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默认2月5日，新世纪以来指导“三农”工作的第17份中央“一号文件”发布。文件指出，2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。文件明确，要强化农村补短板保障措施，加强“人地钱”等要素保障，为做好2020年“三农”工作指明了方向，提供了根本遵循。正处于改革发展关键时期的农信社或改制后的农商银行，怎样研读、落实中央“一号文件”，紧密结合国家政策夯实发展根基，是整个农信事业的头等大事。
政策指引下的机遇与挑战
（一）文件解读。2020 年中央“一号文件”，共五大点二十七条意见，与农信社支农工作息息相关，而最紧密相关的则是第二十三条“优先保障‘三农’投入”中，共提出了19条举措，其中强调：加大中央和地方财政“三农”投入力度，强化对“三农”信贷的正向激励，坚持农信社县域法人地位，提升资金外流县存贷比，落实小额农贷税收优惠政策，鼓励商业银行发行“三农”和小微企业等专项金融债券，稳妥扩大农村普惠金融改革试点等，为金融支农工作指明了方向。
2020年中央“一号文件”，在脱贫攻坚、基础设施建设，农产品供给等方面，从“明举措、强保障、补短板”等方面给予了更明确的意见和措施。可以看出，农村市场、 “三农”经济将继续呈现生机蓬勃的发展态势，农信社服务“三农”将大有可为。
（二）政策机遇。一是为农信社发展指明了方向。连续6年的“一号文件”指出：要深化农信社改革，坚持县域法人地位。这充分肯定了农信社支农工作的成绩和作用，也持续明确农信社服务“三农”的市场定位，为农信社改革发展指明了方向。二是为农信社发展提供了舞台。文件中“四好农村路，电网、光纤、水利改造等基础设施建设和公共服务，农业补贴政策，土地经营权依法合规抵押融资，保障生猪、粮食等农产品有效供给”等政策和举措，将进一步激活“三农”发展潜力，激发农村金融支农力度。三是为农信社发展提供了保障。 “一号文件”提出：强化“三农”信贷正向激励、给予低成本资金支持、落实小额农贷税收优惠政策、扩大支农支小再贷款、抓好农业保险保费补贴政策落实等，为农信社业务发展提供了强有力的政策支撑，有助于农信社降低经营成本、防控风险，将更多的资金用于支持“三农”发展。
（三）发展挑战。一是竞争日益加剧。2015年“一号文件”开始，鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务，深化农行“三农”金融事业部改革、邮政储蓄试水“三农”金融事业部、村镇银行力争全覆盖、扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围等，加大了支持“三农”力度。2020年“一号文件”提出更为明确的目标，即：通过考核引导，合理提升资金外流县的存贷比。可见在服务“三农”道路上，不可能出现“农信一家独大”的局面了，政策赋予了农行、邮储、村镇银行等金融机构更多的职责，也给予了县域金融机构服务“三农”更为明确的目标，这将加大各家金融机构服务“三农”的竞争。二是经营能力接受挑战。2020年“一号文件”对全年“三农”发展，提出了更为明确的目标，更为细化的举措，更为严格的要求，农信社作为县域金融主力军，在脱贫攻坚、全面建成小康社会、 “三农”投入等方面，将承担更多的责任，这对处于县域的农信社来说，在解读响应政策、调整经营策略、细化经营举措、风险防控能力、理清政府市场关系等方面，带来了巨大的挑战。
落实中央“一号文件”农信社大有可为
（一）坚持党的领导，坚持服务“三农”市场定位。一是政策的需要。连续17年的中央“一号文件”指导“三农”发展，可见党中央对“三农”工作的重视。农信社作为党领导下的金融机构，必须坚定不移地执行中央决策部署，必须始终将服务“三农”作为农信社的发展宗旨。二是生存的需要。农信社因农而生、因农而变， “三农”市场是农信社赖以生存和发展的基础，离开了“三农”市场，农信社便成了无源之水、无根之木。三是发展的需要。从“一号文件”中看出，中央对“三农”工作的重视之重、力度之大、投入之多、措施之多， “三农”市场前景广阔，这正是农信社立足“三农”市场，加快发展的有利时机。
（二）紧盯政策落实，全力协调支持区域经济发展。一是全面助力打赢脱贫攻坚战役。2020年是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，开展金融精准扶贫工作是农信社的一项政治任务，更是农信社长远发展的根基。自脱贫攻坚战打响以来，农信社发挥支农主力军作用，用好用活扶贫小额贷款等产品，全力开展党建扶贫、产业扶贫、结对扶贫等金融精准扶贫工作，取得了不菲的成绩。二是积极协调落实各项优惠政策。 “一号文件”明确了许多“三农”信贷正向激励政策、税收优惠政策等，特别是低成本资金支持等利好政策。农信社要大力向政府及各级部门汇报协调，打破政策壁垒，最大限度地归集农林牧渔等涉农资金，进一步降低资金成本和经营成本。同时，要细化经营指标，完成监管部门有关涉农、小微等两增两控指标，全额享受各类税收优惠政策。
