新常态下农商银行业务转型发展策略

当前，随着利率市场化改革进程的推进、互联网金融的不断发展以及一些民营银行参与市场竞争，给农商银行的发展带来前所未有的挑战和机遇。在充分考虑自身的历史积淀、政策导向和客户基础，农商银行要坚定自身的市场定位，围绕主要客户群体，着力在“三农”、中小微企业等领域精耕细作。同时，农商银行要主动拥抱“互联网+”，不断探索契合新型经济形态的发展模式和扩张策略，走出一条与国有银行、股份制商业银行等金融机构互为补充，又独具地域特色的经营发展之路。

坚定市场定位 农商银行发展的源头来自县域，也是现今发展的主阵地，要牢固树立“农”的宗旨，坚定“支农助小”的市场定位，打响“农”字品牌，继续充分利用地缘优势，深耕县域，在“支农助小”中拓展市场份额。一是紧跟农业人口城镇化转移、农村土地和农业生产集约化趋势，深挖农村基础设施建设项目的资金需求，积极参与到农业现代化发展中来，以支持农业产业龙头企业为依托，加大对农业产业链条企业的信贷支持，为农业现代化提供“一揽子”金融服务。二是深耕“草根金融”服务。小微企业和个体经营者是农商银行重要客户群体，在为其提供金融服务时，要开展针对微观主体的“小、快、灵”“草根金融”服务，积极创新面向农民、面向小微企业、面向个体经营者的特色贷款产品和模式。

创新服务渠道和方式 一是新常态下，农商银行要主动顺应“互联网+”的便捷和高效，在优化网点布局，建立助农服务点或金融服务站的基础上，积极探索直销银行和社区银行经营服务模式，通过手机、互联网等电子渠道，为客户提供不以柜台为约束，不以时间、地域、网点为限制的操作更便捷，价格更优惠的金融服务体验。二是在城乡范围内居民相对集中、金融服务相对空白的社区开设“自助+咨询”式社区网点，打造“社区金融便利店”，为客户提供更多便捷服务。三是农商银行要主动下沉服务，变“坐商”为“行商”，通过开展消费者权益保护和金融知识普及等活动，向客户传达金融服务理念，架起客户与农商银行沟通桥梁，积极主动地为客户提供金融服务。

创新金融产品 在利率市场化改革以及互联网金融的冲击下，农商银行应积极迎合市场需求，不断强化产品创新，打造出能够满足不同类型客户需求和更“接地气、人气”的金融产品，不断提升客户认知度和满意度。一是加快存贷款产品创新，不断提高中间业务收入。农商银行要在风险可控、合规经营前提下，积极拓展业务范围、增加业务品种，创新抵押担保和还款方式，切实提升客户信贷可得性、满意度。二是加快资金业务类产品创新。农商银行要扩大与域内其他金融机构，如证券公司、信托公司及国有商业银行的互补合作，开拓与资本市场相关的业务，提高资金使用效率，力争同业收入成为新的收入增长点。通过营销、抵押担保、信贷模式创新，推动农商银行发展成为社区便民金融服务商、小微企业批量金融服务商、县域小额信贷供应商和村镇银行投资商。三是加快电子银行产品创新。农商银行要积极推进信用卡、“易贷卡”等互联网金融产品环境建设，不断提高电子银行业务替代率。四是农商银行在开展传统业务的基础上，应向多元化经营转型，积极搭建与客户双向互动交流的平台，为客户提供多样化、全覆盖的金融服务，提高市场渗透的广度和深度，如通过“社区e银行”平台实现线上线下对接模式，将银行、客户、实体商户联系起来，形成多赢的O2O营销体系，实现资源的优化配置。

总之，转型发展是农商银行应对市场挑战的必由之路。既不能不切实际盲目追风，也不能默守陈规步履缓慢，应充分考虑自身的市场定位，着力在主要受众客户群体和综合服务能力上下功夫，回归本源，努力成为城乡便民金融服务商、小微企业批量金融服务商、县域小额信贷供应商。

（作者单位：安徽青阳农商银行）