金融支持现代农业发展的实践与探索

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化，构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，促进农村一二三产业融合发展。为了更好地支持现代农业发展，笔者以金融支持现代农业园区建设为切入点，结合四川省南充市农信系统辖内经营情况、自身优势，对其支持现代农业发展情况进行了现状调查分析与探讨，并提出了对策和建议

南充市农信系统支持现代农业园区的实践

近年来，南充市农信系统围绕“强基固本、开拓创新、提质增效”总体思路，全面推进“三大银行”建设，紧扣农业供给侧结构性改革主线，不断提高服务“三农”水平。今年3月，该市农信系统制定了《关于全面推进“三农”领域重点工作的实施意见》，进一步明确了支持“三农”发展的目标。今年以来，该市农信系统累计投放新型农业经营主体贷款25.03亿元，其中：投放支持农业龙头企业贷款14.32亿元；投放支持农民专业合作社贷款1.77亿元；投放支持家庭农场贷款2.82亿元；投放支持农业龙头企业主贷款3.81亿元；投放支持种植养殖专业大户贷款2.31亿元。

有力支持粮食安全生产 为落实四川省委、省政府提出的“藏粮于地、藏粮于技”，全力推进粮食生产，今年以来，南充市农信系统各行社累计投放春耕备耕信贷资金21.51亿元，其中支持农户4.61万户，累计投放金额15.11亿元；支持粮食专业大户164户，投放金额5793万元；支持龙头企业32家，投放金额5.4亿多元。为实现农业产业化，提高机械替代率，该系统辖内各行社主动对接县级机械化耕种专营机构，累计投放贷款1.36亿多元，为实现全市粮食播种面积845.6万亩、总产310万吨的年度目标提供了资金支持。该市农信系统所辖南充农商银行主动对接市辖三区国有独资粮食收储企业，如根据南充同欣粮油购销有限公司融资需求，为其发放了粮油储备贷款5000万元等，为确保粮食安全提供了强力支撑。

有效支持恢复生猪产能 南充市农信系统各行社根据当地政府提出的“公司+农户”利益联结机制，进一步优化办贷条件、简化办贷流程、提高办贷效率、创新信贷方式，根据大量生猪代养户无抵押物担保等情况，在风险可控的情况下大力提高“农户信用+农业龙头企业保证担保”方式的占比，协助做好恢复生猪生产金融支持工作。今年上半年，该系统各行社累计投放生猪生产贷款5.7亿多元，同比增长5.73%，其中信用、保证贷款累计投放1.9亿多元。工作中，该系统所辖仪陇、营山、阆中农商银行先后主动对接辖内落户的正邦、温氏、新希望等企业，如仪陇农商银行与正邦集团在账户开立、资金结算、工资代发、信贷融资、理财、保险等方面达成初步合作意向，即将进入实质操作阶段；南充农商银行主动对接天兆猪业，发放贷款3000万元，为其优化种猪品质提供了有效支持，加快了当地生猪产业的恢复，促进了稳产保供目标的实现。

大力推进特色农业发展 围绕南充市现代农业产业体系总体部署，南充市农信系统各行社大力支持晚熟柑橘、桑蚕、蔬菜、花椒、中药、黑山羊等优势特色产业及有机农产品产业的发展。同时，南充市农信系统各行社还强化与农产品加工企业对接，积极跟进其金融服务需求，加大信贷支持力度，助力当地农产品加工业提速，大力支持“好充食”农产品区域公用品牌的打造和销售。今年以来，南充市农信系统累计支持新型农业经营主体6726户，累计发放信贷资金11.6亿元。工作中，该系统各行社充分利用“蜀信e·惠生活”平台及乡村金融综合服务站优势，提升对个体农户、新型农业主体、农业企业的电商服务能力，既能方便农村地区居民购物，使其享受便捷的生活服务，又能拓展农副产品销售渠道，助力特色产业发展和农民增收致富。

金融支持现代农业园区存在的问题

新型农业经营主体可供抵押的资产少 目前，我国新型农业经营主体处于发展初期，固定资产和可抵押资产较少，寻求其他企业或实物担保也很难落实，或是资产产权不明晰，难以用于抵押，金融机构出于规避风险的考虑，对新型农业经营主体贷款持较为审慎的态度，存在一定的惜贷现象。

涉农贷款风险补偿机制不健全 当前，我国农村一二三产业融合还处于初级阶段，农业生产的周期长、管理水平低，受自然条件影响多，市场风险大；部分农村地区社会诚信环境缺失，农村金融风险分担机制不完善，又缺乏政策保障；商业担保门槛较高，商业性担保公司、政策性担保机构尚未大量进入农村地区，农村信用风险和市场风险难以分散，一定程度上影响了农商银行支持农村经济的积极性。

