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默认6月，湖南省村镇银行协会组织省内较有代表性的村镇银行及部分主发起行村镇银行管理部负责人前往浙江杭州，对泰隆银行、阿里巴巴进行深度访学。这两家企业，尽管一家是互联网巨头，一家是城市商业银行，分属不同的行业，但从企业的文化气质上看出两者的相似之处——“浙商文化”。
浙江人素有善于经商的传统，浙商崛起于近代，盛兴于当今，改革开放以来，更是有“‘新浙商’风起云涌、逐鹿商海”之称。浙商，作为一个独特的群体，也形成了其独特的精神秉性、文化品质。
“浙商文化”积淀的众多文化品质中，最值得村镇银行关注的是以“小”见大。宏大的事业总是从第一步开始，王钧（泰隆银行董事长）和马云，显然都是从小到大，从弱至强的践行者。浙江泰隆商业银行（前身台州市泰隆城市信用社）成立于1993年6月28日，刚成立时仅有7名员工，资本金100万元，营业用房还是租用的，到如今已发展成资产突破2000亿元，拥有1万多名员工的股份制城商行，开设13家分行，拥有400多个网点，并在浙江、湖北等地发起设立13家村镇银行。阿里巴巴更不必说，从湖畔花园最初的“18罗汉”到遍布全球的11万名“同学”，成为中国互联网产业的领军者。反观村镇银行，扎根县域，无论是作为新型的农村金融机构，还是其面向的三农和小微市场，“小”几乎就是村镇银行最大的特点。
以“小”见大，就是要知道，登上珠穆朗玛峰，只能靠脚踏实地，一步一步前行，不可能寻求到轻松便捷的路径；就是要明白，亿万财富来自分分角角，要不嫌小、不拒小。村镇银行就是要从浙商这种以“小”见大的独特文化品质中，坚持小中见大，水滴石穿，积少成多，坚信涓涓细流最终能够汇聚成滔滔江海。
积少成多以“小生意”见大市场
前几年很火的一部电视剧——《鸡毛飞上天》，讲述了浙江义务“敲糖帮”在物质极其匮乏的年代，四处用糖换取鸡毛，讲究“进四出六”，以微薄利差获取长久生意，是浙商的真实写照。浙商素来重视小生意，很多浙江的企业家奉行“微利是途”，坚持薄利多销，不以利小而不为，修鞋理发，一天赚个几块、几十块；卖个扣子衣服，赚个几分几元；于是在创业中的他们，能从赚小钱开始，然后逐步地赚大钱。
从这个意义上说，村镇银行与“浙商文化”中重视微利，积少成多的特点不谋而合。首先村镇银行本身很“小”，一是就村镇银行的规模而言，相比于国有大行、股份制商业银行，都是较小的存在。二是村镇银行设立伊始，就有别于其他金融机构，以坚持支农支小，为三农、小微企业提供基础金融服务为使命。所谓小微企业，通常是指规模在500万元以下的小企业和个体工商户，这个群体数量庞大，根据央行的公开资料，中小微企业的总数占全部企业的90%以上，他们还提供了80%以上的劳动就业、70%以上的技术创新、60%以上的GDP、50%以上的税收，并且他们大多充满活力、机制灵活、效益良好。
“小生意”中有大市场。当前“，麦克米伦缺口”一直存在，三农、小微这一庞大群体合理的融资需求却远没得到满足。究其原因，主要有三方面困难：一是信贷风险控制难，小微企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，银行用“常规”方法无法准确评估风险。二是小微企业经营灵活，资金周转快，资金需求“短、频、快”，要求贷款手续简便、快借快还。三是小微企业贷款“额小、面广、期短”，工作量大，银行成本难以控制。因此，对于村镇银行而言，面临的问题是：如何在坚持“小”的基础上发挥优势，交上一份破解“麦克米伦缺口”的中国答卷？