（三）回归农信本源，发挥“主力军”作用。1.发挥筹资功能，壮大自身资金实力。一是要增强资本金实力。随着供给侧改革的不断深入，农业农村发展逐步规模化、集约化、特色化，特别是农村基础设施的大量投入，需要大量信贷资金，这需要改革中的农信社引进有实力、有经营的战略投资者，不断增强自身资本实力，提高单户、单笔贷款额度，才能满足“三农”发展的需要。二是要增强存款资金实力。存款是“立社之本、兴社之基”，面对激烈的市场竞争，要紧抓低成本资金支持、扩大支农支小再贷款等政策机遇，努力衔接服务地方党委政府，全额争取农林牧渔等涉农资金归口农信社；同时，充分发挥农信社人熟、地熟、情况熟的优势，通过文明优质服务、丰富金融产品、拓宽筹资渠道等方式，加大存款组织，提高资金实力，才能在服务“三农”中发挥农信社更大的作用。三是要紧抓“三农”项目资金。今年“一号文件”再次明确了要加大“四好公路”电网改造等基础设施建设，加强“厕所革命”等人居环境整治，提高医疗保险财政补助等社保政策。农信社要密切联系各级政府，加大项目支持力度，留存项目资金；同时，要花大力气发行社保卡等，提高社保卡激活率，从源头上组织低成本资金。
2.发挥信贷功能，全力支持“三农”发展。 “一号文件”要求：要优先保障“三农”投入。农信社一是要推广现有产品，继续做好“三农”金融服务工作，用好用活小额农贷、 “卡贷通”等现有产品，扎实做好农户的评级授信工作，做到百分之百的资料采集、百分之百的评级授信，满足“三农”的基础融资需求。二是拓宽营销对象，扩大“三农”金融服务面，随着城乡一体化、城镇化建设步伐的加快，很多农户身份演变为了居民和市民， “三农”服务不能仅局限于农村，还要大力拓展城镇市场、社区市场，要将小额农贷、 “卡贷通”移植到城镇社区，大力推广住房按揭、汽车按揭、装修贷款等消费类贷款，全力为社区居民、行政事业单位职工或个体工商户提供便捷高效的金融服务。三是创新金融产品，满足不同层次客群的金融需求，中央“一号文件”对金融创新提出了更高的要求，农信社要主动配合农村集体产权制度改革，积极推进“土地经营权和农民住房财产权抵押贷款”试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务，积极探索推广产业链、供应链、物流链等信贷产品，引导产业化龙头企业与产业链上企业和农户形成利益共同体、信用共同体，同心协力解决好“三农”贷款难问题。四是要建立“三农”贷款考核统计机制，今年“一号文件”明确提出：考核引导，合理提升资金外流县存贷比，特别是地处城郊、城区农信社，面对考核指标、统计口径等变化，要加强涉农贷款的投放力度，确保实现“两个不低于”目标；同时，要保证涉农贷款统计的质量和真实性，确保贷款真实、精确地用于支持“三农”发展。
3.优化金融生态环境，保证“三农”金融持续健康发展。2020年中央“一号文件”不仅要求金融机构保障“三农”投入，还从政策指导、考核激励、法律制度等方面，为“三农”金融稳健发展保驾护航。一是要加强农村信用体系建设。文件鼓励地方政府开展县域农户、中小企业信用等级评价。农信社应借助信用等级评价体系建立之际，通过收集、整理、分析企业和农户信息，建立与农信社有关企业和农户的征信、消费、收入等大数据库，加快智慧银行建设和线上贷款进程。二是要加强农村支付体系建设。在现有乡村金融服务站（点）的基础上，将与农户生活密切相关的水电气费、电话费等缴纳功能做实做细，打造多渠道的支付场景，畅通农村支付渠道建设的同时尽量降低其时间成本、费用成本等。同时结合现今农村地区老人、小孩人员居多的特点，与学校、村委会联合开展相关产品和服务宣传，教授操作方法，解决“会与不会”的基础性问题，延续“三农”鱼水情。
（四）坚持深化改革，坚持普商兼容零售银行发展战略。一是要筑牢普商兼容的发展意识。普惠金融，一个“普”，一个“惠”，都指的是服务的可获得性和便捷性，对普惠金融简单理解为照顾、优惠、甚至白给是错误的。金融的覆盖率和可获得性，而非慈善属性，才是“普惠”最核心的含义。农信社要坚持市场取向，实现商业可持续发展，才能实现普惠农户与农信社发展的兼容并蓄，也才能继续提供更丰富、更多元的普惠金融服务。二是要构建普商兼容的服务体系。农信社网点众多、经营环境千差万别，所以要构建多元化的普商服务体系。在农村，要提供满足农村农业发展、农民金融需求、履行自身社会责任为主的普惠金融服务；在城市，要以社区金融服务为主，为居民、小微企业提供多元化、便捷化的金融服务，以商业化业务经营活力作为持续实施普惠金融的财力支撑后盾。三是要打造普商兼容的服务渠道。近年来，农信社在普惠金融的道路进行了有力的探索，小额农贷、金融服务站、精准扶贫等工作卓有成效。按照“一号文件”的相关要求，农信社要在承包土地经营权贷款、农民住房财产抵押贷款等方面进行大力创新，有效解决“三农”担保难、融资难的问题。同时，借助互联网金融，切实利用手机银行、 “农惠通”等，打通农村金融服务“最后一公里”的瓶颈。
（作者单位：四川省绵阳市涪城区农信联社，作者白林金系该联社理事长）
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