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江西玉山三清山村镇银行董事长 徐平
玉山三清山村镇银行诞生于自然、文化双遗产宝地江西省玉山县，近几年，该行的成长不负三清山的盛名，创造出了不同凡响的优异成绩。
江西玉山县三清山风景名胜区，以峰奇林美道教文化极其厚重，成为国内国际罕见的双遗产宝地。同时，被赞为“中国最美的五大峰林”之一和“西太平洋边缘最美丽的花岗岩”。
玉山三清山村镇银行党支部书记、董事长徐平介绍说，玉山三清山村镇银行（以下简称：三清山村行）坚持以“小微企业的补充银行、个体工商户的陪伴银行、农民朋友的生活银行、新市民的孵化银行”为市场定位，有效满足了玉山本土“三农”、小微客户群体、个体工商户等群体的金融需求，为当地的普惠金融、乡村振兴等事业发展贡献了金融力量。
三清山村行以“奋斗者精神”为企业文化内核，推动完善了“强而细的党建文化”“廉而小的信贷文化”“实而精的合规文化”“广而多的社区文化”及“诚而慎的作风文化”，构筑了“一核五面”的企业文化体系。
针对国有大银行业务普遍下沉、贷款利息下降带来的冲击，村镇银行如何扬长避短奋力前行？
徐平表示，大型金融机构下沉、贷款利率下降以及行业竞争的白热化给村镇银行带来了巨大的冲击和挑战。三清山村行客观研判当前新形势，充分发挥自身的优势，扬长避短，制定了应对市场竞争的“三驾马车”策略，即信贷纪律更“廉”、市场定位更“小”、金融服务更“美”。三青山村行将严明的信贷纪律作为提升竞争力的首要抓手，持续将“廉”的文化走深走实，见行见效，制定了“双底线、八不准、十规范、六监督”的信贷纪律管理制度，做到“不吃客户一餐饭、不抽客户一包烟”。
其次，就是自身不断调整客群架构，继续下沉经营重心，选择与自己契合度更好的客户层级深耕细作，做小做微，着力将200万元以下贷款占比提升到85%，着力将贷款户均降到25万元以下，进一步夯实发展基础；持续在丰富产品、简化流程、提高效率、强化专业、深化创新等方面发力，最大限度的为客户创造价值，增强与客户的黏性，如银行为客户提供直播带货服务、通过抖音短视频为客户品牌宣传等，得到了客户的广泛认可和赞誉。
第三，针对玉山县三清山自然和文化双遗产带来的产业优势，银行及时创新推出“民宿贷”信贷产品，助力当地旅游文化产业发展。截至目前，该行已为三清山风景区附近153户农户提供贷款支持，贷款余额还有1744万元。三清山民宿，在今年国庆、中秋“双节”期间几乎是一“床”难求。乐观预计，这些民宿经营者今年每户能创造20万元至30万元的纯利润。许多民宿老板都不无感激地夸赞说：“感谢三清山村镇银行的支持，才让大家赶上了旅游旺季。”
村镇银行如何高效下沉，实现纵向到底、横向到边、授信到户、提高贷款客户的精准度、满足客户的投放速度和体验度？
发展乡镇经济、促进乡村振兴，是村镇银行的历史使命，更是村镇银行扎实发展根基的必然。三清山村行充分认识到深入乡镇的必要性，持续推进乡镇网格化建设和村居的发展，致力满足乡镇不同层次的金融需求。一是持续推动乡镇网点建设和转型。玉山有16个乡镇（含街道），目前，只在其中的5个乡镇设有物理网点，为了缩短服务半径，深入推进全域整镇、整村授信，三青山村行今年在3个乡镇设立了乡村振兴便民服务站，后续将大力推进“支行+便民服务站”建设，实现乡镇全覆盖。二是打造精品村管理考核体系。三清山村行制定了整村授信的管理考核方案，从预授信覆盖面、有效户覆盖面、签约授信覆盖面、村民熟悉率、用信率五个方面，对整村授信工作开展评价考核，有效保障工作质效。三是做好辅助政策的配套。三青山村行简化了信贷业务流程，制定了信贷业务限时办结要求，推出了“乡村振兴贷”“万能卡”等特色对口信贷产品，切实提高整村授信工作中的业务办结流畅度及满意度。
村镇银行党建联建如何结合？如何推进？
三清山村行始终坚持党建与经营融合，每双周召开党建与行务工作会，深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，充分发挥村镇银行服务好、效率快、接地气的市场优势，践行普惠金融、乡村振兴的金融使命，广泛开展党建联动和共建活动。