泰隆银行无疑在这方面是取得了成功的，他们甘愿做小微金融的“蒲公英”。泰隆银行董事长王钧说：“做小微，不喜欢，很难坚持；不坚持，不可能成功。做小微，要放下规模的情结和速度的情结，不怕小、不怕慢，不求大、不求快，用心做、有情怀。”为了破解小微企业融资难、融资贵的问题，泰隆银行从定位、模式、风控、队伍、文化、金融科技等方面，采取了针对性、差异化、专业性、立体化的服务方式。如果把泰隆银行的存贷款结构图比作两块蛋糕的话，就会发现，90%以上的业务来自小微企业。泰隆成立之初，由于缺品牌、基础薄弱，在尝试定位的过程中，形成了一套“草根”服务方式：通过“四眼原则”“双人调查”“面对面、背靠背”等调查方法，全面掌握客户的信息；通过审查流程的前移、同步、合并，做到贷款服务“三三制”，即新客户三天、老客户三小时即可获得贷款；根据客户的综合情况，实行市场化的利率定价机制，基本做到“一户一价”“一笔一价”“一期一价”“。连客户冰箱里有几个鸡蛋都一清二楚”，便是对“草根”服务的真实写照。正是这一经营理念，使泰隆银行迅速成为众多中小企业、个体工商户的“同盟军”，与之共呼吸、同命运，实现了小微金融的商业可持续。据统计，泰隆银行成立的20多年里，90%以上的贷款投向了当地的民营中小企业和个体工商户。截至2020年12月，泰隆银行资产总额为2518亿元，贷款余额1583亿元，总贷款户数56万户，户均贷款仅28万元。其中500万以下客户占比为99.81%，100万以下客户占比为94.65%，30万以下客户占比65.3%。正是专注于服务中小企业，令“泰隆人”走出了一条属于自己的独特道路。所以，对于村镇银行来说，要坚持从“小”处着手，要以“小生意”见大市场，要以“小机会”谋求“大发展”。
苦中见乐以“小人物”怀大理想
很多人认为，在银行工作是一份高大上的职业，有稳定的收入、优越的福利、工作还清闲。但是，村镇银行的工作却不然，由于村镇银行客户群体以三农、小微为主，因此无论酷暑还是严寒，很多员工都要深入基层，到农户中去，反而在办公室中很少见到他们的身影，有村镇银行员工戏言：“脚上占有多少泥土，手上就有多少客户。”村镇银行的工作辛苦程度可想而知。
“浙商文化”崇尚“四千精神”——“走遍千山万水、说尽千言万语、想尽千方百计、吃遍千辛万苦”，其中最为核心的是“肯吃苦”。以马云为代表的新一代浙商企业家群体，一路摸爬滚打从“苦”中走来，“苦”是他们的天性，“苦”是他们的资本，“苦”是他们的品牌，“苦”是他们的象征，“苦”也是他们成功的前提和快乐的源泉。
“苦”是成功的天然养分。泰隆银行中的一名客户经理选择服务离县城30公里山路的一个乡，汽车3年开了7万多公里，跑遍了这个乡的角角落落，业务累计300笔，平均每笔就有10多万元。这位客户经理说：“山不过来，我就过去。”这种工作十分辛苦，却彰显了普惠的情怀。在泰隆银行，这样“苦”的客户经理还有很多，他们每天有4000多名客户经理在积极拓展市场，他们早期甚至是踩着自行车把周边村落每一家、每一户全部都拜访到位。阿里巴巴集团有一支传奇团队——“阿里铁军”。这支团队素以敢打硬仗著称，一直以来都是集团最重要的资金来源，也被称为“现金奶牛”。在阿里巴巴成立之初，靠着这支团队挨家挨户上门推销，为阿里各个项目提供源源不断的资金支持。既然以“铁军”命名，“苦”的程度可想而知，也正因为此，才成就了今天的阿里巴巴，同时也培育了一大批优秀的互联网创业者和阿里巴巴的高管，如阿里大名鼎鼎的彭蕾、戴姗、蒋芳、方永新、吴敏芝、孙彤宇等人，都出自这里，还有如“滴滴打车”创始人程维也曾在这里锻炼过。
“白天当老板，晚上睡地板”，是大家对浙江企业家的戏谑。无论是泰隆还是阿里，创业是非常艰苦的，但是他们从“苦”中走来，从“苦”中成长；他们在“苦”中播种，在“苦”中收获，他们真正做到了苦中见乐，靠着吃苦的创业精神，辛劳付出，才得以从创业和企业发展中获得成功，获得快乐。
“苦中见乐”是浙商文化的生动写照。如阿里巴巴将每年的5月10日定为“阿里日”，为了纪念2003年“非典”时期“阿里人”的激情和信念，这一天对阿里来说意义非凡。阿里集团集体婚礼也定在这一天举行，无论多忙，马云都会亲自来主持婚礼。与此同时，这一天也是阿里的开放日，阿里员工在开放日可以与家属一起上班，也可以带上自己的宠物一起到公司。泰隆银行推出的“食堂文化”“办公室文化”也体现了其独特的“苦中见乐”的特点。由于泰隆银行的业务以外拓为主，属于高强度的“体力活”，如果不按时就餐，很难坚持，因此他们要求每位员工必须按时吃早餐，早餐不仅品类丰富，且全部免费，而不吃早餐的员工则要接受惩罚，缴纳一定的罚金作为“快乐基金”，形成了独特的“食堂文化”。
