降低小微企业融资成本的建议

由于新冠肺炎疫情对经济社会造成的冲击，国家对小微企业出台了特殊的优惠政策，其中包括阶段性减免企业社会保险费、提供优惠金融服务、加强信贷支持、增加信贷供给、降低融资成本、延缓不良贷款认定、延期偿还贷款和再贷款、再贴息等。

在政策落实过程中，农商银行应积极履行金融责任，把支持小微企业作为经营发展的重中之重；要在不断拓宽融资渠道、破解企业融资难题的基础上，切实采取措施，深挖潜力，让利企业，降低融资成本，为实体经济回暖贡献金融力量。

千方百计“多让利” 一是严格收费管理。农商银行应严格执行监管部门“七不准”“四公开”和小微企业金融服务“两禁两限”要求，严禁附加不合理贷款条件及收取不合理费用等向企业转嫁成本的行为。积极落实服务价格相关政策规定，做到能减则减、能免则免，切实减轻企业负担。二是实行利率优惠。农商银行应在贷款利率定价坚持成本效益及风险覆盖原则的基础上，适时引入“客户综合贡献度”定价模型，综合考虑贷款客户的信用等级、经营状况、合作前景、贷款安全度等多种因素，对企业提供利率优惠，切实减少企业融资成本。三是落实优惠政策。农商银行应统筹规划，用好用足定向降准、再贷款再贴现、普惠小微企业贷款延期、地方财政奖励等优惠政策，灵活制定贷款定价策略，加大小微企业信用贷款发放力度，为小微企业腾挪更多减费让利空间；对于产品有市场、发展前景好、暂时遇到经营困难的企业，根据实际情况积极开展“无还本续贷业务”，帮助企业渡过难关；通过提前申请、提前调查、提前审批等方式，努力减少小微企业因贷款到期后筹集“过桥”资金而承担的融资费用。

想方设法“降成本” 一是降低负债成本。农商银行应强化客户营销，坚持网格化、档案化管理，积极融入社区治理，主动拓展零售客户群体，加大营销各类财政账户、行政事业单位和各类企业客户，不断扩大低成本资金占比；加大同业存单、大额存单等业务发展力度，拓宽市场化负债业务渠道，积极争取央行再贷款、再贴现等政策性低成本资金，用好普惠优惠政策，进一步提升负债管理水平，落实经营和管理双线成本控制，将营销费用、员工绩效等管理成本全部纳入负债定价维度，确保定价客观科学。二是降低运营成本。农商银行应推动服务转型，从优化信贷流程入手，依托大数据、云计算、智能设备等新技术，打造标准化、流程化的线上融资平台；让客户通过手机等移动终端进行贷款申请，银行通过整合相关资源，让数据“多跑路”，人员“少跑路”，对申请进行快捷的流程处理更加科学合理地为企业提供精准的产品和金融服务，不断降低获客成本、授信和管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度。

多策并举“防风险” 一是加强技术运用。农商银行应充分运用积累的内部数据，结合工商、税务、司法诉讼、征信、网络舆情等外部信息，运用新型技术手段，通过大数据分析完善客户画像，对企业信用状况、还本付息能力、还款意愿进行准确评估，降低信息不对称风险。同时，优化开发数据驱动评分模型，将风控标准和风险底线嵌入系统，以数字化、智能化风控手段替代传统的人工经验判断，科学评估各类客群的风险预期表现，及时掌握风险异动信息并采取有效措施，切实提升风险管理效能。二是完善服务机制。农商银行应推广产业链金融服务模式，通过围绕核心企业增信，开展产业链上下游一体化金融服务。同时，建立健全差异化考核和激励机制，完善尽职免责机制，解除客户经理惧贷、惜贷的顾虑，在“降价”的同时实现“量增”，提高小微企业贷款可获得性。

（作者单位：吉林九台农商银行）