商业银行互联网贷款的三种模式

近年来，商业银行互联网贷款（数字贷款）利用金融与科技充分融合的契机，实现贷款市场快速增长。各类银行以不同方式、不同程度地开展了互联网贷款业务。与传统线下贷款相比，互联网贷款有很多优点，如依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、急速审批放款的客户体验等，在提高贷款效率、拓宽金融客户覆盖面等方面，发挥了巨大作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出一些问题，如风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等。

为促进互联网贷款业务规范发展，相关监管政策也加快落地，尤其是今年7月17日银保监会正式出台了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，这将促进中国数字贷款与数字金融健康可持续发展。

从商业模式上看，银行互联网贷款主要有三种模式：银行自营模式、助贷模式及联合贷款。

自营模式

自营模式主要特点是银行自主品牌经营产品，利用自己线上渠道服务银行自有客户。银行根据自己存量客户信息，选择优质的客户放贷。常见的产品类型有各类银行的公积金贷款、各类税务贷以及各类银行主导的场景贷款等。

风险数据主要还是基于比较传统的一些数据，如纳税数据、公积金数据及社保数据。目前，部分银行开始探索把电商数据纳入风控模型的构建以及业务策略中。

助贷模式

助贷模式特点是，第三方机构发挥自身的场景、数据及科技优势，帮助银行改善客户筛选、信用评估、风险管控、贷款催收等流程。从银行角度和客户角度分别来看，一方面助贷机构帮助银行获客，解决了银行与客户信息不对称问题；另一方面，助贷机构帮助客户从多个资金方找到符合客户风险特征的资金。从助贷方角度，助贷机构可能没有放贷资质，就是单纯做引流，也可能是助贷方自身或者关联方有放贷资质，并扮演着联合贷款资金的角色。在这种情景下，它既是一个助贷方角色，又兼具联合贷款出资方。助贷机构可能发挥着客户支持和风控支持等功能。

助贷模式可以具体细分成“客户支持型助贷模式”和“风控支持型的助贷模式”。客户支持型的助贷可帮助银行获客，扩大客户触达面，弥补银行对下沉市场和长尾客户的覆盖短板。风控支持型的助贷模式，助贷机构可能会参与到放贷机构贷前、贷中、贷后的一部分环节中。如在贷前阶段提供数据，在贷中帮助构建风险模型，在贷后协助开展贷后催收等。风控支持型助贷和客户支持型助贷在实际操作的案例中，并不是泾渭分明的，往往是在一个场景当中两种模式兼而有之。

联合贷款模式

联合贷款是指银行以及有贷款资质的机构，按约定比例出资共同发放贷款。联合贷款模式的合规要点：一是独立风控，即核心风控环节不得外包，银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批。二是遵守跨区经营限制的规定。实践中，存在个别地方法人银行借助互联网突破区域经营范围限制，可能有违地方法人银行服务本地，立足本地的精神。三是要有限额管理和比例管理，同时单笔贷款的资金比例应该是定区间管理。

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