“天上不会掉下馅饼，天下没有免费的盛宴”，几乎每一位成功的创业者，都有一部艰辛的创业史。没有“苦功”、没有“磨难”，就不会有成功的浙商群体。同样，村镇银行在面对困难和挑战时，就是要学习浙江商人，要敢吃人家不想吃之“苦”；愿做人家不想做的清苦行当；乐流人家不想流的辛苦汗水；勇走人家不想走的困苦之路的坚韧精神，虽是“小人物”，却心怀“大理想”，专注于农村金融事业，助推县域经济发展。
义为利本以“小机构”展大担当
“重义”，也是“浙商文化”一项重要标志。在泰隆银行董事长王钧的案头，放着一本卡通画册，每一页都是古色古香的传统水彩画，但画中古代人物的头像却换成了现代企业家，有联想的柳传志、搜狐的张朝阳、巨人的史玉柱，万科的王石等，其中也包括了王钧董事长。原来，他们都是“阿拉善SEE生态协会”会员。泰隆银行董事长王钧曾说，阿拉善地处祖国北部边疆，既有“大漠孤烟直，长河落日圆”的壮美，也有绿洲片片，麦浪滚滚的田园浪漫。但由于人为破坏，打破了生态平衡，导致草原激剧退化，草场沙化严重，近14的牧民沦为“生态难民”。加入这个组织，就是希望尽自己最大的努力来推动环保事业，通过各界的参与和努力，早日还阿拉善“一片绿色”。他甚至还指出，泰隆银行这几年在取得一定业绩的同时，也会不断通过服务社会、帮贫济困来回报社会。阿里巴巴也提倡“人人都是公益的参与者，人人都是社会责任的主动担当者”，通过“人人3小时”理念传递，让公益成为一种生活方式。据了解，阿里巴巴巨资打造的的“蚂蚁森林”，已带动5.5亿人次参与，累计碳减排1200多万吨，在荒漠化地区种下了两亿棵树，种植总面积274万亩。
“重利而不轻义，图利而不忘义”，是浙江商人所应遵循的“底线”。泰隆银行董事长王钧曾指出：“作为一家扎根基层的小银行，我们唯一的出路就是专注小微、践行普惠。展望未来，我们将‘不忘初心，牢记使命’，不断探索和完善小微金融服务模式，努力成为中国小微金融标准建设的重要参与者和人人平等普惠金融愿景的积极实践者。”同样，很多浙江商人创办的企业做到一定规模以后，他们往往认为自己所创造的财富已经不仅仅是他们个人的，而成为了一种社会的财富；他们的企业也不仅仅是他们个人的，而是一种社会的企业。所以他们企业的发展，就承担着一种社会责任，他们不忘记回报社会，而会以各种方式，包括慈善义举去为百姓的福祉尽他们自己的责任，为社会的文明进步尽他们自己的义务。
“小贷款、大道义”。泰隆银行的梦想是努力成为中国小微金融标准建设的重要参与者和“人人平等”普惠金融愿景的积极实践者。成立28年以来，泰隆银行矢志专注于小微金融服务，走出了一条差异化的发展道路。目前，泰隆银行服务范围已覆盖浙江全省及上海、江苏、湖北、福建、广东、河南、陕西等省市，拥有2000多亿元总资产。在英国《银行家》杂志最新公布的“2020年全球银行1000强榜单”上，泰隆银行稳居“全球银行500强”之列，排名较上年大幅攀升45位，跃居第451位。
当前，我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，对银行业也提出了新的更高的要求。银行作为服务实体经济的金融机构，涉及方方面面，而村镇银行更是自设立之初就承担着支农支小的光荣使命，这就要求村镇银行尽管作为最“小”的银行业金融机构，改革发展工作虽然任务艰巨，但村镇银行的使命光荣，一定要有大智慧、大格局，要厚物载德，仁怀天下。也就是说，我们村镇银行要学习浙商“得诸社会，还诸社会”的文化，坚持“不忘初心，牢记使命”，勇于担当，主动作为，努力将村镇银行打造“小而美、小而优、小而好”的精品银行，不仅要做合规经营的银行机构，同时也要成为有社会责任感的独立法人，为扎实推进乡村振兴战略、助力县域经济发展做出更大的贡献！
（作者系湖南省村镇银行协会会长）
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