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吉林辽源西安区榆银村镇银行董事长唐宝山
“审批够快、调查够实、宣传够广。”这是吉林省辽源市主管金融副市长司马江翃在辽源西安区榆银村镇银行调研时给予该行的12字总结。日前，笔者带着好奇，专访了这家赢得副市长点赞的村镇银行。
高大帅气的唐宝山标准的“国字脸”上总是架着一副眼镜，颇有学者风范，讲起话来思维敏捷且胸有成竹。采访得知，唐宝山先后在人行长白县支行、建设银行长白县支行、白山市农信联社工作。2014年开始，他便一直从事村镇银行的工作，从通化榆银村镇银行中层干部到辉南榆银村镇银行的副行长、监事长，再到通化榆银村镇银行的行长。2023年4月，唐宝山担任辽源西安区榆银村镇银行董事长一职，是“金融战线”一名具有丰富实战经验和管理经验的人才。
辽源西安区榆银村镇银行成立于2017年6月，目前，下辖一家营业部和一家支行，员工54名。截至2023年12月末，该行贷款余额6.27亿元。
走差异化经营的发展之路
“努力使业务下沉，提高信贷的普惠性、可得性，辽源西安区榆银村镇银行采取差异化经营战略。”唐宝山毫无保留地向笔者道出了他的“治行秘籍”。
一是客户群体差异化。如果从风险角度把客户分为低风险客户和高风险客户，那么对于低风险客户，村镇银行完全不具备竞争优势。所以，高风险客户注定要作为村镇银行业务发展的主要客群。而如何有效管控高风险客户的风险质量便是关键。贷款质量的高低不在于客户种类，而是银行对于信贷业务管理水平而决定的。辽源西安区榆银村镇银行通过信息化赋能，数字化驱动，以“探索数字化村镇银行建设”为路径，以“两服务、四走进”，开展“四送”、做好“四员”为载体，稳步开展零售转型工作。
二是信贷效率差异化。村镇银行的贷款审批链条短、内部机制灵活，是审批效率高于大型银行的根本原因。但是，贷款审批效率高与风险管控能力弱两者之间不存在必然的联系。健全的信贷制度建设和制度的执行决定高效的审批是否能够建立在有效把控风险的基础之上。
三是金融服务差异化。优质的服务是客户办理业务过程中的一种附加需求，传统的服务主要把重点放在表层，主要包括厅堂的感受、环境的整洁、员工的态度、标准的话术等。然而，辽源西安区榆银村镇银行将服务延长化。自2023年6月开始，该行提出了“异业联盟”服务平台的理念。对存量客户进行信息建档、风险分析、特点分析、需求分析等工作。把客户除融资以外的需求纳入客户服务和贷后管理的范畴，将产业链上下游的客户进行对接，将服务需求方与服务提供方进行对接，节约存量客户的综合成本，为客户提供增值服务。
实施“网格化”管理的精准服务
采访得知，辽源西安区榆银村镇银行对辖内的小微企业与个体工商户实施“网格化”管理的精准服务。一方面，该行对市区内可覆盖区域进行“网格化”管理。另一方面，该行对辖内经营主体进行深度营销，甚至开展战略性合作。
2023年8月，辽源西安区榆银村镇银行与辽源欣华地下购物中心签署战略合作协议，并在辽源欣华地下购物中心二期设立“榆快金融·驿站”。通过购物中心提供的商户基本信息、经营年限、服务费缴纳习惯、商铺租金额等信息，帮助该行有效分析客户基本情况，对2200户商户经营者进行分类管理。分类后采用“四象限法则”：一是优先营销质量高且有融资需求的客户，二是营销有融资需求的客户，三是营销质量高的客户，四是对无融资需求并且质量偏低的客户进行深度分析。截至2023年12月末，该行已对辽源欣华地下购物中心二期累计发放805万元信用贷款，支持个体工商户132户，取得显著成效。
辽源欣华地下购物中心仅仅是该行“网格化”服务的一个缩影。该行将上述模式引入到水果蔬菜批发市场、建材批发市场等其他专业集中市场，均取得了良好效果。截至2023年12月末，该行已对辽源四货运水果蔬菜批发市场商户累计发放信用贷款756万元，支持个体工商户72户；对辽源建材批发市场商户累计发放信用贷款910万元，支持个体工商户65户。
借力数字化发展的
“榆快金融”平台
“2021年8月，由发起行榆树农商银行牵头，我行组建‘榆银村镇银行数字化研发中心’，开启了数字化发展之路，并取得了积极成效。”唐宝山向笔者说道。
据了解，榆树农商银行从2020年开始进入零售转型改革，并且在一年后迅速把宝贵的零售转型经验导入到各家榆银系村镇银行。从技术开发到人才引进，从顶层设计到方案落地，其中无论是资金投入还是基层的意识、能力，都是村镇银行中某一个个体无法独立翻越的“高峰”。正因为有了发起行的带领，辽源西安区榆银村镇银行紧跟发起行步伐，开启了打造零售转型的新名片。
曾经的辽源西安区榆银村镇银行，百姓只知其“存款利率高”。而现在的辽源西安区榆银村镇银行，“榆快金融”已然成为一张名片。个体工商户都知道该行是一家专为“小客户”服务的银行，既不用寻求“高息网贷”，也不用面对大型银行繁琐的审批流程，正如该行的宣传的口号一样，“随用随贷、随有随还、随时随地、随心随意”。
2021年9月，辽源西安区榆银村镇银行“榆快金融”数字化零售贷款平台的第一批贷款产品——“榆快贷”（“榆快·公薪贷”“榆快·园丁贷”“榆快·天使贷”“榆快·金领贷”）正式发布，客群定位分别为党政机关及部分事业单位工作人员、在编教职人员、在编医护人员和优质企业工作人员。随后，该行陆续推出了客群定位为一般企业工作人员的“榆快·信易贷”；客群定位为有消费或经营需求的个人的“榆快·房易贷”；客群定位为购买二手车的个人的“榆快·车易贷”；客群定位为新型农业经营主体的“榆快·乡村振兴贷”；客群定位为农户的“榆农快贷”；客群定位为个体工商户和中小企业主的“榆微快贷”等10款零售类个人线上贷款产品。
“以上10款产品基本覆盖了全部个人零售类客群。截至2023年12月末，我行线上贷款累计发放938户，累计投放金额2.11亿元，余额2.04亿元，占全行贷款总额的32.48%。”唐宝山如数家珍，都准确地把数字记在心里。
访谈最后，唐宝山表示：“辽源西安区榆银村镇银行的领导班子相对比较多元化，从业经历包含监管机构、国有银行、城商行、农商银行，甚至包含金融服务公司，多种文化融合在一起，取长补短，提炼优势，将监管的严肃认真、国有银行的审慎合规、城商行的开拓创新、农商银行的亲切质朴，都运用到了辽源西安区榆银村镇银行的管理中。同时，我行没有把同业当成对手，反之，每一家金融机构都是我行学习的榜样，苟日新、日日新、又日新嘛，相信我们村镇银行会发展得越来越好！”
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