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默认今年初，一场突如其来的新冠肺炎疫情打破了人们原有的生活节奏，也给经济发展按下了“暂停键”。受疫情影响，以农商银行为代表的中小金融机构面临着疫情防控、业务经营和转型发展的3重压力，如何审题、破题、答题，决定着其能否夺回失去的时间，抢抓今年业务发展的主动权。
疫情给农商银行带来哪些影响？
中小金融机构的转型发展关乎着服务实体经济、助力“六稳”工作大局和打赢防范化解金融风险攻坚战之间的关系。此次疫情的突发，不仅对实体经济的发展产生了冲击，更使得中小金融机构的资产、负债和权益产生了冲击。
资产端显而易见，此次疫情最受伤害的是中小企业，而这部分客户恰恰是农商银行的主要服务对象。经济下行，很多中小企业原本就经营困难，此次更是举步维艰。从存量来看，中小企业未来可能面临巨大的还贷压力，势必提高银行不良贷款总量，降低存量的信贷资产质量；从增量来看，受政策指引，大型银行市场下沉引发“价格战”，其触手伸向县域、小微和零售领域，而农商银行资金成本和运营成本高，拼价格无异于饮鸩止渴。加之，农商银行科技赋能不足，贷款营销过度依赖线下，无法“面对面”尽职调查，很难挖掘新客户。
负债端受金融科技公司、大型银行和同类中小银行的3面夹击，疫情中，农商银行存款流失率进一步提升。而疫情给群众带来了一次“非接触式服务”的体验机会，从中也暴露出大部分农商银行科技创新能力不足、研发能力欠缺、获客渠道传统、营销模式单一等问题。而金融科技公司和大型银行对大数据、区块链等新一代技术的掌握走在了农商银行前列，抢占了不少市场份额。
权益端农商银行长期存在资本补充渠道匮乏问题，导致不能有效支持其规模扩张和业务转型。由于疫情加速了经济下行，进而导致中小银行的资本充足率进一步下降，加之前面提到的受资产端和负债端的影响，今后一段时期，农商银行的实际经营状况更加难以预料。
疫情给农商银行带来哪些思考？
农商银行员工要增强信心、坚定信心，全面、辨证、长远地看待此次疫情的影响。
全面从目前中国经济目前发展态势来看，整体经济局势的韧性较强，弹性较大，而此次疫情对全球经济都产生了影响。中国作为疫情防控较好的国家，经济已经在回归原有轨道的路上，只要措施得当，预期不会对整个金融系统产生太大影响。但由于疫情持续时间不确定，疫情产生的影响存在滞后性，实际产生的影响还需进一步考量。
辩证此次疫情可以说是“危中有机”，主要表现在加快了农商银行数字化转型的步伐。不少农商银行受技术水平的局限，以往的数字化转型形式大于实质，科技研发依赖于省联社和外部公司，科技赋能明显不足，一场疫情使农商银行明确了，金融科技是农商银行以后发展的核心竞争力之一。
长远虽然疫情对经济社会的发展造成了一定冲击，但是必须要看到疫情是暂时的，绝大部分企业也不会经历一次疫情就倒闭，而且农商银行主要经营小微企业等客户，贷款额度小，风险相对可控。
后疫情时代农商银行该如何应对？
面对后疫情时代，农商银行要从前期全力以赴抓疫情防控转为疫情防控和业务经营两手抓，要看到农商银行在发展过程中的短板，研究其发展思路，寻求突破转型。
紧抓“农”“小”讲政治全面支持企业复工复产，与“三农”和小微企业同患难，是农商银行的责任担当。农商银行可通过开展非现场调查等形式，评估疫情对企业生产经营的影响，进一步开展“一户一策”的差异化服务；针对疫情影响大但未逾期的客户，可以采用还本续贷、调整贷款利率、调整还款方式等措施，支持企业生产经营；针对疫情影响严重导致逾期的客户，可以采用利息减免、征信保护等措施，帮助客户走出生产困境；在帮扶小微企业的同时，农商银行要注重对客户的分类管理，对资金紧缺、高质量客户和生产防疫物品的企业进行有效筛选，量身定制信贷方案；对在线教育、医药、电商等“异军突起”的行业，要有长远性判断，紧抓时机发展信贷业务。
紧抓“数”“人”讲创新“数”，即数字化。疫情给银行数字化转型按下了“加速键”，此次疫情中，金融科技实力较强的银行面临的经营压力明显较低，农商银行在数字化转型中必须做到以客户为中心、以大数据为基础、以金融科技为手段，搭建“科技+业务+营销+管理”的全方面数字化平台。同时，还要改变技术支持的手段，要从依赖省联社和外部科技公司转换为依靠省联社、科技公司和同业合作伙伴，共同搭建开发平台的方式。“人”，即人才。通过这次危机，可以重新整顿农商银行队伍，认识一批、改造一批、提拔一批，提升队伍精气神，优化队伍标准，打造优质的农信铁军。加强农商银行人才队伍建设，重点培养“技术+业务”型人才，明确招聘人才、选拔人才、培养人才的标准就是让做业务的更懂科技、让会科技的更懂业务。
紧抓“快”“暖”讲服务“快”，即速度快。在“价格大战”面前，农商银行应该清醒认识到，调价格只会增成本、降收益，与资产实力雄厚的大型银行“死磕”绝不是长久之计，要发挥农商银行决策链短、速度快的服务优势，“拼服务”才是农商银行立足市场的潜在优势。复工复产之际，企业在乎的不仅仅是利率定价，更在乎的是贷款发放速度，农商银行领导班子可以带头前往企业了解需求，现场考察，决策前移，进一步缩短决策链，提升服务效率。此外，农商银行长期存在的本土优势，在数据化时代并未过时。“暖”，即暖人心。依托本土优势，农商银行更了解客户的所思所想，更能专注做好大型银行做不好甚至做不了的事。农商银行与“长尾客户”建立依赖关系，就要做好暖心服务，不断提升客户的获得感，这样才能为农商银行长远发展谋出路。
紧抓“进”“退”讲风控“进”的是进一步强化不良资产处置。疫情中，资金实力和风险抵抗能力较弱的中小企业信用风险不断增加，农商银行必须重点关注这类企业的市场风险，要注意预防个别企业利用疫情钻空子，以此获利；还要提前应对疫情结束后可能引发的信贷风险。“退”的是对经营和风险的容忍度。农商银行必须结合行业、客户等特点，对疫情影响做好评估分析，适当提高经营和风险容忍度。尤其是在今年的经营考核里，应当对授信额度、风险资产占用、逾期贷款等方面提高容忍度，淡化前两个季度指标的考核，合理配置全年资源。
（作者系江苏响水农商银行董事长）
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