营造金融改革创新的良好生态环境

改革创新发展的核心要素是人，但人又不是唯一要素。许多具有改革创新理念者，因受所处环境限制，无法更好地有效推进改革创新发展。金融改革创新发展的“沃土”及良好生态，是金融改革创新发展的关键要素之一。

如今，农村人口外出务工经商已成为常态，但因其户籍还在农村，许多人无法获得异地金融机构的支持。然而，这个群体的户籍所在地的金融机构不断改革创新，主动送金融服务上门，为他们在异乡更好地生存、发展提供了帮助，有力地促进了乡村振兴。如此创新做法得到了多地金融监管部门的认可，但也有个别地方金融管理部门墨守成规，对此类创新做法持反对态度，放大创新过程中存在的小瑕疵，极大地挫伤农村中小金融机构改革创新的积极性。

2012年，原银监会印发的《农户贷款管理办法》第三十一条提出，“农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同……”但随着科技的进步，金融服务线上与线下相结合或纯线上操作已成为常态。目前农村中小金融机构通过前期大量的征信查询，积极推进整村授信，能够使农户线上完成贷款申请、授权及合同签订等流程，推行跑“零”的服务模式，有效地解决了农村贷款难、贷款慢、贷款贵等问题。但也有部分农村中小金融机构心存顾虑，认为线上签订借款合同不符合相关管理办法，应当面签订借款合同。但这样不仅办贷效率低，客户服务体验感差，而且还加重了融资成本。

法规制度是社会发展的重要保障，其制定与修改是一件非常严谨的事，需要较长的过程，出现法规制度相对滞后于现实发展所需的情况实属正常。如何处理此类问题是对管理者智慧的考验。金融法规制度制定的初衷是防范金融风险、服务民众，金融监管部门不能“机械”地生搬硬套明显滞后于现实所需的条款。因此，在金融风险得到有效防范的前提下，金融监管部门应睿智地处理好此类问题，要主动担当作为，大胆地鼓励、支持农村中小金融机构的改革创新，并给予细心指导，容忍农村中小金融机构的改革创新要求。