如何提升如何提升农信机构核心竞争力

当前，互联网金融的强势崛起和迅速普及，严重削弱了农信机构点多面广的传统优势；国有商业银行的业务下沉和白热化竞争，抢夺着农信机构传统的农村市场，使农信机构的生存和发展面临严峻挑战。如何提升农信机构核心竞争力巩固农村市场、拓展城区市场，成为摆在其面前迫切需要解决的重要问题。如何打破发展瓶颈，实现高质量发展，笔者结合荥经县农信联社实际进行了思考，并提出了对策建议。

强化建设和培养提升团队竞争力

一是服务铸就品质。坚持“用心服务、客户至上”的理念是农信机构在剧烈竞争中赢得市场的制胜法宝。这就要求牢固树立“服务第一、用户第一、信誉第一”的服务理念，深刻理解“服务树形象、服务出规范、服务增效益、服务促发展”的内涵意义，使“以客户为中心”的服务理念深入人心，使文明规范服务成为广大农信员工的自觉行为。二是打铁必须自身硬。要强化对农信员工业务技能和职业操守的学习培训，使之常态化、高效化、优质化、实践化，切实提升员工服务能力。农信机构客户经理、前台柜员不仅要熟悉公私信贷产品、存款产品，还要熟悉电子银行、保险、理财、资金转移定价等业务知识，做好联动营销、分层营销、转介营销，打造复合型人才，发挥人员最大效用。三是强化企业文化建设。通过各种业务竞赛、文体活动和拓展训练的开展进一步增强农信队伍的凝聚力和战斗力，用共同的人生理想、价值，规范员工统一思想和行为，使之成为一支纪律严明、作风严谨、勤于思索、善于合作、求真务实、敢打敢拼、团结进取、敬业创新的高素质团体，使每一位员工融入到农信社的文化长河中，在农信、爱农信、干农信，真正成为合格的农信人。四是积极发挥“头雁”效应，打造狼性团队。群雁高飞头雁领，领导干部、职能部门负责人、网点负责人都要坚持身体力行、以上率下，在个人能力、工作作风、廉洁自律、实干担当等方面作表率，确保干在当下，走在前列，营造和激发干事创业的良好氛围，打造狼性团队。

创新产品和业务提升产品竞争力

一是找准定位，多点发力，重点创新突破。产品决定客户、客户决定市场、市场决定发展，根据市场需求优化、创新信贷、保险、存款系列产品，形成差异化竞争。重点推广“蜀信e·手机银行”“蜀信e·惠生活”“蜀信e·惠支付”“蜀信e·贷”及“蜀信e·小额农贷”等“蜀信e”品牌系列产品，使之成为农信机构的“招牌产品”。二是加大拓宽中间业务，如代销保险和实物贵金属、开办理财、信用卡、各类代收代付、POS收单等业务。三是加快渠道建设和拓展。在运用好“蜀信e”系列产品、POS、EPOS等线上产品的同时，不断拓展渠道应用场景建设，增加客户黏性；如拓展“停车通”“就医通”“校园通”“美食通”、水电气等生活缴费服务；切实落实好农村金融综合服务站是乡村振兴的重要支撑点的要求，深化“金融+政务”服务，织密金融服务网络。

细分市场和客群提升服务竞争力

一是面向三农，树立“大三农”的服务理念，主动服务乡村振兴建设，充足发挥“蜀信e·小额农贷”的线上产品优势。二是围绕“促消费、扩内需”做好城乡居民装修贷的投放，与县域优质汽车经销商等开展个人自用、商用汽车按揭贷款业务。三是重点开展机关事业单位和国有企业“整体授信”，摸清名单，采取线上“蜀信e·贷”和线下公职人员综合消费贷款相结合，全力推进公职人员“整体授信”，做好公职人员综合消费贷投放。四是强化与县域楼盘开发商和房产中介的对接，做好一手住房和二手住房按揭贷款的投放。五是成立营销小分队，结合“双整双覆盖”专项工作，依托“双基共建促乡村振兴”平台，包村（社区）到点、到人，积极拓展“蜀信e·小额农贷”。六是与人社局、县团委和农业农村局加强合作，大力推广创业贷款、“蜀青振兴贷”，有效满足创业群体的资金需求，提升客户结构。七是用好与工创公司、园区管委会合作的“园保贷”，支持园区及园区企业发展壮大，有效解决企业融资问题。八是持续加强农村金融综合服务站建设，提升农信基础金融服务能力和水平。持续在村一级打造农村金融综合服务站建设，通过银商、银企、银政合作共建建立多边联动机制，将金融、政务、物流、电信等系列资源下沉，构建起百姓“日常金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务格局，纵深推进金融服务乡村振兴战略落地生效，提升农信市场占有率和竞争力。九是合理优化网点布局。目前，网点一方面存在客流在断崖式地下降，新冠疫情更是加快了这个转变。网点在运营成本中的占比高，由于租金、人工成本上升，网点的投资回报率正在不断下滑；另一方面网点本就是代表农信品牌和信誉，是下沉服务近距离向所在区域和社会提供优质金融服务、支持实体经济的主要渠道。因此，对网点规划与布局、网点组织与人员、网点的价值定位、特色化经营和差异化管理等多个方面要进行全面的思考，提升网点综合经营能力。

开源节流提高盈利能力

一是拓展业务、营销客户，增加收益。农信机构要继续做大存贷款规模，运营好资金业务，创新业务产品、拓展新业务领域；同时要多找客户找好客户，为客户提供全面优质服务，提升客户贡献度。二是加强内控管理、实行扁平化运营。要完善公司治理，建立分工明确、决策科学、执行有力、监督有效的“三会一层”制度，提升内部管理水平，避免各类违规违法案件造成的损失；要解决管理层级过多和较长决策链条不利于快速应对市场经营变化的现状，将更多的人员充实到营销前台，实现部门、网点两级扁平化运营，节约人力成本，提升工作效率。三是提升财务会计的核算管理水平。随着LPR定价机制的改革完善与推广应用，我国利率市场化改革进程进一步加快，对农信机构自主定价能力、风险管控能力、产品设计能力、成本控制能力提出了更高要求。要正确引导各网点、业务部门关注市场利率变化趋势，强化部门协同，提升绩效管理水平、财务核算管控能力，促进利差精细管理，进一步推动农信机构业务高质量发展。

（作者系四川省荥经县农信联社副主任）