构建农商特色的科技型企业 “全生命周期”金融服务体系

科技创新是提高综合国力的关键支撑，更是社会生产方式和生活方式变革进步的强大动力。与此同时，科技创新离不开金融支持。发展科技金融既是推动金融高质量发展、加快建设金融强国的重要内容，也是推动经济高质量发展、夯实全面建成社会主义现代化强国物质技术基础的迫切需求。近年来，浙江农商银行系统带领辖内82家行社共同谱写科技金融大文章，探索构建农商特色的科技型企业“全生命周期”金融服务体系，为科技金融高质量发展提供“农商实践”。

自2022年以来，浙江农商联合银行辖内温州瓯海农村商业银行股份有限公司（以下简称：瓯海农商银行）先行先试，主动开展科技金融改革创新，着力破解金融服务瓶颈，探索构建科技型企业“全生命周期”服务体系，根据初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段科技型企业的需求，提供“全生命周期”的金融服务，助推金融支持共同富裕先行示范。

高站位谋划

实施“三年行动计划”

实践中，瓯海农商银行成立了科技金融发展工作专班，组长由该行董事长担任、副组长由该行其他领导班子成员担任，成员由部室和支行负责人组成，并在该行公司金融部下设办公室，负责科技企业金融服务的业务协调和具体推进工作。同时，按照“一年起势、两年突破、三年见效”的工作目标，该行制定“科技金融三年行动方案”和重点任务清单，从任务目标、工作举措、特色服务、队伍建设等方面着手，并将科技金融纳入全行长期发展战略，系统性推进该项工作。

精细化管理

强化“三大机制保障”

构建专业服务机制。一是建立专营机构。在瓯海农商银行公司金融部下设科技金融研究专班，持续深化“一行业一指数”的研究，迭代升级“科创指数”融资模式授信模型。同时，在有条件的支行试点设立科技金融专营机构，专注于服务科技型企业，更高效地面向市场和企业，推动科技金融的政策“红利”更好落地，打出瓯海农商银行科技金融“专业、优质、高效、全面”的品牌形象。二是建立专项评价标准。为做优做实科技型企业金融服务，瓯海农商银行联合温州市科技局、原温州银保监分局等相关部门对“科创指数”授信模型进行多次迭代升级，依托创新能力、创新产出、创新融合“三大维度”和企业资质、科研情况、高层次人才、知识产权等11项“核心指标”，建立科学、精准、标准化的评估模型，为科技型企业逐一“赋分”、精准“画像”，进一步增强“看未来”“看前景”识别能力。三是创新专属产品。推出“科创指数贷”。该行充分运用“科创指数”融资模式，于2022年率全国之先推出“科创指数贷”，科技型企业通过扫描二维码或在“市金综平台”申请，即可获知预授信额度。目前，该行已为辖内科技型企业整体授信34亿元。推出“瓯知贷”“瓯信贷”。辖内科技型企业以合法、有效的知识产权，即可向瓯海农商银行申请融资。在风险可控的前提下，该行创新为此类企业发放知识价值信用贷款，免去企业进行知识产权评估费用及登记流程。针对“瓯知贷”，瓯海区市场监督管理局可给予不高于50%的贴息补助，最高不超过20万元。推广“入园即贷”业务。该行与辖内“小微园”强化战略合作，运用“整园授信”“入园即贷”服务模式，为辖内科技型企业提供便捷金融服务。在“整园授信”完成后，入驻园区的高新技术企业、科技型企业可向该行申请贷款，符合瓯海区科技局相关政策条件的，可另享受最高50%的贷款贴息资助。

