农村中小金融机构服务乡村振兴的策略

实施乡村振兴战略是做好新时代“三农”工作总抓手，全面推进乡村振兴离不开金融的有力支撑。作为根植“三农”客群、营业网点最多、从业人员最广、辐射范围最大的农村中小金融机构，充分发挥其服务优势和金融职能，直接关系到乡村振兴战略实施的成效，关系到经济社会高质量发展乃至共同富裕的实现，具有重要的现实意义和实践价值。当前，农村中小金融机构还存在服务能力不专、发展水平不高、覆盖范围不全等问题。同时，“三农”金融供给主体与需求主体有待适配、“三农”金融规模增长与质量提升有待同步、“三农”金融服务深度与服务广度有待拓展等涉及均衡性、充分性、全面性的矛盾也亟待化解。为此，农村中小金融机构要深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

因此，全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，建设农业强国，是金融机构特别是立足县域、服务“三农”的农村中小金融机构当前乃至今后一段时期的经营发展方向。研究农村中小金融机构服务乡村振兴的途径与策略，对做好农村金融服务工作具有十分重要的现实意义和实践价值。

农村中小金融机构

服务乡村振兴可采取的服务机制

农村中小金融机构必须始终以提升金融服务可得性、高效性、专业性、适配性和普惠性为目标，在健全金融服务体系、优化金融资源配置、改进金融服务方式等方面下功夫，为地方经济发展和人民美好生活提供金融“活水”。

实施“网格化”金融服务，确保金融服务全覆盖。农村中小金融机构要按照服务辖区逐村组、逐区域划定营销网格，确定客户经理包片责任，逐网格定期开展金融服务工作，不断深化“人在网格走、事在网格办、难在网格解、情在网格结”的“网格化”金融服务机制，确保金融服务全覆盖。

实施“名单制”精准营销，确保金融服务高效化。农村中小金融机构要建立省、市、县重点项目和公用事业类客户、新型农业经营主体及农村集体经济组织等客群名单；同时，确定客户经理包户责任，逐户定期开展金融服务工作，不断深化“名单制营销、责任制落实、项目制推动、联席制沟通”的“名单制精准营销”机制，确保金融服务高效化。

实施贷款专营金融顾问机制，确保金融服务专业化。农村中小金融机构要着力在产业集中、客群特征明显的区域，设立“贷款专营”网点，建立专业营销团队，确保金融服务专业化；同时，设立“金融顾问”，开展定期“进村住社”“入企入户”，保障金融服务需求“摸排到位、政策宣传到位、信贷支持到位”；实施“阳光信贷”、限时办结和集中审批机制，加快客户经理队伍建设，不断提升专业化服务能力和精细化管理水平。

健全信贷产品服务体系，确保金融服务适配化。结合借款人类型、年龄、经营情况、贷款期限、担保方式等要素；通过创新产品，形成覆盖城区、县域及乡村的信贷产品体系。如面向农户，推出“纯信用、一次授信、循环使用”的农户小额信用贷款；面向新型农业经营主体和农村集体经济组织，推出专属产品，解决其数据匮乏、财务不规范难以获贷的难题；与担保公司、保险公司创新合作模式，推出担保增信、风险分担的“政银担保”信贷产品，解决担保难、担保贵的问题。

充分传导普惠金融理念，确保金融服务普惠性。农村中小金融机构要坚持“以客户为中心”的服务理念，完善配套机制，真正实现金融服务的普及和普惠。如实行贷款额度、利率、期限等差异化管理，减免客户评估费、担保费、保险费、登记过户等费用，充分使用再贷款、再贴现、定向降准等货币政策工具，落实贷款奖补、利率贴息、延期还本、税收减免等纾困政策，为客户最大程度降低综合服务成本，保障金融供给充足。

农村中小金融机构

服务乡村振兴可拓宽的服务渠道

农村中小金融机构要在“数字化+场景化+普惠化”发展协同方面下功夫，立足科技发展，强化金融创新驱动，在拓宽服务渠道、丰富服务方式、深化科技赋能中提升金融服务可感、可得。

聚焦“数字化”，深化数字普惠贷款服务体系。要以不断提升金融服务可得性和覆盖面为目标，面向农户、城镇居民及新市民、个体工商户、小微企业主、新型农业经营主体和小微企业等客群；通过营业网点、“金融e站”等物理渠道，以及手机银行、微信小程序、二维码“扫码申贷”等电子渠道，让“数据多跑路、客户少跑腿”，以便捷高效的数字普惠贷款，缓解县域及乡村“贷款难、贷款慢、贷款贵、投放难、风控难”等痛点问题，实现“零干预、线上化、纯信用、随申随批、快速办结、‘7×24小时’自助办理、安全便捷”的“在家”信贷服务。

