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默认近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新兴科技浩荡而来，不断渗透和冲刷着传统金融领域。对于农村合作金融机构而言，进军互联网金融“蓝海”、推动数字化转型“换道超车”势在必行。基于此背景，陕西渭滨农商银行党委谋势而动，顺势而为，在2020年提出了打造“智慧农商银行”的奋斗目标，以“引、流、蓄”为抓手激活了电子银行业务的“一池春水”。
“引”字当头 以改革创新谋“获客之策”
以资源整合为主旋律“穿针引线” “后疫情时代”正是各行各业百废待兴之际，也是线上金融蓬勃涌流之时，为解决服务行业获客难的问题，渭滨农商银行审时度势，主动作为，抢抓机遇。一是根据商户的品牌形象、交易情况择优入选“商户联盟”，将商户的资金留存率、日均存款额、业务黏合度等作为取得授信、享受利率优惠的重要参考，整合餐饮、娱乐、零售等客户资源，搭建了商户得利、银行获益、客户受益三方互利共赢的良性互动机制。二是本着“让利客户，擦亮品牌”的出发点，渭滨农商银行持续开展“消费满减”“随机立减”等营销活动，利用宣传海报、官微推送、LED屏等各类媒介全面推广“百佳商户”活动，采集商户影像，免费制作设计精美和内容详实的商户手册并向广大市民发放，不断扩大“百佳商户”影响力，以实实在在的普惠活动让利商户和百姓，其上线后的“百佳商户”交易笔数达到月均23万笔，交易金额1260万元，做到了“叫好又叫座”。三是该行上线后的“百佳商户”横向联动效果卓群，以“百佳商户”为媒介，加强客户、商户黏性，为促进“秦e贷”业务、低成本存款吸收提供了全新的渠道，对各项业务发展起到积极地促进作用。目前，该行收单商户日均存款余额4.66亿元，非柜面交易占比达到99.89%；2020年银行卡存款较年初净增6.27亿元。
以顶端供求为关键点“翘足引领” 前期“百佳商户”项目的顺利落地，印证了渭滨农商银行通过“B端抓C端”这一大胆假设的可行性，相比于C端“散而乱”的问题，B端客户具有更加集中、便于管理等优势，但不同于吸引C端所采用的“拼营销、拼费率”等简粗手段，B端客户更青睐于专业化、精细化服务，渭滨农商银行在不断强化自身优质服务的同时，紧抓行内各企业资源，自上而下产生连锁效应，形成“互联网金融+供应链”生态模式，如与宝鸡地方餐饮协会携手为中小型餐饮行业提供收单服务；与城市出租车公司共建出租车扫码支付乘车；与“思迅”等收银方案供应商合作，打破了“隔行如隔山”的壁垒，为众多商户搭建了更“接地气”的收银平台。
以跨界合作为风向标“增强引力” 一是渭滨农商银行激发跨界合作引擎，聚焦旅游、餐饮、出行等热门板块，充分利用前期优质服务所积累的客源优势，先后成功营销市区核心CBD的三大美食城；为宝鸡市4A级景区陕西青峰峡国家森林公园项目上线“智慧旅游”业务；为宝鸡市公交上线“码上付”功能。二是渭滨农商银行成功获客的背后，“业务联动融合”机制功不可没，丰富自身跨界业务种类的同时，也让渭滨农商银行在宝鸡市品牌繁多的金融机构中异军突起。
“流”字为先 以营销转型走“活客之路”
分类施策，“营销引流”提升满意度 当前，抢占客户市场各家银行已是短兵相接，改变客户对于农商银行电子银行产品传统、单一的固有印象迫在眉睫。为加快电子银行业务提质增效，渭滨农商银行挖掘该行各类电子银行产品的特色，围绕数字银行、收单业务、ETC、“富秦IC卡”等核心业务开展了全方位、多角度、立体式营销。一是助力企业复工复产，推出收单手续费优惠礼包、“开工红包”等活动。二是针对新上线的业务开展了“手机号码支付答题领红包”“ETC通行减免”“6元洗车”等活动。三是结合各类节庆日开展了“1元换购玻璃水”“喜迎丰收送好礼”“冬日温暖送好礼”“满额立减”等营销活动。四是增强年轻客群电子银行业务黏性，在全省农合机构首家开展“数字银行转账送优酷、腾讯、爱奇艺视频会员”，并联合肯德基、必胜客等流量品牌企业开展“送优惠券”活动。
多措并举，“场景汇流”促进“活客”数 仅仅依赖营销活动推陈出新，对于农商银行成本投入存在着极大考验，只有不断丰富产品自身的应用场景才能保证“活客”工作事半功倍。渭滨农商银行依托陕西省农信联社互联网数字银行及“线上缴费平台”，主动探索适合自身的线上场景应用。一是与宝鸡市热力公司对接，客户“足不出户”即可完成线上热力缴费的全部流程，为广大市民提供了极大便利。二是与当地大型龙头物业公司对接，开通线上缴纳物业费功能，在疫情期间，业主通过互联网数字银行进行缴费，有力地确保了物业服务“零接触”。三是大力宣传线上缴纳城乡居民及医疗保险，有效缓解了社会公共服务单位的收缴压力。
“蓄”字为重 以精心服务求“留客之道”
农信机构通过几代的辛勤积累，使得其与本土客户建立了深厚的鱼水情谊，面对愈演愈烈的市场竞争，渭滨农商银行通过不断迎合市场需求，使代代传承的农信情怀再次焕发出勃勃生机。一是做一个有“价值”的银行。面向企业类商户根据行业组织座谈，为广大商户提供线下交流平台，在活动中分享科技金融资讯、经营发展之道，共享“智慧金融”红利。二是做一个有“温度”的银行。面向个人类客户开展“甜品狂欢季”“观影传情”等内容丰富的“线下微沙龙”活动，用真心服务拉近与客户距离。三是做一个有“情怀”的银行。面向广大农户定期进村入户，宣讲防范电信网络诈骗、银行卡用卡安全等金融知识，邀请农业专家传播“致富经”，践行普惠金融。
崭新的时代赋予了农村合作金融机构崭新的历史使命，站在“十四五”规划的起点上，渭滨农商银行将积极践行“客户至上”的经营理念，将“获客、活客、留客”之道贯穿电子银行业务发展始终，坚持以数字化赋能普惠金融和乡村振兴，为建设长盛金融企业注入源源动力。
（作者单位：陕西渭滨农商银行）
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