乡村交易市场和中介组织缺乏 目前，国家从政府层面到金融机构都在大力支持农村产权改革，创新土地流转经营权抵押贷款，推动农村“本本”变“本钱”，激活农村沉睡的资源。但由于部分农业企业起步晚、规模小、管理弱，生产设备主要用于农业生产，折旧率大，变现能力差。农业资产转让所需的评估、登记、交易等配套中介服务仍不健全，地产权、经营权等资产转让交易较少。

思路与对策

围绕现代农业产业体系，支持南充特色优势产业高质量发展 一是坚守“服务中小、服务‘三农’、服务地方经济社会发展”的市场定位。重点围绕生猪、粮油、蚕桑等南充传统优势产业发展，做好现代农业生产园区金融服务。二是运用支农再贷款、再贴现、存款准备金等央行货币政策工具，加大对新型农业经营主体的信贷投放，努力提高涉农贷款占比，有效推动南充现代农业高质量发展。据悉，根据计划南充市农信系统全辖2020年至2023年将投放350亿元，支持南充现代农业产业发展。三是加强重点农业园区及重点产业的营销，优先支持主导产业鲜明、设施装备先进、产业链条完整的现代农业产业园区，为生产、加工、服务、销售等多环节经营主体提供一揽子金融服务。四是主动加强与当地农业农村局的对接，了解掌握辖内重点农业园区、农业龙头企业的分布情况，摸清粮油生产和果蔬种植、生猪养殖及特色经济作物的生产情况，根据收集到的清单，跟进项目、积极营销。

加强队伍建设，培养一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”金融人才队伍 一是进一步充实农村金融人才队伍。将具有涉农专业知识和熟悉信贷政策的员工充实到农村信贷队伍中，发挥其专业优势，为新型农业经营主体、农户提供更加完善的金融及非金融服务。二是进一步强化涉农信贷培训。通过视频培训、现场培训等多种形式，以及邀请外部专家、经验分享、专题培训等方式，进一步提升服务“三农”队伍的专业技术和专业能力。三是构建有利于基层金融人才成长的激励机制。加大对偏远基础网点干部员工的关怀，“让四川农信有温度”在农村网点落地，注重从基层选拔培养优秀干部，激励干部员工投身基层工作的主动性和积极性。

围绕现代农业产业特点，做好金融产品创新 一是围绕各行业龙头企业、园区和农产品生产、销售等各环节做好产品开发，满足客户需求。二是探索“银行+园区+农业龙头企业+农户”的生产经营贷款模式。金融机构通过与农业示范区管理委员会、农业龙头企业（或农户）签订协议，结成互助发展机制，可有效发挥农业示范区、农业龙头企业的带动作用，满足农业园区、农业龙头企业和农业生产大户的多方需求，推动农业产业迅速壮大。三是探索“活体+保险”抵押贷款。根据生猪、牛、羊等养殖户资金需求大、可抵押资产少、牲畜生产变化快等特点，全方位梳理贷前、贷中、贷后信贷流程，加强与党政、保险公司的合作，量身定制“生物活体资产抵押贷款”，盘活农业生物资产，分散信贷风险，有效解决畜牧业企业贷款难问题。四是推行“土地承包经营权”抵押贷款。支持“农村土地经营权、集体用地使用权、林权抵押贷款”等农村资源要素流转，加大信贷投入及普惠金融服务力度。针对种粮大户、养猪大户或种植合作社成员推出“土地承包经营权”抵押贷款，明确农村土地承包经营权的抵押条件和范围，并与土地承包方签订《抵押贷款协议书》，为借款人提供灵活、简便的办贷手续。五是探索“集中连片服务”信贷模式。运用金融科技成果，对发展棚室经济的信贷主体、禽畜养殖户等实施整村、整乡授信，提高农业产业金融服务水平。在授信额度内，农户可在“蜀信e”手机客户端上实现贷款申请、审批、合同签署、放款、还款等功能，为农户提供优质、高效、便捷的金融服务。

探索风控新模式，切实防范现代农业经营主体贷款风险 一是处理好信贷业务与风险管控的关系。要严格执行贷款“三查”制度，有效识别、防范各环节风险，落实好岗位制衡机制，严防操作风险，提高金融机构风险管理水平。二是建立风险预警机制。金融机构要对特定行业及潜在高风险客户群体进行风险预警，并完善风险处置预案，制定有效应对措施，实现风险可控。三是完善风险分担机制。加强与担保公司、农业保险公司等合作，建议政府成立产业分险基金、建立农村产权市场交易机制等，通过增设担保、购买保险、市场交易等措施，有效分散金融风险。四是实现信息共享。加强与金融联络员、村“两委”和现代农业园区管委会等政府部门的沟通联系，全面了解现代农业经营主体客户的情况，对其后续经营管理进行有效监督。

（作者单位：四川省农信联社南充办事处，向彦明系该办事处党委书记、主任）