【智慧村镇银行】发展模式探析

为响应国家提倡农村中小金融机构“以技术创新为驱动，提供智能化、互助化、人性化的全新服务体验”的号召，天津华明村镇银行坚守“新三农、新小微”的市场定位，立足东丽区区域经济发展特色，抢抓东丽区加快推进智慧生态转型发展的机遇，探索布局“线上线下”社区融合发展模式，积极营造智慧银行全新客户体验，量身打造“精准普惠”金融服务，初步成为了一家基础设施智能化、客户办理自主化、合规管理自动化、决策流程现代化的“智慧村镇银行”。

“智慧升级+主题场景”布局社区银行

打破传统试水智慧网点建设天津华明村镇银行深感新型智慧银行和智能服务模式将是社区银行未来的发展趋势。经过严密的论证，该行在2018年6月初启动了智慧银行的建设，目前已经完成对17家网点的智能化改造。一是上线智慧柜员机，分理处取消高低柜，支行只保留两个柜面人员，智慧柜员机拥有现金业务、结算业务、电子银行、卡类业务、存折业务、客户管理等模块，传统柜面办理至少需10分钟的业务缩短为两分钟。二是提升客户体验，智慧网点日常仅需两名集柜面操作人员和厅堂营销人员为一体的综合柜员和1名网点负责人，银行释放出来的柜面人员投入到现场服务，客户可在智慧柜员机自主办理个人金融业务，也可由银行工作人员“面对面”答疑解惑，以优越的智能厅堂服务及营销，为客户提供全方位的金融生活体验。天津华明村镇银行是东丽区首家无高柜的全智能网点，也是天津市第一家完成智能化改造的村镇银行，现已布设34台智慧柜员机，释放了34名内勤人员为厅堂营销人员。

突出特色实施主题银行建设天津华明村镇银行大力建设全功能网点，将厅堂按照客户动线进行分区，增设咖啡机、养生茶、儿童摇摇椅等设施，建设集智能服务区、网银体验区、客户休息区、儿童活动区、养生课堂、客户交流区为一体的特色网点；建设智能化网点群，完善网点功能分区，开辟电子银行业务、信贷业务等服务专区，根据网点服务客户群体设置“儿童银行”“养生银行”等特色场景化银行，形成相互协同、互为犄角，业态弹性、功能互补、体验互动的网点群。

厅堂沙龙构建场景化营销天津华明村镇银行各支行、分理处每周开展两次专项沙龙营销活动，例如“冬日暖心下午茶”“小小银行家”“健康大讲堂”“抽红包抓金币”等活动，并在活动现场建立客户微信群，积极做好微信营销和后续跟踪服务；借助富有特色的服务商圈，开展义工服务提升品牌，例如针对社区客户引入“一周特价菜市场”“免费理发”等生活场景，实现客户由“到店”到“逛店”的转化，激发维系客户的能力。

“智慧营销+手机银行”奠基智慧银行

优化手机银行APP一是天津华明村镇银行上线手机“秒贷”业务。无抵押无担保，限定最高授信额度，开立手机银行后，只需要提供身份证和手机号码即可自助申请贷款，在客户信息完整的情况下，线上放款秒到账，随用随贷，随时偿还，按日计息。二是上线微商城，提升客户体验。采取客户登录手机银行签到、线上线下活动赠积分，提升活动互动性、客户获得感与参与感；建立客户电子档案，存贷款客户可积分兑换礼品，包邮到家，积极培育黏性客户。三是推广异业联盟。与商户合作推出平价超市、免费洗车、优惠电影券等线上优惠活动，建立商户与银行双方客户的共享机制，增强线上平台活跃度。四是打造惠民生活服务平台，客户可在手机银行上充值话费、缴纳取暖费、学费、实现优惠福利购，增加客户使用频率，激活睡眠客户。

打造“智慧营销平台”一是整合流程。“智慧营销平台”是一种贴近银行实际，融合打造移动互联网全流程信贷管理的全新模式，天津华明村镇银行可凭借微信公众号、微名片、手机银行等入口端，结合移动PAD等多种线上设备，客户“足不出户”上传信贷申请材料，总行实现线上审批授信，快速放款“一站式”服务，建立了客户经理网格化、智慧化、精准化的客户营销体系。二是优化渠道。推广应用“蜂鸟营销系统”，客户经理可在微信公众号直接生成名片海报、产品海报分享，管理人员可进行营销行为监督，查询员工推广频率，客户可通过分享的产品链接直接提出存、贷款需求；推广使用智慧营销系统，将社区网格信息全部录入智慧营销系统，按照网格指定专人负责片区，推动客户经理主动营销、持续营销，提高营销客户的转化率。

面对零售客户“千人千面”的金融需求，天津华明村镇银行将继续立足三农、扎根社区，以科技和数据驱动产品、服务、管理的创新。

（作者系天津华明村镇银行董事长）