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“绝不能因为两三个人的不良贷款，耽误了咱们村被评为信用村的进度。早评早受益，利率优惠这么多，信用额度能提高近10万，这么好的政策无异于给咱老百姓真金白银呀！”
“对，一定要做通他们的工作，实在不行，我们自己垫钱先把不良贷款还了。村里还有不少创业青年盼着这一天呢！”
6月初的一天，在山西省运城市盐湖区北相镇寨庄村村委会办公室里，村支部书记岳宝珠和村委委员原重阳、吴兴江焦急而又兴奋地商量着如何快速达到“3A级信用村”标准，享受运城农商银行的优惠贷款政策，为全村的老百姓致富奔小康办点实实在在的好事。
原来，运城农商银行北相支行在村里做整村授信已经有两年多了，寨庄村村容村貌和生活水平发生了很大变化，特别是老百姓对农商银行办的“金融夜校”也越来越认可。像这样通过整村授信活动，不仅有效解决了当地村民的贷款需求，而且全面盘活了沉睡多年的不良贷款，大幅提升了村民诚信意识，改善了村风民风，营造了良好的诚信环境，可谓一石三鸟，政府、银行和老百姓都满意。运城农商银行从整村授信到“信用工程”,不仅“贷”出了创业力，更“贷”出了信用力，实现了从数量——质量——效果完美的统一。他们有什么妙招和经验？前不久，我们来到运城农商银行进行了实地采访，一探究竟。
积极尝试：内外发“力”
在决胜全面建成小康社会的历史时刻，作为地方金融主力军的农商银行，积极践行社会责任，全面展现本土银行使命担当，以整村授信为抓手，可谓正当其时。
整村授信的理念是以传统的“三级授信”产品设计思路为基础，结合小额信用贷款优势，充分发挥农信“人缘、地缘、亲缘”核心优势，依靠“线上技术+线下熟人”风控，通过白名单邀请制，对农村客户进行批量授信的项目。在党的十九大提出“决胜全面建成小康社会”和“永远把人民对美好生活的向往作为奋斗目标”的号召后，整村授信在有效衔接乡村振兴、推进地区产业升级方面展现出很大的适用性。
欲善其事，宣传现行。整村授信作为一项惠民系统工程，需要方方面面的支持合作。运城农商银行以整村授信现场会和“金融夜校”知识宣讲两大平台，主动对接区、乡（镇）主要领导，向当地政府汇报沟通，协调主要领导参加现场会，争取获得支持助力；对接村两委主要干部，充分发挥其“人熟、地熟、情况熟”的优势，对村里的人员结构、产业、资金需求等进行摸底，对整村授信具体细节进行讲解；对接优质客户，发挥致富能人、经营大户、党员等在街头巷尾的意见领袖作用，营造人人关注、人人参与整村授信的浓厚氛围。
北相镇自治庄村有100来户人家，常住人口大约300多人。村委陈建国跟记者介绍说，自治庄村的村民都是早年从山东、河南逃荒过来的，因为是外来户常常会被外村人看不起。
听说运城农商银行要开展信用村评定，评上信用村后村民贷款还能享受五折优惠，于是村委的几个领导分头行动，不等农商银行的工作人员进村，他们就挨家挨户做通了村民的工作，村民们一呼百应、积极行动，如今他们早早就成了远近闻名的信用村，村里的百姓们不仅都享受到了优惠的贷款利率，卯足了劲发家致富，而且四邻八乡的人都开始对这个村的人刮目相看。
王范乡张董村第一场整村授信后，运城农商银行以“试点先行”做样板，分别选取“农业产业化集中”“金融信用良好”“空心化严重”“外出务工集中”等特点突出的村组开展整村授信试点工作，打造出王范乡张董村等一批独具特色的乡村振兴“样板村”，以点带面、有效复制，让整村授信全面铺开。
在此基础上，运城农商银行定期召开整村授信工作推进会，总结积累优秀经验和先进做法，及时调整各项措施和方法，形成可复制和推广的新模式。如今，整村授信的成效在盐湖区各个行政村不断显现。
全面推广：上下突“破”
整村授信之后，如何科学引导“整村用信”，从而整村激活“授信卡”，助力整村全面振兴？运城农商银行这样做。
能人大户的带动让农民看到了整村授信带来的甜头，科技赋能加快了整村授信的推进速度，运城农商银行用两年时间实现了辖区有效客户授信全覆盖，激活了包括长期外出务工人群在内的潜力客户群体。
35岁的原博博在河北省邯郸市一所学校的食堂承包了一个窗口，打饼子、卖饼子，已经干了十多年。别看一个小小的饼子铺，算上租金、押金和设备、原材料，最少也要六七万元的启动资金。当年因为没和信用社打交道，原博博的启动资金都是从亲戚朋友那里借的。
2020年春节前夕，早早歇业回家的他受北相支行邀请参加了运城农商银行的整村授信“春风行动”座谈签约会，他和众多外出务工人员第一次了解到授信卡的妙用和优势。临走前，他果断办理了授信，正是这张卡片，让他在疫情期间有了周转资金。受益后的他，推荐同样在外创业的几个伙计利用回家探亲的机会都办理了授信卡。
