农商银行加快普惠金融发展的路径探讨

普惠金融工作作为一项功在当代、利在千秋的伟大工程，既有助于国家民生，又有助于企业发展。通过多年来的辛勤耕耘，江西信丰农商银行将“金融为民”摆在工作理念的核心位置，打造特色化、差异化的农商银行，增强其核心竞争力，各项业务飞速发展，资产质量稳步提升，走出了一条差异化、特色化的发展道路。本文结合实际就农商银行加快普惠金融发展的路径进行了探讨。

随着市场竞争日益激烈，国有大行及股份制银行纷纷下沉，争抢农区客户，农商银行的发展空间被日益蚕食，农商银行应当立足县域农业人口众多、农业产业多样化、小微企业活跃等特点，践行普惠金融，打造“草根银行、社区银行、特色银行”，走一条差异化、特色化发展的新路径。

细分市场践行普惠金融

整村推进，深耕农区一是整村推进收集客户信息。通过农商银行客户经理广泛的人缘、地缘、情缘优势，逐步开展整村推进工作，调动村干部、金融服务站、金融联络员的媒介作用，通过收集客户情况，多方面沟通了解，掌握辖内客户的资产、从业、收入、品行信誉等基本情况。二是将“白名单”与“线上”系统结合。通过收集到的基础信息，确立贷款客户授信“白名单”，逐户利用电话、短信等方式告知客户已获得农商银行贷款准入，客户只需要在手机银行等线上系统入口点击，线上系统查询其征信状况后即可获得相应的授信额度，实现了“不接触办贷”，可极大提高贷款覆盖面和客户满意度。三是动态调整客户授信“白名单”。客户经理要持续精准“四扫”、走村入户，及时了解辖内客户经营、负债、涉诉涉案等有关情况，实时调整客户信息，对贷款客户授信“白名单”实行动态调整，防范信贷风险。

划分网格，力拓城区一是贴近客户，拓展“社区银行”。要用好普惠金融服务站，建立以茶艺、读书、影院为主题的特色社区普惠金融服务站，为商户和社区居民提供交流的平台，有助于提高普惠金融覆盖面，破解“农村空心化”和“农民市民化”过程中一些客户服务接续和关系维护脱节等问题；要多方联动助力，通过建立“网点—社区、网点—商会、网点—服务站”等多方联动机制，定期举办社区宣传、宣讲活动，开展金融教育，增进与社区、商户、企业的感情及黏性；要开展党建共联共建，与社区网格党支部开展党建共联共建，以建设城市社区普惠金融服务站等渠道为抓手，与各社区开展党建共建联建，实现双方优势互补、资源共享，破解社区门难进、人难见的难题。二是对接网格，常态营销走访。要划分社区网格，以社区、楼盘、街道为基础，明确划分好各个社区银行及各客户经理的对接管理网格区域，便于深入挖掘相应网格社区居民、商户和中小微企业潜力；要完善网格信息数据，通过网格包片网点开展常态化对接营销及活动管理，实施网格化信息采集，将采集到的客户信息录入至系统，实现城区客户“白名单”管理。

细分市场，专攻园区一是细分园区市场。对于园区企业，农商银行应结合自身实际情况，细分市场，筛选出符合农商银行对接准入条件的企业名单，并将名单细分至各个网点进行逐户对接走访，而不是一味贪大求全，浪费精力和资源。二是提升专业水平。农商银行客户经理在对接园区企业的过程中普遍存在业务水平不足的问题，未能充分了解企业现有和潜在风险，因此提升相关对公经办人员的贷款“三查”水平是很有必要的。

客户至上强化情感交融

提升服务水平一是加强宣传报道。宣传报道的说服力、影响力可以鼓舞先进、鞭策后进，将广大员工团结凝聚在一起，使大家心往一处想、劲往一处使。二是加强产品创新。农商银行要发挥法人机构的灵活地位，根据客户群体的需求，持续对贷款利率、信贷产品、贷款额度、贷审流程等进行优化；在信贷投放中通过产品创新，做到“人无我有，人有我优”，丰富产品矩阵，实现客户的年轻化、多元化。三是提升综合服务。农商银行要优化金融服务供给，在深度挖掘客户需求的基础上，向个人和企业客户营销电子产品、存款和贷款等多种金融产品，通过综合营销不断巩固和扩大普惠金融客户群体，增强客户黏性。

提高办事效率一是首问责任制。通过首问责任制进一步提升服务质量，真正把客户至上的服务理念落到实处，对于客户的问题，首位接待的员工要承担解答问题、办理业务的责任或指引给相关同事办理。二是限时办结制。推行服务效率监督，要求客户经理对各项主营业务办理均实行限时办结制，力争实现30万元以内贷款审查审批不隔夜，真正做到新客户找得准、让老客户留得住。三是责任“倒追制”。结合严监管、强监管态势，以及员工行为管理现状落实责任倒追；责任追查不仅仅涉及员工本人，还要顺着整个案件的脉络，倒追上级管理人员乃至农商银行分管领导的责任，督促“内部人”主动监督，提高各级管理人员的责任意识担当。

增进情感交流一是提供专业咨询。一方面是为客户及其上下游提供专业化的金融解决方案；另一方面是利用银行信息来源广的优势，为客户提供专业化的资源配置服务，实现多方共赢。二是打造交流场所。在当前拓城区的背景下，为了让客户经理尤其是乡镇客户经理更好地拓展城区客户，农商银行应当在城区打造如电影院、书屋、茶室等社区服务站，为客户经理打造一个温暖舒适的沟通交流场所。三是强化互动交流。农商银行应充分发挥地方法人机构的传统优势，发挥支行网点覆盖乡村、社区、居民的资源优势，让客户经理走街串巷成为常态，经常下村组、走社区、进园企，强化与客户之间的日常沟通交流，增强与客户之间的情感，在提供金融服务的同时，多一份关心、多一份温暖。

（作者单位：江西信丰农商银行）