农商银行如何实施“控大支小”经营模式

农信社改制改的是产权制度、组织形式和经营模式，坚持改制不改“姓”、改制不改“向”、改制不改“责”，是必须坚守的底线和思维。因为，改制后的农商银行经营的主阵地还在农村，主要服务对象还是“三农”。坚定“支农支小”战略定位，实施“控大支小”经营战略模式，既是当前的现实选择，也是农商银行支持乡村振兴战略的落地举措。

农商银行存在的经营短板

观念上有偏差有些农商银行从高管到营业网点负责人在思想认知上就觉得农商银行是商业银行，就应该闯市场，成为市场弄潮儿，向城市进军；未从根本上认清自身的服务定位，继续延续农信社粗放式经营模式，营销大企业、大客户，偏离了支持“三农”和小微企业经营方向。

放“大户”忽视支小有的农商银行信贷营销队伍把重点放在大城市、大企业、大客户、大额贷款上，贷款投放无形中轻视了“支农支小”和农户小额贷款，大额贷款占比较高，甚至超出规定比例，形成了信贷资金风险隐患，“三农”经济得不到有效金融支持。

重规模、轻风险为企业大户贷款省事、工作量小、结息额度大，短期内可以看到较为可观的收益，但大额、大户贷款受市场和经济发展形势等客观条件影响，风险因素较多也较复杂，势必加剧信贷风险，形成“船大不易掉头”的被动局面，严重影响农商银行的稳健发展。

实施“控大支小”策略

严控大额大户贷款，发展小额贷款“控大支小”策略，即“控大”就是控制大额、大户、大企业贷款；“支小”就是放开支持小微企业的“闸门”，为小微企业注入做大做强的信贷资金，帮助企业发展壮大；对于销路好、效益好，资金不足的小微企业，实施“雪中送炭”策略，支持其成为“好上加好”的小微企业；对于经营困难、启动资金不足、频临倒闭的小微企业，在调查论证其讲信用、产品有市场、扶贫有贡献的基础上，采取“输血供氧”的救助方式，投放信贷资金助其“起死回生”。

创新信用工程，优化信用环境一是要在农户比例上提高。通过调查摸底，实施精准授信，扩大支持面，增加农户数。二是要在额度上增加。随着经济形势的不断变化，农户的资金需求加大，发放的农户小额贷款额度也应适当增加，以适应新的经济发展形势。三是要在范围上扩大。由支持农户小额贷款，扩大到支持小微企业，通过调查摸底，掌握经营状况，核定信用等级，按分类决定小微企业的贷款额度。四是要在贷款用途上拓展。只要符合国家政策，不仅仅限于种植业、养殖业等行业，其他加工业、制造业、农业合作社等都应列为支持对象，大力支持乡村经济振兴。

健全机制制度，扎牢信贷风险篱笆农商银行要针对发放贷款环节中出现的问题和短板，在原有规章制度的基础上，商讨研究完善制定信贷管理制度，并要抓好执行落实；定期检查执行情况，发现违规问题要按规定严格追责处罚，形成“不能贷”“要放好”“收得回”的好习惯，有效提升信贷资产质量。

（作者单位：山西原平农商银行）