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默认农商银行始终不忘服务三农初心，坚守助力乡村振兴使命，秉持服务小微的市场定位与发展理念，创新服务模式、提升服务水平，与地方经济同频共振，早已成为我国金融行业的重要组成部分。随着科学技术与金融服务的日益融合，科技金融已成为银行业未来的发展趋势。对于以经营传统存贷款业务为主的农商银行来说，既是痛点又是难点，既提供了机遇，同时又提出了挑战。而以阿里巴巴、腾讯为首的一些金融公司，凭借其快捷、便利的独特优势逐步跻身于金融业的发展市场之中；微信、支付宝等电子支付手段的产生逐渐取代了传统纸币的流通，带着巨大资本的“余额宝、小金库、京东白条”等平台也成为了实体银行贷款的竞争对象，抢占着银行的市场份额。如今，农商银行既面临着内部体制改革的挑战，同时又面临着外部主营业务激烈竞争的冲击，传统的盈利模式已岌岌可危。因此，农商银行必须重新审视自身的市场定位，转变生存思路和发展策略，以缓解压力，保障自身的稳定发展。
对未来银行发展的研判
俗话说得好，善谋者谋势，不善谋者谋子。农商银行若想在现有的背景下谋求长期生存发展，首先要对未来银行业的发展有一个精准研判，摸索行业发展规律，掌握发展动态，顺势而为，乘势而上，提前做好应对准备。
随着国内科学技术发展的日新月异，大数据技术已经完全融入于各行各业之中。大数据、云计算、人工智能等技术在金融领域也发挥着至关重要的作用。在数字化的大时代背景之下，银行业要顺应大数据时代的发展，摒弃传统的发展方针、经营方式，朝着更加智能化、差异化、个性化的方向发展，从而才能满足人民群众日益多样化的金融需求。同时，要打破技术壁垒和行业边界，实现领域互通、合作共赢的发展局面，为顺利进入银行4.0数字化时代奠定市场基础。
根据当前社会的发展趋势，笔者在实际研究的过程中感受到，在未来，每一个社会人将拥有属于自己的“数字身份”。现实生活中，我们拥有很多能够证明自己身份的东西，例如身份证、户口簿、出生证明、驾驶证等，而当进入数字化时代，人们为了证实自己的身份，为了在社会中实现更好的人生发展，“数字身份”可以成为有力的“武器”。例如，它可以证明自己和银行达成互动、达成信任，从而可以更方便、更高效地同银行开展业务往来，使得与银行之间的业务开展更加顺利。在社区发展的过程中，“数字身份”的应用将可以更好地发挥隐秘性、便捷性、通用性、真实性等特点。目前，在科学技术迅猛发展之下，“数字身份”已经有了其应有的技术基础，相信未来“数字身份”将会进一步得到普及。
在科技发展的大环境下，银行的服务理念也将发生很大程度的转变。在过去的发展过程中，农商银行大多是站在金融产品提供者的角度等客上门。而在数字化时代，农商银行必须要转变原有身份和理念，坚持以客户为中心，加快金融产品研发，积极主动营销，不断满足客户多样化、个性化金融需求，彰显服务情怀，从而获取客户的信赖，建立长久稳定的合作关系，互惠互利，实现双赢。
农商银行发展的应对之策
农商银行的劣势和比较优势 作为地方性法人机构，农商银行扎根县域，资产规模相对较小，风险抵抗能力相对较弱，自主创新能力不足，盈利模式单一，受众群体多限于农民、中小微企业等主体。这些是农商银行在发展数字金融过程中存在的固有短板。但是农商银行也有其不可替代的传统优势。一是农商银行属于地方性金融机构，网点数量较多，经营范围遍布城乡，有着其他大型商业银行无法比拟的人缘、地缘优势，是政府推行普惠金融战略、实现乡村振兴的重要支点，也是国家支持三农发展的重要助力。二是农商银行是地方性法人机构，经营决策较为灵活。从而，可以根据金融市场的发展变化，及时对相关政策做出一定调整，有效规避风险的发生。三是农商银行本身就属于一个“接地气”的本地品牌形象，紧抓为民服务“牛鼻子”，满足农民贷款融资、产业帮扶、减费让利的金融诉求，拥有牢固的群众基础和形象口碑。
农商银行必须要进行数字化转型 在数字化的大背景下，农商银行要想保持自己持续的发展，拓展未来市场占有份额，就要切实增强加快转型升级的使命感、紧迫感和责任感。要立足当前、着眼长远，以线下为基、线上为翼，针对于自身的实际情况进行数字化转型，创新研发各种科技软件来实现自身的超越和发展。科技的发展进步最终依赖的是人才。因此，农商银行在开展数字化转型的过程中，要着重挖掘高素质的科研人才，要培养有头脑、懂业务、敢创新的复合型人才，打造一只本土化、年轻化、专业化的人才队伍，只有这样才能推动农商银行的持续高质量发展。不仅如此，农商银行还要和兄弟机构优势互补，合力运用人工智能、人脸识别、语音识别、大数据等新兴技术，打造多场景、“一站式”的“金融+”便民服务新模式，为广大农村群众提供“线上金融”，努力提高市场占有率，夯实数字化转型基础。
综上所述，数字化转型已成不可阻挡之势。农商银行想要获得可持续发展，就必须要针对自己的现实情况慎终如始地进行改革创新，真正使自己的服务更加贴合广大客户的实际需求，真正使得企业的发展顺应时代的潮流。唯有如此，才能在金融新业态的激烈竞争和发展中提升综合实力，取得一个又一个胜利。
（作者单位：河北迁安农商银行）
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