村镇银行的“泥土气”应该再浓一些

近年来，说到村镇银行，听到更多的是“突围、再突围”“创新、再创新”“聚焦、再聚焦”“下沉、再下沉”等词汇，随着我国经济的迅猛发展，各大型银行竞相“十八般武艺”快速涌向“三农”市场，面对激烈的竞争环境，村镇银行战略转型和加速推进高质量发展已“迫在眉睫”，更是一种前所未有的考验。

优势明显 后力强劲

什么样的村镇银行，能够长期深受客户的青睐与认可，怎样实现稳健可持续的发展，村镇银行在“问世”初期就有了较为清晰且明确的战略定位和目标。村镇银行在服务“三农”上都有哪些与众不同和匠心之处，首先要了解的就是村镇银行与“三农”到底有着怎样的不解之缘？

村镇银行具有“五大”先天优势：一是源于情怀。村镇银行本就隶属于“农”，与“三农”可谓是“血与水”的关系。二是始于布局。村镇银行积极响应党和国家的号召，把目光首先放在中西部、“老少边穷”地区、粮食主产区及小微企业聚集地区，充分发挥“前沿阵地”优势，“一笔一画”写实“三农”大文章。三是强于定位。不与“大银行”比规模，只向“大银行”学经验，培育“后发优势”，一心一意干好村镇银行自己的事。始终坚守“支农支小、做小做散”的市场定位，浑身上下沾满“泥土气”。四是衷于突破。村镇银行干部员工默默无闻、百折不挠、辛勤奉献的汗水和心血，见证了“三农”的飞速发展，在一次次“自我突破”中实现茁壮成长。五是美于荣誉。在服务“三农”、服务乡村振兴中，充分展现出了村镇银行自身的社会价值、行业价值及经济价值。

村镇银行分布于不同的地域，不同的地域特色形成了不同的经济构成，“三农”客户对金融服务需求更是“千差万别”。让每一个小微企业、“三农”客户都能感受到“普惠金融”的温暖，每一棵经济作物都能及时得到“普惠雨露”的精准滴灌，怎样做到“比农更农”，面向小微企业、“三农”客户，村镇银行推出了因地而宜、因企而宜、因村而宜、因人而宜功能多元化的金融产品和服务。

产品“一揽子”，有得“选”。积极创新产品模式，努力强化普惠金融服务多元功能，创新型贷款产品“层出不穷”，实现了从单纯“小微‘三农’资金提供者”到“小微三农资源整合者”的升级蜕变，真正成为聚人气、惠民生、促发展的多元化服务平台。聚焦粮食、蔬菜、水果、生猪等特色生态产业，努力从服务客户资金需求向提供客户全生命周期服务转化，跨行业、搭平台，探索出以核心企业为支点的“金融+企业+合作社+农户”的供应链金融服务模式，实现产、供、销一体化的闭环供应链发展，走出了一条推动“三农”经济发展的新路径。

科技“一体化”，数字“强”。通过存贷款、电子产品、支付终端等产品联动服务，以产品“组合拳”为特色，将线下线上产品有效整合，直面农户轻资产、资金需求“短、频、急”的特点，线上操作线下审批，提升服务效率；基于不同客群的特点，为客户打造差异化产品服务。借助科技赋能，推动金融“数字化”转型。用数据提高对小微“三农”需求的洞察力，用科技思维重构数字普惠产品，将新型金融科技技术引入渠道和系统的双重建设，做好服务实体经济、经营风险可控的创新探索。

服务“一站式”，下沉“实”。围绕“三个坚持”助兴、兴农、惠农，为小微“三农”客户提供强有力的金融支撑。一是坚持网点下沉。把分支机构开设在乡镇地域较为偏远、产业经济较为薄弱的地域，在最贴近农户的村镇街道设立金融驿站，积极成为农村“最后一公里”金融服务的提供者和偏远农村的金融主办行。二是坚持人员下沉。客户经理走村入户，详细了解农户生产经营状况和金融需求，提供“预授信”定制服务；让“数字化”下乡进村，助力赋能社会治理。三是坚持服务下沉。通过“走出去、请进来”“线上+线下”相结合等方式，积极开展“普惠金融”课堂，客群基础更牢固。

服务更广大的普惠客户群体。村镇银行作为普惠金融的“生力军”，坚持“做小做散”，以“深耕县域”为主基调，沉下身子、深入基层，专注小额贷款，取得了较好的经济效益，与地方经济发展同频共振，尽其所能创造最大的经济价值，甘当为乡村振兴输送金融“活水”的“毛细血管”，为农业强、农村美、农民富作出了积极贡献。

明晰战略 加快突破

经过坚持不懈地努力和夜以继日的辛勤付出，村镇银行现已成长为政府支持、监管认可、百姓认同，口碑较好的银行，沿着高质量可持续发展道路不断创造新成绩、取得新成效、结出新果实。社会在进步，环境在改变，作为村镇银行，只有行进在经济发展的“最前列”，才能更好地服务经济，实现“超前发展”。对此，村镇银行仍存在诸多困难和挑战：