当整村授信有效客户覆盖面逐渐达到饱和，当农民快速实现物质充足、生活富裕，信贷资金缺口收窄，如何激活用信需求，提高授信卡使用率，引导农民“整村用信”？成为运城农商银行亟需突破的发展瓶颈。于是，全行上下展开了新的有力尝试：首次用信有奖励，为首次用信的村民们准备精美礼品，让使用授信卡的村民享受看得见的福利；重要节日有回馈，在重要节假日开展整村授信用信客户回馈活动，激发村民的用信习惯和意识；银商联盟有优惠，支持乡镇网点与周边商户达成合作协议，凡使用授信卡消费的客户均可获得一定优惠。
乡村全面振兴首先要实现产业振兴。于是，运城农商银行将“一村一品”作为推动乡村产业振兴的重要引擎，坚持因地制宜，及时满足各类主体多样化的金融需求：聚焦农业特色产业，推出“农机贷”“仓储贷”“果库贷”等金融服务和产品；立足盐商文化、关公文化，积极支持本土特色文旅产业；结合“直播”等线上平台，创新金融服务手段和渠道，支持“土字号”“乡字号”区域产品品牌做强做大，打造金融支持乡村振兴的“运城农商样板”。
从整村授信到“整村用信”，运城农商银行对此做了有益的探索，取得明显的成效。目前，全辖用信农户12527户，用信率达到19.47%，用信金额突破7亿元，两年来授信贷款无一笔逾期欠息，实现了从数量为王到质量至上的完美转化和蝶变。
提档升级：左右逢“源”
产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕，是乡村振兴的应有之义。农商银行在这场战役中不仅要积极参与，更要有所作为。
为进一步拓展整村授信普惠金融覆盖面，为乡村振兴战略提供全面的金融保障，按照人行太原中心支行、山西省发改委和山西省农业农村厅联合印发的《农村信用体系建设“百县千村”信用示范工程实施方案》要求，运城农商银行从今年4月1日开始，在全辖开展“春润万家”信用工程创建活动，计划当年在全区创建信用村80个以上，农户客户总量提升5000户，授信总额提升两亿元，矢志打造整村授信升级版本，全面提档信用环境培育工程。
严格组织验收。各支行采取月初建账、月末交账的工作机制，严格按标准开展创建工作。创建验收工作遵循“成熟一家、自评一家、验收一家”的原则，由分支机构上报总行审核验收。对验收合格的信用村，适时组织现场授牌活动。各支行二季度要完成两个信用村的创建，3、4季度各完成1个信用村创建。同时，加强督查奖惩，增强分支机构推进整村授信的主动性和紧迫感。
深度服务三农。整村授信推进过程中，村民们越来越了解信任农商银行，越来越多地使用授信卡。今年春耕备耕期间，1686户使用了授信卡，共贷款5219万元。龙居镇一家农户借着农商银行授信50万元“备用金”，成立合作社、建设冷库、注册商标，打造红香酥梨“种植、收购、远销”一体化农业链，切实解决了梨贱伤农、买卖不畅难题，带领全村百姓发家致富奔小康。
出台优惠政策。根据有效评议率、授信到卡率、不良贷款占比和黑名单客户占比等量化指标，制定“3级”信用村创建标准，根据评定等级，在贷款方面给予额度、利率最大限度的优惠：3A级信用村可在现行利率基础上优惠500BP，单户授信额度调增至20万元；2A级信用村利率优惠300BP，单户调增至15万元；单A级信用村利率优惠200BP，单户调增至10万元。通过等级管理，真正体现信用环境不同、综合实力不同所享受的差异化服务，达到以点带面、全面提升农户用信的目标，这一创举极大调动了村干部和村民参与信用创建、争取等级进阶的积极性。
于是，就出现了开篇提到的一幕，岳宝珠多次给失信村民做工作、讲政策，督促他们尽快结清欠款，还自己垫付20万元帮忙归还不良贷款。6月25日，寨庄村信用村正式挂牌，掀开了寨庄村发展的新篇章。
“春润万家”信用工程启动以来，运城农商银行已创建“信用村”48个，惠及1万余户村民。截至目前，运城农商银行已完成全辖295个行政村的评议工作，评议覆盖面达100%，有效评议户数64329户，预授信金额23.04亿元；已授信到卡17041户，金额9.52亿元。
因农而生，与农同行，是农信的初心和使命。多年来，运城农商银行抢抓机遇，顺势而为，充分发挥支农金融主力军作用，让农信服务更精准、更实惠、更智慧，从而推动整村授信逐步实现从数量到质量，从质量到质效的节节提升，在促进信贷零售转型的同时，业务规模和盈利水平同步上升，不断擦亮了“本土银行”和“百姓银行”的金字招牌，在蹚出转型发展新路的征程上书写了浓墨重彩的一页。
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