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默认2021年中央一号文件《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》提到，要坚持把解决好三农问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。乡村振兴是一盘大棋，也是四川农信进一步巩固农村阵地的必经之路。为充分融入乡村振兴，巩固中江农商银行农村金融主力军银行地位，笔者以中江柚产业园区为例进行了深入思考。
中江柚产业园区发展概况
中江柚有一百多年的栽培历史，现存母树在永安镇永安村，习称：永安柚。二十世纪70年代，全省柑橘资源普查被列为地方良种柚；1981年绵阳地区农业局鉴评总分第一名；1984年全省柚类评比中获肉质第一名；1985年全省柚类鉴评获总分第三名；1992年-1993年连续两年被评为“省优”；2020年7月，永安镇中江柚现代产业园区被认定为县AA级现代农业园区，11月，“中江柚”认定为农产品国家地理标志。
目前，永安镇正发力打造“柚文化”，建设以中江柚产业为载体，以生态环境为重点，集旅游观光、休闲、娱乐、文化、加工为一体的都市农业体系，逐步建成以中江柚园区为主导的省市及国家级现代农业园区。
存在的问题和不足
投入见效较慢，种植户不愿连续大投入。中江柚从种幼苗到产生效益需要近6年时间，每年修枝、嫁接、除草、杀虫、防病等都需要投入资金，金融机构不会在客户没有收入来源的情况下给予持续信贷支持，这就导致了客户不敢进入，做到一定规模的也不敢贸然再加大投入，而像国虹柚业专合社也是通过家庭三代人长期坚持才做到规模33.33公顷。
受天气影响大，产品质量不能充分保障。春季中江柚开花期因干旱导致小果存活率低，夏季成熟期因雨水多导致大果开裂等问题始终影响着中江柚的质和量。因柚子树开花季节干旱和柚子成熟季节多雨，造成2020年柚子产量仅为2019年的三分之一，农村种植靠天吃饭的问题终未能得到完全解决。
政策扶持不够，种植户间发展参差不齐。永安镇辖内小微企业注册不到10家，正常经营的仅有2家，且尚只能维持经营，造成当地财政压力较大，由此中江柚投入资金只能依靠中江县财政支持，而中江县财政收入增长速度远不及县域内涉农项目的投入力度，争取到有限的资金基本用于园区和种植大户基础设施建设，种植户散户基本不能争取到财政资金，发展很不平衡。
缺乏统一规划，品牌效益不能很好发挥。当地没有注册和统一“中江柚”绿色有机商标使用标准，导致合作社使用各自的包装售卖。而散户挂靠合作社经营，实际上就是合作社将散户的大部分品质得不到保障的柚子收购后统一售卖，导致品质得不到保障，使得“中江柚”品牌影响力得不到持续提升。
借款主体瑕疵，金融介入方式打折扣。中江柚产业园区最大的6家合作社中，实际走访了解到有2家合作社有资金需求，其中一家实际控制人李某某、杨某某等有多笔不良担保贷款余额近80万元；另外一家实际控制人邹某某2020年还完江油农商银行逾期贷款后成功申请到30万元信用贷款，2021年2月因基础设施投入信用贷款额度增加至50万元，但因自身有较为严重的逾期记录和可供抵押资产较少，无法匹配省农担或县农担公司担保贷款额度。借款主体瑕疵，直接导致了江油农商银行无法给予及时的信贷支持。
对中江柚产业园发展的建议
政府牵头，战略引进，延伸中江柚产业链。一是引进战略投资和上下游产业链企业，扩大中江柚上下游产品；二是引进柚子种植培育技术，彻底解决春季开花期因干旱导致小果存活低、夏季成熟期因雨水频率导致大果开裂等问题，有效提高产品质和量；三是积极争取永安外出务工成功人士返乡创业，提升永安本地种植和经营人才深度。
统一规划，严控准入，擦亮“中江柚”绿色品牌。一是成立园区总公司，股东为几家大的合作社，农户分区域纳入几个大的合作社管理，方便争取更多的政策扶持资金；二是注册“中江柚”绿色有机商标，由园区总公司成立产品质量检测部门，产品质量不达标的柚子不能使用“中江柚”绿色有机商标；三是加大培训和外出学习力度，进一步培养较好掌握种植技术的本地“土专家”“田秀才”，提升本地种植水平。
加大金融介入的几点思考
为达到对柚子种植户的贷款额度测算精确，避免客户经理“拍脑袋”定额度，解决客户融资难的问题，需要探索新的融资方式。一是探索成熟柚子园流转土地抵押贷款。根据柚子苗生长年限不同，每亩匹配不同额度的信用贷款，额度上限控制，保证抵押贷款可适当放宽至信用贷款的4倍-5倍。二是探索柚子苗抵押贷款。按照柚子苗生长投入金额进行打折匹配每株信用贷款额度，上限额度控制，保证抵押贷款可适当放宽至信用贷款的4倍-5倍。
近年来，四川农信“惠生活”平台得到了很好的发展，产品销售量不断创新高，逐步引导种植大户入驻，将品质较好的中江柚拿到“惠生活”平台售卖，扩展中江柚销售渠道，提高客户收入，增强客户对四川农信的粘合度，也擦亮了“四川农信，四川人民自己的银行”金字招牌，进一步巩固四川农信主力军银行地位。
（作者单位：四川中江农商银行）
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