数字金融进程，要敢于“蹚险滩”。当下，日常生活发生了“翻天覆地”的新变化，货币“无纸化”，消费“数字化”，已成为现实，并被广大百姓喜爱和认可。各银行正以迅猛地势头向“数字银行”进程加速迈进，而作为银行系统的一份子，村镇银行的“数字化”进程就晚了很多、慢了很多。村镇银行的“数字化”进程该往哪里走？怎么走？这个答案需要整个行业共同研究和确立。村镇银行“问世”初期，就因缺乏可借鉴的发展经验，大部分村镇银行经历了较长时间的痛苦发展期，村镇银行的“数字化”进程同样如此，定不会一帆风顺。

微利时代淘金，要敢于“穿密林”。“薄利已成为一种趋势，要接受这一现实。”如果坚持“高利率”，靠情感换取的一时“利润”，定不会长久，坚持的越久，流失的价值客户越多，很简单的一个道理，没有人愿意将辛苦挣来的钱白白送给别人。低盈利、高支出运行，已成为村镇银行“无形的压力”。村镇银行规模小，盈利手段较为单一，如果靠“拼价格”获取客户，一定会输得“很惨”。“勒紧裤腰带”，原地踏步或持续观望，村镇银行要么被自己“淘汰”，要么被这个时代“淘汰”。村镇银行需要在有利政策引导下，端正拿稳发展的“指南针”，找到新的发展路径。

公司治理健全，敢于“爬陡坡”。村镇银行公司治理是一个“老大难”问题，主要是“三会一层”未在运行中真正发挥应尽责任和作用，董事长、行长、监事长等人员缺乏对实际工作管理的独立性和创新性，导致管理链条缺失或中断，会议召开犹如“走马观花”“蜻蜓点水”。良好的公司治理机制，是推动村镇银行良性可持续发展的重要“法宝”，应该被高度重视的同时，还要在公司治理上不惜“花血本”，更要铁面无私“动真格”。

人才队伍建设，要敢于“涉深水”。村镇银行员工来源多为“校园招聘”“社会招聘”两种渠道，大部分人员无银行从业经验，作为村镇银行的主发起行，以及村镇银行本身，需要耗费大量的财力、物力、人力资源对其进行系统性培养。部分人员在熟悉村镇银行业务后，往往能够承担起所要肩负的职责，对村镇银行的企业文化和发展比较认同，荣誉归属感较强。但也有部分人员，对村镇银行缺乏认同和敬业精神，将村镇银行视为职业生涯的“跳板”，缺乏最基本的职业操守。村镇银行应该在人才培养上建立科学灵活的人才管理机制，让人才更为引得进、育得出、用得好和留得住。

守正创新 凸显本色

党的二十大胜利召开后，再一次持久刮起“三农热”的东风，也为村镇银行的“变革发展”带来全新机遇和路径。村镇银行的出路在哪里？唯有以崭新的发展活力、强劲的发展合力及持久的发展动力，更为广纬度、深层次、多路径去服务“三农”、服务乡村振兴、服务全国实现共同富裕，探索出更多服务“三农”客户的新方法、新服务、新模式，用苦干、实干、精干创造更高的社会价值、经济价值和行业价值，村镇银行才会持久发展下去，才能更为“小而美、小而强”，才能有“立足之地”。

有目标、有方向、有动力的干工作，才能“抢占先机”。聚焦发展，村镇银行要聚力实现业务规模增长，以金融驿站、乡村服务站等形式，将分支机构重点设在脱贫“摘帽”村、特色农业村、产业生态村等乡镇村居，让金融服务更为“触手可及”。为“三农”发展引进人才、培育人才和建强人才，让更多懂农业、爱农村、爱农民的专业化、复合型人才，通过村镇银行这个“大舞台”，更好地展现自己的人生理想和抱负。

唯有主动合规、理念合规、价值合规，村镇银行才能行稳致远。持续加强合规建设，健全建强合规管理机制，筑牢发展根基，将合规延伸到业务发展的各个“细节末梢”，并通过“大数据”分析等手段，提升“监察力”和“监督力”，让“不能违规”“不愿违规”“不敢违规”成为“主流”，让“违规违纪”第一时间暴露在“聚光灯”下，严管严惩，严查严打。

短板做优，长板做长，持续巩固自身的发展优势。村镇银行要培育更为具有浓厚“三农”情感的“后发优势”，培育员工带着“情感”干工作。把目光重点放在经营规模小、地理位置远、有创业意愿的“低小散”客户身上，不与“大银行”搞正面竞争，把金融服务做得更有底蕴、更有温度、更有品质，着力凸显村镇银行“巧、快、灵”的禀赋优势，把“普”与“惠”真正送到千家万户。

变防控风险为经营风险，科学平衡“发展、效益、风险”三者的关系。让“这个不能做”“那个要少做”的抵触心态，变为“敢做”“会做”“愿做”“善做”“精做”，谨慎思维里多一些“张力”和“人性化思维”，既要做到不盲目，也要做到可预防，真正实现“到处是客户”“处处有市场”“时时能投放”，心里“有杆秤”，干得有劲头，在经营风险中闯出“新天地”。

既要服务好特色农业、支柱产业，还要把目光放在与“三农”相关的“新行业”“小产业”“小规模”上，围绕“三农”补链、强链、延链，与“三农”共繁共荣，尤其在农业更强、农村更美、农民更富建设上，更要助力广大农户“怎么行、怎么干”“怎么强、怎么干”“怎么实、怎么干”，做乡村振兴的规划者、助推者和先行者，当好、当硬、当强“三农”发展的“顶梁柱”，让村镇银行的“泥土气”再浓一些。