在消费金融的“蓝海”奋楫前行

统计数据显示，今年上半年，全国市场需求逐步恢复，生产供给持续增加。支持经济回升向好的动能更加充足。从需求角度看，内需成为经济增长的主引擎，尤其是消费对经济增长的拉动作用明显。上半年，我国社会消费品零售总额同比增长8.2%，比一季度加快2.4个百分点。随着消费对经济增长的拉动作用不断增强，消费的关注点已从“买什么”逐步转变为“怎样提升购买力”。

而消费金融将在提升购买力方面扮演着重要角色，成为银行业最具潜力的“蓝海”市场。有实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%至30%，能够有效打破借款人当期的预算约束，助力释放潜在消费需求。消费金融是人群代际变迁、居民收入持续增长、消费观念转变、消费金融产品及服务不断丰富的必然结果。

过去，在农村，因生产生活的现实需求，银行的信贷资源多用于农业生产、农民生活、农村建设，消费金融也一直是较为陌生的概念，有先贷款再消费意识的农村居民相对较少。随着城乡一体化的深入推进、新市民群体的逐步扩大、互联网技术崛起，城乡二元空间格局逐步打破，农产品进城、工业品下乡的频次和力度都达到前所未有的高度。农村居民消费习惯和观念发生深刻变化，衣食住行的适度超前消费成为农村消费新特点。在城区，一方面，随着生活水平不断提高，消费者对汽车、家电等耐用消费品以及健康、旅行等品质生活消费需求不断增加。另一方面，社会竞争日益激烈，工薪阶层收入增长放缓，加之住房、子女教育等刚性支出加大，绝大多数工薪阶层未能积累充裕的可支配收入。因此，“先消费后付款”的消费金融成为城镇工薪阶层提高消费能力、改善生活质量、提升生活品质的重要途径。

致力打造地方金融主力军银行的农信机构，正以零售金融、消费信贷为破题之举，为“三农”、县域提供更精、更细、更优的金融方案。从车贷、商业房贷与国有商业银行“分羹”城区，到“农民安居乐”等信贷产品全力支持农民进城购房；从聚焦衣食住行的消费贷款、信用卡业务到发力场景金融；从服务城区消费者、农村消费者到新市民，农信机构一直在做消费金融的实践者和消费金融的主力军。当前，紧扣城乡居民消费理念和方式的变化，匹配出契合消费新观念、新习惯、新特点的消费产品，引导和支持“三农”及城区客户消费融资，不失为坚守市场定位、拓宽营销视野、优化业务结构、实现业务转型的绝佳路径。

世之奇伟，常在险远。沿着现代银行的道路勇猛精进，在消费金融新领域抢滩弄潮，迎接农信机构的将是又一片广阔天地。

（作者单位：四川遂宁农商银行）