勇立潮头唱大风

今年是“十四五”开局之年，也是村镇银行角逐城乡主战场、全面服务乡村振兴战略的元年。如何运用国家金融改革政策、加大三农产业支撑力度？如何发挥村镇银行运营体制灵活、信贷投放精准的优势？如何铸造金融科技力量，有效赋能乡村振兴？是考量各地村镇银行能否实现经营预期的重要标尺。近日，记者与江西上栗富民村镇银行（以下简称“上栗富民”）董事长葛成山就如何加大普惠金融力度，为小微企业及个人纾困解难，主动担当社会责任等话题展开交流对话，倾听该行为支持产业发展，助推乡村振兴所演绎的精彩故事。

记者：媒体通过金融主管部门了解到，上栗富民是2014年成立的地方性银行业金融机构，可谓生逢盛世。上栗富民虽然创建时间短，但是成长速度快、经营效益骄人，请董事长谈谈上栗富民的筹建及开业情况？

葛成山：上栗富民是经中国银行保险监督管理委员会批准成立，由浙江温州鹿城农村商业银行发起设立的，具有独立的企业法人资格的新型农村金融机构，注册资本5000万元人民币；于2014年5月20日正式对外营业，目前下设营业网点3个，金融服务点6个，在岗员工64人。上栗富民凭借其高效、灵活的特有优势，应需而变、持续创新、竭诚服务，实现与上栗经济和谐互动，和其他银行同业优势互补，取得良好的发展成效，截至2021年8月末，各项存款余额12.34亿元，各项贷款余额11.38亿元，贷款户数1.37万户，户均8.3万元，贷款户数占上栗县人口户数的11.67%。

记者：村镇银行被国有四大商业银行和地方金融机构誉为“新面孔”。然而，从2006年12月20日银监会在全国6省（区）启动农村地区村镇银行试点后，15年来发展规模迅速膨胀，目前全国村镇银行已达1600多家。请问，上栗富民作为浙江温州农商银行发起成立的区域性农村中小金融机构，着重从那些方面推进普惠金融惠民行动，让上栗富民成为支持上栗经济社会发展的一支新生金融力量的？

葛成山：加强自身建设，践行普惠金融。首先是做走村入户的草根银行。上栗富民自成立起便实施“整村建档连片授信”工作，全行员工坚持“5+1”“白+黑”模式，在每周一至周五至少安排两个晚上，深入乡村，挨家挨户走访，宣传金融知识，同时开展批量乡村信用信息建档工作。截至8月末，上栗富民已覆盖10个乡镇中的48个行政村，完成乡村信用信息建档1.7万户，其中对空白户建档1.1万户，20余名客户经理组建普惠金融服务队，实地走访农村农户1.69万户，授信1.22万户，用信6572户，用信金额近3亿元。

其次是坚持做老百姓身边的银行。上栗富民通过设置乡村金融咨询服务点，聘请金融联络员，把服务延伸到百姓身边。截至2021年8月末，上栗富民已在全县设立点金融咨询服务点百余个，基本覆盖全县所有行政村，均已开展贫困户联络帮扶、贷款咨询推荐、金融知识宣传等工作，为近万名农户提供“零距离”的金融服务。

再次是做契合老百姓需要的银行。围绕农民创业增收目标，上栗富民依托发起行的各项信贷政策，结合上栗县实际，创新推出“花炮退出企业转型政府贴息贷款”“家庭创业贷”“整村建档信用贷”“支农贷”等主打产品，带动了他们创业、创收。上栗富民把支持辖区内农民安居乐业作为创新信贷品种的着力点，积极探索贷款新品种，先后创新性推出“家装易贷”“年货贷”“养老贷”“助学贷款”等一系列惠民贷款产品，产品涵盖农民装修、养老、教育、年俗等各方面，深受农民喜欢。

记者：媒体在基层调查采访中发现，现有的银行业金融机构在服务产业项目及经营个体中，某种程度上存在融资难、融资贵、融资慢，金融产品供给不能充分满足市场需求。请问葛董事长，上栗富民自成立以来，都采取那些有效措施，去破解地域经济发展中资金需求“瓶颈”的？