聚焦“场景化”，深化场景金融生态服务体系。要以不断提高金融服务获得感和满意度为目标，逐村建立“乡村振兴金融服务站”，建强以客户经理为代表的“金融服务员”、以村“两委”为代表的“金融联络员”和以商户为代表的“金融协办员”队伍，搭建“乡村振兴金融服务站”综合服务网络平台或微信小程序，嵌入“智慧校园、智慧医疗、智慧物业”等为代表的场景金融服务，丰富“金融+N”综合服务全场景生态圈。

聚焦“普惠化”，深化综合化一体化服务体系。要以打通金融服务“最后一公里”为目标，不断强化“远程银行”、物理网点、“乡村振兴金融服务站”以及客户经理队伍等渠道建设，形成“‘远程银行’服务时时在线、智能化物理网点覆盖城乡、‘乡村振兴金融服务站’覆盖村舍、客户经理上门服务到户”的全覆盖、一体化的综合金融服务体系，保障“三农”及小微客群充分享受到批量化、高效率、低成本的金融服务，实现金融服务“村村通、户户通”。

农村中小金融机构

服务乡村振兴所支撑的内核动力

农村中小金融机构要以“服务客户最大化”为目标，持续深化“党建+金融”服务模式，延续传承“三同”情怀、“三水”精神、“三勤”作风、“三铁”要求，充分发挥“广覆盖、纵深化”的基础金融服务优势和与客户共生共荣的鱼水深情，为农业生产发展和农民生活改善提供金融保障。

深化“党建+金融”服务模式。深化“党建+金融”服务模式，就是巩固深化基层信用社和基层党组织“双基联动”机制，全面促进党的政治优势、组织优势、作风优势转化为业务发展优势，持续推动党建工作与金融服务深度融合。农村中小金融机构深化“党建+金融”服务模式，就是促进党政部门与金融机构“双向联动”，共同将“名单制”精准营销、“网格化”金融服务、“乡村振兴金融e站”“送金融知识下乡”、数字普惠金融、贷款专营等工作做深做细，不断提升金融服务乡村振兴质效。

秉承“同吃、同住、同劳动”的“三同”情怀。“同吃”是与群众交朋友、听想法、知实情；“同住”是与群众聊天、谈心，最大程度拉近与群众的距离；“同劳动”是到田间地头，从思想感情上接近群众，从实际情况中发现问题，为科学施策提供准确的现实依据。农村中小金融机构秉承“三同”情怀，要以满足群众日益增长的金融服务需求为出发点和落脚点，不断提高群众的获得感、幸福感和安全感。

发扬“一头露水、一身汗水、一脚泥水”的“三水”精神。“早上一头露水、中午一身汗水、晚上一脚泥水”是农信人艰苦创业、服务群众的真实写照。发扬“三水”精神，农村中小金融机构办实事才能接地气，求实效才能有底气。全国农信人俯下身子、甘于吃苦，为每一位客户忙碌，为每一次走访奔波，为每一次服务晚归，这是极其珍贵且需永远传承的精神财富，更是服务乡村振兴不竭的动力与源泉。

力行“手勤、嘴勤、腿勤”的“三勤”作风。“手勤”是善于思考、善于灵活、善于改进，真正为客户找准问题、做实措施、解决困难；“嘴勤”是善于与群众交心，服务贴近群众诉求；“腿勤”是充分掌握群众实情，摸清群众需求，真正解群众所需。农村中小金融机构员工力行“三勤”作风，就要走千户、进万村、早出晚归、主动作为，服务本地、下沉重心，全力做好“支农支小支实”的“三篇文章”。

践行“铁账本、铁算盘、铁规章”的“三铁”要求。“铁账本”是坚持会计信息的真实性、有效性和合法性，有效防范法律和道德风险；“铁算盘”是精打细算、精益求精，增强核算管理意识；“铁规章”是提升制度管理和执行能力，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为。农村中小金融机构要践行“三铁”要求，坚守行业规范、坚定文化自信，严明纪律规矩、严控金融风险，提高合规意识、提升风控能力，为金融服务营造良好环境。

结语：

金融服务乡村振兴任重道远。全国农村中小金融机构要始终践行金融工作的政治性和人民性，以高质量金融服务做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化、建设农业强国贡献“农信力量”。

（作者系陕西省农村信用社联合社乡村振兴部总经理）