在区块链领域,通过区块链技术解决跨行贴现业务中客户身份认证有及加密传输等技术性问题。

(三)要提升创新金融科技的支撑力。遵循“平台统一、标准统一”的建设原则,进一步提升科技对业务的支撑能力,支持流程化、扁平化、智能化的业务发展。积极完善信用体系支撑,加强客户管理支撑,构建现代化运营体系,发展互联网金融应用支撑。长期以来,由于农商银行数据质量不高导致为客户画像难、数据数量不足对客户覆盖小、维度选择不够细分客户困难等原因,客户管理系统长期搁置,致使客户管理处于原始、粗放阶段。随着省级联社科技发展战略规划的逐步落地,建立高质量的客户管理系统成为现实。构建多维度的客户管理分析系统,满足基于客户特征、客户行为、客户流失与客户贡献度等业务分析需要,结合交易时间、渠道类别、产品服务、行为习惯等维度,支持操作型客户关系管理,实现客户洞察,推进差异化服务与精准营销,创造优质体验,促进客户关系并形成市场竞争优势。完善客户关系管理能力,加强客户分类、客户的关系网络链、客户价值发现、后续评估与跟踪管理能力;加强目标客户识别与细分能力,实现完整、详细、精准的定义目标客户群,根据目标客户群定义识别已有客户及潜在客户,确定高价值目标客户,并根据不同客户细分群体的价值定位,明确为其提供的产品、服务范围以及定价策略,实现精准营销名单推送。

(四)要划清创新金融科技的边界线。创新是引领发展的第一动力,在任何阶段都不能停止创新的步伐。但是,创新必须以合规为前提,在确保合规的基础上再开展创新,牢牢树立合规就是最大竞争力的理念,坚决不打“擦边球”,不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线。特别在当前金融强监管的背景下,要有一个清晰的共识,就是怎么强调合规的重要性都不为过。时代发展已进入新常态,对于银行业而言,创新也步入新常态,过去的金融创新有些是为了追求短期利益而进行推倒一切的激进创新,甚至通过各种通道嵌套绕开监管,导致资金空转、脱实向虚,脱离了金融的本质,这是不可持续的。新常态下的金融创新有了更加规范科学的监管,需要的是更高层面的创新,这些都必须首先满足合规的要求,只有在这个前提下挖掘增长点才能行稳致远。 “唯创新者进,唯创新者强,唯创新者胜”。只有正确把握创新突破的方面,平衡好创新与风险的关系,建立良好的创新机制,就一定能使创新成为促进农商银行发展的不竭动力和最优基因。

(作者单位:山西阳城农商银行)

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