三青山村行与樟村镇开展了“党建+网格+微小事”之“金融服务进万家”党建共建活动，签订了党建共建协议，本着“资源共享、优势互补、注重实效”的原则，共同夯实组织基础，共同提升作用能效、共同建设核心文化、共同促进改革发展等途径，深化“政银”合作，凝聚共同力量，把党建共建、互促互进的政治优势转化为服务乡村振兴、推动樟村高质量发展的有力措施。而这，也成为三清山村行推动樟村镇各村组整村授信工作迅速开展的重要契机。截至目前，三清山村行共与83个村委和社区建立了党建共建合作。
村镇银行追求“小而美”“小而优”，如何运用科技创新，更加高效地服务“三农”小微经济实体？
三清山村行针对自身科创发展能力不足的短板，紧紧依托发起行上饶银行积极开展产品科技创新，其一，是以行业为创新方向，通过存量贷款客户对某一行业开展经营规律调研，再根据其经营特点定制推出信贷产品，如“橱柜贷”“家具贷”“经销贷”等，满足橱柜、家具、副食品等行业全流程的融资需求；其二，是以区块发展的创新方向，借力政府支持政策，为特定区块经济发展提供信贷资金支持，定制推出如“园区贷”“商圈贷”“车易贷”等信贷产品；其三，是结合整村批量授信工作进程，以乡镇客户的经营需求、消费特点为设计参考，推出了“村居贷”信贷产品，夯实整村批量授信工作成果。在乡村振兴战略的指引下，三清山村行应势升级“村居贷”产品为“乡村振兴贷”，进一步巩固强化金融支持乡镇经济发展。
三清山村行存贷款规模均领先全省县级村镇银行，自身“独门绝技”是什么？
在总结银行发展历程时，徐平表示，三清山村行在12年的经营发展中不断探索和总结，逐步形成了一系列具有自身特色的经营模式。徐平还着重介绍了“广多黏”的社区活动，并认为这是三清山村行立足本地并得以发展的最主要的特色工作。三清山村行每年组织上万场社区活动，保持平均每月一场大型活动、每天一场中型活动、每个小时一场小型活动的开展频率，确保与存贷款客户保持畅通有效的联系；亲切密集的社区活动，获得玉山广大百姓认可与信任，提升了知名度和客户黏性，奠定了扎实的客户基础和群众基础。其中，连续12届的“包粽达人”大赛深入人心，被老百姓亲切称赞为“包粽子银行”；与县老年体协合作，连续举办四届“村镇银行杯”运动健康节，广受各界好评。今年，社区活动的模式进一步丰富和现代化，如“村行·同富圈”直播、月度客户生日会，每日客户生日电话祝福、赶集活动等，加强了与信贷客户的联系与互动。
徐平深有感触地说，三清山村行得以健康发展并领先省内县级同业，关键是人才。自己在本科国际经济专业毕业后，从上饶银行柜员做起，经客户经理、支行行长到分行行长，16年来经5个地市15个岗位历练才走到今天，自己还带头在职攻读法学研究生。现在的三清山村行人才配置称得上比较科学合理，128名员工平均年龄只有32岁，六七成是本科学历，而6位高管更是“70”后、“80”后及“90”后各占两位。
三清山村行配备6名高管，从业经历多元且丰富，就从业年限上看，全部具备10年以上的银行从业经历；就从业的银行机构上看，既有人民银行、国有大行、城商行的从业经历，又有村行自身培养且具备长期在一线的实战经验。高管的从业经历对三青山村行发展的影响及取得的成绩主要体现在以下三个方面：
一是制定了引领前进的战略发展规划。三青山村行高管正确研判经济形势及政策走向，并结合发展的优势及瓶颈，制定了符合自身发展的战略规划及其配套制度，带领并推动全行业务的发展和创新。
二是搭建了完善的风险管理体系。在三青山村行高管的指导和推动下，在传统信贷“三查”的基础上，形成了以信贷调查“十六字”为代表的风控技术，以提炼行业规律为代表的总结技术，以贷款年审制为代表的贷后技术，以审计检查为代表的监控技术，以强纪律监督为代表的廉洁建设技术，为稳健发展保驾护航。多年来，三青山村行不良率一直控制在1%左右。
三是打造了一支“奋斗者”小微团队。针对小微客户数量多、金额小，资金使用“短、频、急”等特点，三清山村行培养了一支踏实肯干、吃苦耐劳的奋斗者队伍。十多年如一日，走街串巷深耕市场，总是在第一时间响应客户的需求，客户经理人均管户300户，最高管户超600户。
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