构建快速响应机制。一是打造专门流程。依托“科创指数”授信模型，该行聚焦企业的科研投入、营业收入、知识产权、人才密度等维度数据，对辖内1082家企业进行系统测算“赋分”，并根据得分高低分别主动匹配30万元—500万元内的纯信用融资额度，将传统的“先申请再授信”模式转变为“前置无感授信”模式。同时，该行将辖内1082家科技型企业按网格分配至客户经理，并结合“百行进万企”“大走访大调研大解题大服务”等活动，开展科技型企业专项走访触达服务；通过“派单+点单+自主选择”方式，提高客户经理走访的能动性与积极性。依托智能AI外呼系统，该行对目标客群开展高效高频的电话营销，精准筛查重点融资意向群体，在提高客户经理工作效率的同时，提升科技型企业的金融服务触达的精准度。二是畅通专项授信。建立科技型企业培育库，专列信贷资金，保障科技型企业发展，在对辖内科技型企业100%预授信的基础上，根据网格长实地走访情况适当提额，充分满足融资需求。同时，该行完善科技专业授信审查团队建设，为有提额需求的科技型企业开通授信申报“绿色通道”，并设置线上预审会，实现优先且快速的授信，有效提升全流程授信的效率。三是开展专项审批。为满足科技型企业“短、频、快”金融服务需求，该行优化审批机制与流程，向支行下放审批权限，明确决策时限，进一步提升服务质效。

构建“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制。一是实施尽职免责。针对科技型企业贷款出险，实行尽职免责快速认定和申报审批流程；专项提高科技型企业的不良责任容忍度，对于授信总额不超过500万元且保证信用不超过150万元的科技型企业，结合授信准入测评得分、客户多头授信、贷款还本还息记录等综合评价情况，给予经办客户经理免除部分信贷责任，不断解放客户经理办贷的思想包袱，进一步疏通“惧贷”“惜贷”堵点，增强员工“敢贷”“愿贷”信心。二是建立专门考核。将科技金融的高质量发展与绩效考核、岗位“赛马”与优化、客户经理等级评定等挂钩，发挥考核“指挥棒”作用，为科技金融可持续发展注入动能。三是培养专业队伍。该行筛选一批有一定信贷年限、风险管控到位、较强对公业务服务能力的客户经理向专职对公客户经理方向转型；同时，聚焦科技领域，为科技金融服务提供专业素质人员支撑。通过开展“企明星”行动，该行选拔公司、风险、信贷条线专家入库，提炼、总结、打磨科技金融服务经验及做法，成体系地形成一套涵盖理论知识、营销经验、风控标准等方面的培训课程，提升专职对公客户经理的金融理论水平和科技知识储备。此外，该行定期开展“过关测试”，落实“帮带机制”，制定“操作‘白皮书’”“实地走访关键‘五部曲’”“流程优化图”等操作指引，让对公客户经理学中干、干中学。

全周期服务

覆盖“三个阶段需求”

初创阶段。针对处于初创期的科技型企业，该行重点聚焦创始人团队、科学家、研发人才、创新创业团队、高技能人才、海外引进人才、普通工作人员等各类群体，深入研究金融服务需求，分层分类为其定制专属的“人才贷”、财富管理等“一揽子”金融供给方案，由专属“金融共富专员”提供“一对一”服务，为科技型企业快速发展增添金融动力。

成长阶段。在科技型企业成长阶段，针对企业成型产品服务存在一定的“缺资本、缺资源、缺渠道”的困难，该行为企业适配“科创指数贷”“瓯知贷”“数安贷”“知识产权抵押贷款”等产品，助力企业快速发展，努力提升科技型企业贷款“首贷率”和覆盖面。依托“1617企业服务日”“一月一沙龙”等特色活动载体，该行联合属地企服中心、商会协会，积极对接落实法律、财税、创新、用工、融资等N个服务领域，提供惠企政策宣贯、诉求问题化解、企业培育赋能、项目导办代办等服务，为企业提供“融资+融智+融治”服务。

成熟阶段。科技型企业进入成熟阶段后，对金融的需求将更加多元化。为此，该行一是探索多方合作的有效路径。前移对科技型企业的金融服务，与风投、券商、股交中心等专业机构合作，推广“银行+投行、股权+债权、孵化+产业”的服务模式；联合券商、理财、信托、地方金控国投等三方机构为科技型企业提供更多元化的金融产品支持。二是组建科技金融专家顾问库。通过电话咨询、上门指导和不定期组织路演、沙龙、培训等方式，为服务的科技型企业提供智囊支持；同时，为科技创业者提供创业培训、创业辅导、创投对接等服务，进一步提升服务专业程度。三是探索与地方政府设立投贷联动基金、股债结合，以创新方式支持和服务科技型企业。

（作者系浙江瓯海农商银行副行长）