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默认近年来，随着金融逆周期调节、坚持回归主业、强监管等政策的实施，加之新冠肺炎疫情造成的经济不确定和存贷款利差收窄、盈利能力下降、不良贷款反弹、同业竞争加剧等诸多因素的影响，农商银行、农村合作银行、农信社（以下简称农信社）正面临着前所未有的压力。而如何摆脱经营困境，逐渐走上高质量发展的道路，就需要农信社坚定不移地调整好业务结构。
调整好贷款结构 一是必须坚守“支农支小支微”的市场定位。这既是农信社的政治任务，也是农信社业务健康发展的必由之路。实践反复证明，凡是坚守这一市场定位的农信社发展质量都比较好，反之其发展质量较差。只有坚守“支农支小支微”的市场定位，根植于三农广大客户和城区小微客户，才能密切与客户的关系，夯实农信社的生存根基。二是加大对“小贷”投放的激励与约束力度。经营指标考核是“指挥棒”，农信社要加大小贷考核分值，设定“小贷”投放指标一票否决项，制约综合指标得分。在绩效工资分配上，农信社要提高“小贷”万元含量，实现多劳多得、少劳少得、不劳不得的目的，激励信贷人员发放“小贷”的积极性。在费用配比上要加大倾斜力度，支持信贷人员外出营销“小贷”，通过综合措施扭转县级行社经营理念，调动信贷人员发放“小贷”的积极性，改变基层网点存贷比低的现状。三是要用心用情用力搞营销，以扎实的作风营销优质客户。目前贷款市场竞争越来越激烈，尤其是大型商业银行以极低的利率抢挖优质小微客户对农信社造成较大冲击，但这不是农信社信贷投放难的根本原因，关键是要转变“坐门等客”“吃拿卡要”的顽疾性作风，只要用心用情用力深耕辖区市场，农信社就会实现“处处是客户、处处是业绩”。同时，农信社要积极研发网贷系统，适应科技金融时代的需要，为客户提供更加优质高效的服务，提高与其他银行的竞争能力。四是坚决整治违规贷款行为。违规发放贷款是形成不良贷款的主要原因，不严厉整治就会扩散，不论金额大小、涉及的人多少，农信社必须坚决从重从严处理。不良贷款责任认定的重点是实事求是，不能把有责贷款随意认定为免责贷款；对于正常发放确属免责的贷款，在不良贷款容忍度的范围内农信社应予以免责，同时还要加大清收力度，及时清收处置。
调整好存款结构 一是要把握好存款营销的总体方向。既要坚持存款是立社之本的原则，又要考虑存款成本过高对提质增效的影响，农信社要在设定不同档次、不同利率存款上做出详细规划，全力营销低成本存款，实现低成本存款占比逐年提高、存款加权平均利率逐年下降的目标。流动性充足的行社，要适当限制高成本存款尤其是三年、五年期定期储蓄存款的增长速度，加快调整存款结构和降低存款成本；流动性相对较差的行社，要把流动性放在首位，在加大存款营销力度的同时，突出抓好低成本存款营销，逐步调整存款结构和降低存款成本。二是做好低成本存款营销工作。在吸收对公活期存款上，农信社要把重点集中在财政预算外资金、社保资金、住房公积金、住房维修基金、农民工工资预储金及行政事业单位和重点企业等活期存款上；要充分把握乡村振兴战略有利时机，争取地方党委、政府主要领导的支持，争取各涉农部门和村集体在农信社开户存款；要调动全员营销低成本存款的积极性；加大对信贷人员信贷资金归社率的考核，解决贷款一放了之，不重视贷后结算资金回笼问题；要改变基层网点“坐门等客”、靠高息揽储完成任务的习惯，倒逼全员主动走出去营销低成本存款。
调整好收支结构 一是在收入上，农信社要强化利息收入考核，严格落实按月按季结息制度，使客户养成按时结息的好习惯，确保做到“应收尽收”。加大表外贷款和表外利息收入考核力度，最大程度地减少损失，净化信用环境，增加贷款损失准备金和贷款利息收入，增强抵补风险的能力。要建立专业部室，培养专门人才专项从事资金营运工作，在加强资金运营管理的基础上，统筹安全性、效益性选择交易对手和业务产品，稳步提高资金运营收益，使资金运营收入成为增加业务收入的重要来源。二是在支出上，农信社要推行业务支出科学化、精细化管理，合理确定开支项目，杜绝重复建设，大力压缩无效开支和低效开支。抓住人行和监管部门规范存款利率管理的有利时机，强化市场竞争监督，坚决不搞存款“贴水”和赠送礼品等行为，最大程度降低存款资金组织成本。三是严肃查处资金费用贪污挪用、铺张浪费、违规变相发放福利等行为，将费用向提取拨备倾斜、向业务营销倾斜、向提升服务倾斜，增加业务发展后劲，保持盈利水平相对稳定。
调整好客户结构 一是在三农和小微客户上，农信社要在提高服务水平上下功夫，做到“应贷尽贷”，建立起广覆盖的三农和小微客户群体。主要措施是扎实做好“双基”共建和渠道营销，按照“背靠背”评议和“三方”测评等工作流程，逐村、逐商场、逐商业街开展工作，针对客户需求研发信贷产品，实现总有一款信贷产品能够满足客户需求的目的。二是对在单户1000万元以上大额贷款标准线以下的中型客户，要充分发挥农信社点多面广、方便快捷的优势，以吸收存款等金融服务为主，以选择优质客户发放贷款为辅的战略，将中型客户的绝大部分金融服务和优质信贷业务留下来。三是对超过大额贷款标准线的大额客户，要以吸收存款等金融服务为主，以选择低风险贷款业务为辅的战略，慎之又慎地发放大额贷款，体现“有所为有所不为”的战略，牢牢守住“支农支小支微”的市场定位。
（作者单位：河北省农信联社承德审计中心）
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