葛成山：上栗富民的定位是支农支小，客户群体主要是农户，贷款担保人难找、抵押物不足一直是农户难以获得贷款资金的主要问题，为切实解决融资难问题，上栗富民不断创新金融产品，扩大金融服务受众面。先是推出“家庭创业贷”这一信贷产品，农户申请贷款不需要找担保人，仅由借款人直系亲属签字证明愿意为其提供担保便可获得贷款资金，有效缓解了找担保难的问题。再是适时推出“农户建档信用贷”“小微信用贷”“线上快贷”等小额信用贷款，无担保无抵押，从根源上解决农户担保难的问题，扩大金融服务受众面。截至2021年8月末，上栗富民共发放信用贷款1.06万户，贷款余额6.46亿元。

针对融资贵，上栗富民一直积极争取有利政策，例如2020年，上栗富民积极响应政府关于金融支持企业防控疫情复工复产相关工作安排，积极落实普惠小微企业信用贷款支持计划，第一时间推出产品“助力抗‘疫’贷”“复工复产再贷款”和“小微信用贷”，这几款贷款产品可以降低贷款客户40%的利息费用支出；有力支持了该县受疫情影响或助力经济发展的个体工商户及小微企业发展。

针对融资慢，上栗富民始终坚持“用辛苦指数换取放款速度”，在客户资质符合条件情况下，坚持做到3天内放款，最快做到当天申请当天放款；主动配合客户、调整时间，客户白天在鞭炮厂、工业园上班，上栗富民员工利用晚上及周末进行上门调查，只要客户方便，晚上9点上门调查也是常事。目前，上栗富民已形成了每周至少两个晚上、每周六随时在岗的弹性工作制度，切实保障放款速度。

记者：如何高效预防银行内外部金融风险，及时化解市场危机，是各类银行实现可持续健康发展的最大保障。请问上栗富民都做了哪些具体工作，让一家成立仅有7年多时间的地域商业银行，在降低自身风险、做大乡村金融主板块及融入乡村振兴主战场中发挥新作为的？

葛成山：首先改变传统“坐商”模式，开启“行商”模式，深入开展贷前调查。上栗富民倡导“以辛苦指数换幸福指数”的企业文化，以“早上一头露水、中午一身汗水、晚上一脚泥水”的“三水精神”，改变坐等客户上门的传统观念，积极通过走村入户、扫街等上门营销活动，组织信贷员主动走上田间地头，走向市场与客户面对面交谈等方式，挖掘小微企业、个体工商户的个性化需求，同时及时把握市场走向，减少市场变化带来的危机。

其次调整业务重心转型，上栗富民将营销重心从起初的抵押贷款和大额保证贷款转到单户10万元及以下的小额信用贷款和单户30万元及以下的保证贷款，信用、保证贷款占比从2014年年末69%提高至目前的83%，户均贷款余额从开业之初的11.78万元下降至目前的8.3万元。通过发展小微贷款分散风险，同时扩大服务覆盖面。

再次完善风控体系，上栗富民建立独立于营销的全流程信贷风险防控体系，以授信准入为重点，切实执行审贷分离、双人上门调查等制度，保证信贷资金投入小微客户生产经验、消费等实体需求。

记者：金融科技在改变传统金融场景营销模式的同时，更大程度上颠覆了人们的金融支付观念，为各类金融服务赋能提效。请葛董事长谈谈上栗富民在金融科技设备及便捷式服务方面，都有哪些突出表现？

葛成山“：科技是第一生产力”。上栗富民高度重视金融科技工作，首先借助主发起行金融科技力量支撑，推进数字化转型，充分运用智能柜员机、便携式自助开卡机、丰收互联手机银行自助终端、普惠通手机、数字柜员等金融科技设备或系统功能，不断提高小额贷款的移动办贷率和办贷效率。比如全流程办贷技术，客户通过手机端信息资料录入、短信验证、身份核验等，几分钟完成线上申请办理的手续，结合全面推广的线上征信授权业务，“让数据多跑路、客户少跑腿”，提高普惠金融的服务体验。

其次，下沉百姓家中，提供上门式服务。上栗富民要求客户经理白天除现场接待客户、受理客户资料外，其余时间均要求客户经理至少两人一组下沉至各乡镇村开展金融宣传及业务拓展工作，客户经理带上自助开卡机“、普惠通”手机及相关资料即可让客户足不出户办理开卡、贷款等“一揽子”服务。