探索村镇银行转型升级新路径

乡村振兴，金融先行。“十四五”规划对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出了总体部署，为做好三农工作指明了方向。金融作为乡村振兴的重要驱动力和助推器，要推进金融城乡一体，增进三农融资获得感，必须纵深推进农村金融改革。本文以江西瑞金光大村镇银行探索转型升级为“乡村振兴银行”为例，探讨股东背景强大的单点村镇银行如何转型升级，走出一条统筹城乡发展、联结生产消费、实现阳光普惠的发展新路。

村镇银行转型升级的必要性

适应监管政策的需要 近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为保障村镇银行可持续健康发展，中国银保监会专门出台了《进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，明确适度有序推进村镇银行兼并重组。目前，单点村镇银行经营状况普遍一般，经营产品单一，注册资本金小，抵抗风险能力偏弱，系统功能差，数字化水平偏低。如果单点村镇银行转型升级成功，可为村镇银行兼并重组的改革开辟一条新路。

顺应数字化转型的需要 银行数字化转型迫在眉睫，主要基于客户和技术，人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术应用趋向成熟，进入曲线的快速攀升期，下一阶段颠覆性技术（5G、物联网、边缘计算）的应用已近在眼前。而单点村镇银行传统经营理念和线下服务模式，已不能适应时代发展和市场要求，业务发展出现严重萎缩，如不进行自我颠覆和价值重构，很快就会被淘汰出局。

发展绿色金融的需要 “十四五”规划明确提出，我国碳达峰、碳中和目标，而绿色金融是我国碳达峰、碳中和“30·60目标”的重要抓手。作为中国“最绿的省份”之一，江西生态环境质量保持全国前列，绿色发展的基础良好，潜力巨大。结合江西开展国家绿色金融改革创新试验区实践，为实现碳达峰、碳中和目标的碳交易、林权交易等绿色金融创新，“乡村振兴银行”可综合运用绿色信贷、绿色支付、绿色结算等产品和工具，依托互联网、人工智能、区块链技术，满足多元化绿色金融需求，可以在绿色金融创新中树立标杆，推动绿色金融发展。

壮大自身发展的需要单 点村镇银行资本金规模小，业务发展局限于当地区域，发展空间受制约严重。如能成功转型，可有效实现一定区域内的集约化发展，有助于突破业务发展瓶颈，有利于增强自身抗风险的能力，有利于提升自身盈利可持续发展能力，有利于提升品牌影响力，可以在更大范围内履行初心、践行使命，支持乡村振兴发展。如单点村镇银行转型升级成功，将进一步填补国有大型商业银行农村网点及金融服务的空白，为其自身发展拓展更大空间。

村镇银行转型升级的可行性

国家战略支持 江西是革命老区，赣南是中央苏区的核心区，《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》给了赣州中部首个执行西部大开发税收政策的最优待遇。同时作为支持区域发展的国家战略指出，促进赣州法人金融机构加快发展，发挥差别准备金动态调整机制的引导功能；大力推进农村金融产品和服务方式创新，解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题。如将部分股东背景强大的单点村镇银行转型升级为立足于赣州、面向江西全省的“乡村振兴银行”，对于服务三农、个体工商户、中小微企业，促进普惠金融业务发展是一个有益的补充。

“普惠金改平台”支撑 为支持革命老区和赣南等原中央苏区振兴发展，国家确定赣州市、吉安市为国家级普惠金融改革试验区，并明确指出，要创新发展数字普惠金融，支持金融机构运用现代先进技术，改进信贷流程和信用评价模型，提高贷款发放效率和服务便利度。赣州市是国家推进普惠金融改革试验区建设的主战场，“普惠金改平台”的建立，为银行金融创新提供了良好的“试验田”，而将一部分股东背景强大的单点村镇银行转型升级为线上化、数字化的“乡村振兴银行”，创新发展数字普惠金融，是落实普惠金融改革试验区建设的具体行动。

金融监管政策支援 银行业金融机构，特别是村镇银行应全面加强乡村振兴金融服务，着力推进县域农村普惠和消费金融服务，积极参与数字乡村建设，创新产品形式，进一步增加“乡村振兴”类产品，满足三农需求。而为深度参与乡村振兴金融服务和部分股东背景强大的单点村镇银行进行转型升级，符合国家长远规划和战略部署，能够得到监管部门的大力支持和协助。

村镇银行转型升级的发展模式

实现“政银”强强联合 单点村镇银行转型升级为“乡村振兴银行”，在原有基础上增资扩股，由“母行”控股，省市国企、优质民企等参股，注册在地级市，打造数字化银行，以“线上”方式服务全省三农和小微企业客户；升级后蜕变成与地方政府合作的独立法人银行，实现合作模式、股权结构创新，增强经营实力。在转型升级模式上契合金融监管对村镇银行增资重组的导向，同时又通过引进战略投资者整合农特色产业和“红色”“绿色”文化旅游产业资源。

促进线上线下融合 传统单点村镇银行转型升级，要以打造科技型银行为主，并整体纳入“母行”科技转型战略，其业务模式以“线上”为主、“线下”为辅，依托大场景及供应链，以“线上化”方式快速拓展到全省乡村振兴领域。在江西省内可围绕整合“文旅卡”“政采贷”“第一书记扶贫电商”“绿滋肴”“旺中旺”等几十个“线上线下”平台，建立集农产品、文化、旅游、消费为一体的大数据营销服务场景。“乡村振兴银行”的金融产品和服务依托“线上”流程，赋能“线下”产供销企业、门店、网点，共同探索“线上线下”协同发展的创新模式。

支持绿色金融发展 一是在江西省内建立乡村碳中和标准，统一对绿色金融碳中和内涵与外延进行界定。二是加大绿色信贷投放，重点支持江西省内乡村小微企业和农户节能环保项目。三是对接全省乡村社会治理和民生服务领域，通过便民服务输出，将B端（公司客户）和C端（个人客户）的碳环保行为集中到“乡村振兴银行”平台上，形成流量优势。

依托流量平台获客 在数字化发展浪潮中，银行机构正积极借助金融科技赋能，推动银行向数字化发展，构建智能金融基础设施、智慧化金融开放平台、敏捷金融服务中心。江西省的村镇银行转型升级，可以通过背靠政府，打通“赣服通”“赣政通”“平安社会”“大数据产业园”等数据流量平台。“乡村振兴银行”可依托上述数据优势、流量优势快速获客，创新发展数字普惠金融、推动农村金融服务下沉，助力乡村振兴。

推动风控模式创新 “乡村振兴银行”要成为“智能化银行”，可以用“母行”智能风控系统，自主开发风险控制体系。其应用场景包括消费信贷、供应链金融、智能柜台等，通过大数据进行贷前精准营销，贷后动态监控，构建信用评级体系。当地政府应积极研究出台普惠政策、风险基金等支持政策，缓释和化解小微企业和消费者的信用风险。

（作者章国华系中国光大银行南昌分行行长、江西瑞金光大村镇银行董事长，周朝阳系中国光大银行南昌分行数字金融部总经理）