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默认新发展理念不仅是我国顺应客观规律、实现科学发展的理论指引，更是各行业实现科学发展、高质量发展的实践指南。面对经济新常态下更加激烈的银行业竞争，在农商银行强基固本、爬坡上坎这一关键时期，新发展理念对农商银行推动“三大银行”建设，满足实体经济新需求、新特点，实现新时期的转型升级具有重要引领作用。
坚持创新发展
理念创新，提升内生动力 一是农商银行要从根本上转变发展观念，就要摒弃一味追求短期经济效益，转向寻求创新型、内生型发展。二是农商银行要摒弃蛮力竞争和过分追求“人有我必须有”的同质化竞争，转向发挥自身特色及比较优势的差异化竞争。三是农商银行要将创新理念贯穿于改革经营管理的全过程，营造良好的创新氛围，鼓励员工勤学多思，不断激发员工的创新活力。
产品创新，顺应市场发展 一是农商银行要培养灵敏的市场嗅觉，顺应市场发展变化，提前谋划部署，从企业机制、产品创新、服务质量等方面适应市场新形势。二是要根据企业经营发展方向，主动分析客户需求，做好产品创新，为金融消费者提供丰富多彩的金融产品和服务，引领行业风尚，如利率市场化改革后，利率变化使得固定利率的金融债券面临更大的风险，银行发行浮动利率的金融债券，能够降低利率波动导致的风险。
技术创新，做强技术支撑 一是农商银行要更加重视核心技术研发，做好技术支撑，确保以互联网金融为基础的网银支付、手机银行等服务的安全、稳定、便捷。二是农商银行要加强技术创新，在进一步提高互联网金融安全性、便捷性、用户体验度等方面多创新。
营销创新，树立品牌新关注 农商银行要保持营销模式的与时俱进，勇于突破传统营销困境，从内部网点布局的视觉营销，到以互联网技术为依托开展的外部营销，关注民生、关注实时热点，契合当下国内政策和市场需要，创新营销模式，提高市场占有率，树立品牌新关注。
坚持普惠发展
加强服务载体建设，实现线上线下“并蒂花开” 农商银行要充分利用网点多、客户多、服务范围广的优势，全面发展线下传统物理网点和线上金融服务业务，持续加强乡村金融服务站（点）建设、推广手机银行安装使用，线上线下两处发力，实现“日常金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出镇。”
加强金融支持，巩固“三农”阵地 一是农商银行要加强对农村产业发展和结构调整的分析研判，以小额农贷、扶贫贷款为抓手，积极开发合适的金融产品，加大农村地区的金融扶持力度，特别是对发展前景较好或具备地方特色的行业要予以重点支持，推动形成完整的产业链，促进农村地区经济结构转型。二是要积极开展“阳光信贷”活动，规范化、透明化开展信贷业务，提高“三农”对信贷业务的认同感和使用度。
加强服务意识，做好业务上门服务 一是农商银行要进一步提高员工服务意识和服务水平，深入践行“客户少跑路、自己多入户”的服务理念，改“坐商”为“行商”，扎实开展“走千访万”活动，普及金融知识、提供金融服务。二是对偏远山区客户或城镇老弱病残客群，要提供更加人性、暖心的金融服务，切实做到依靠群众、服务群众，推动普惠金融工作。
坚持“开放发展”
加强跨行业合作，探索发展道路 一是农商银行要以合作共赢为导向，不断加强与保险、证券等行业的合作，扩大代理业务范围，提升中间业务收益。二是加强与公共机构，如不动产中心、学校、医院等机构的合作，增加业务延伸窗口，增强综合服务能力。三是加强与科技机构的合作，增强科技化、智能化水平，提高品牌影响力。
加强同行业沟通，做到整体提升 一是农商银行要以取长补短、见贤思齐为出发点，主动学习其他商业银行先进、有效的经营策略和管理经验，内化为自己使用。二是主动交流分享经济金融领域的新观点、新理念，力争在发展的关键环节抢占先机。三是主动开展同业员工座谈会，鼓励员工学习同行宝贵经验，分享并收集业务办理中存在的共性、个性问题，认真加以分析研判做好问题处置和规避。
坚持“智慧发展”
服务渠道的“智慧” 农商银行要以金融科技创新为支撑，以智能设备为基础，构建起综合智能、员工通用的新体系，建立起柜面与厅堂、业务办理与客户维护间灵活调度和综合利用的智能服务模式，实现多渠道的智能服务“网点”。
服务形式的“智慧” 农商银行要围绕5G为代表的技术革命，主动进行服务变革；要积极探索无介质服务体系、语音办理服务体系、智能设备与后台人工智能系统的无缝连接；要以多样的服务形式，不断增强服务水平与竞争实力，更直接、更透彻、更敏锐地为客户提供普“慧”服务。
服务体验的“智慧” 农商银行要积极向“智慧银行”发展先驱的商业银行学习，探索“金融+科技+生态”服务思路，通过场景和业务的深度结合、人文服务和先进技术的紧密融合、区位特点和金融元素的全面整合，以极“智”体验开拓“智慧”服务的新业态。
坚持协调发展
把风险管理放在更加突出的位置 农商银行要一手控风险，一手抓发展，坚持在风险可管控、成本可承受的前提下推动业务发展；要处理好资产业务和负债业务的关系，适应利率市场化的新变化，优化资产负债结构，尤其是在存贷息差严重收窄的现实和趋势下，协调好表内外业务的关系，做大总量，做优质量，增加利润源。
调整银行客户结构，做好局部与整体的关系，形成协调发展 国家鼓励支持中小型企业贷款，对于农商银行来说这是一个机遇，农商银行应该在确定中小企业贷款风险的基础上，积极提高对中小企业的贷款额度，创造更多符合其特点的金融产品及衍生品。
（作者单位：四川峨眉山农商银行）
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