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南雄农商银行党委书记、董事长许上武（右二）带队调研烟农经营情况
如何破解农村金融服务缺少数据支撑的难题？广东南雄农商银行改制五年来，在主发起行广州农商银行的大力支持下，利用切实有效的农村“小数据”，创新金融服务模式，积极寻找适合当地实情的因地制宜发展之路，实现了服务农户数量、涉农贷款金额、自身综合实力、惠农服务能力等多维度指标直线上升。截至2024年6月末，该行累计发放涉农贷款26亿元，占贷款总金额的73.06%，服务农户近6000户。2023年，南雄农商银行KPI考核在广州农商银行控股子公司排名第一位。今年上半年，南雄农商银行发展平稳健康，KPI考核排名仍处在第一位，实现了“小而美”的华丽转身。
南雄市地处粤北山区，工业基础相对薄弱，是以烟草和水稻种植为主的农业县。南雄农商银行清晰地意识到，要想服务好“三农”，依托大数据场景开展金融服务不现实，也行不通。在农村分散、凌乱的“小数据”中，寻找能为金融服务提供可靠、易操作的数据不是一件易事。南雄农商银行董事长许上武介绍了南雄市的人文历史、产业特点，以及该行践行金融助力乡村振兴服务道路上的实践成果。在与该行班子成员、员工接触过程中，记者深深地感受到了南雄农商银行员工在了解农村、熟悉农业、理解农民方面下了很深的工夫。
务实的工作作风、注重调研的工作方式为南雄农商银行有效依托农村“小数据”开展金融服务奠定了基础。南雄农商银行制定了用“小数据”服务“百县千镇万村高质量发展工程”的金融服务顶层设计方案；同时，结合南雄当地农村实情，将道德品质作为关键“小数据”，把客户的口碑、有无赖账、是否赌博等“小数据”列入重要信息；在综合分析、多头论证的基础上，推出了“人品+技能+资金用途+资源+家庭和谐+劳动力”等多维度的金融服务“三农”所需的精确“小数据”贷款立项表。为了快速、有效收集到精确的“小数据”，南雄农商银行以支行为“圆心”，划分辖内20个“网格化”服务区域；并建立服务台账，发挥党建共建作用，选派“金融专员”深入乡村走街串户，充分发挥村干部对本村人员情况熟悉的优势，开展“小数据”收集、金融需求摸排及相关“小数据”更迭工作，建立起了以“小数据”为依托的农村信用体系；以“党建+”模式为抓手，依托党建共建平台，以镇街、村社为单位、建档评级、整村授信。截至2024年6月末，该行已实现了与南雄市18个镇街、225个村社党组织的党建共建工作，整村授信建档立卡覆盖225个村委会，覆盖率高达95.33%，完善农户信用台账逾1万户，授信金额60.2亿元。
南雄农商银行在涉农金融服务方面坚持做小做散、惠及小微企业，发放的农户小额信用贷款占总贷款的86%，户均贷款在15万元左右。在做好“小数据”收集的基础上，该行利用法人机构机制灵活自主的优势，聚焦当地特色农业产业，按照“一镇一业、一村一品”的原则，着眼新型农业经营主体客户特征，联合当地政府有关部门探索农村土地承包经营权担保、设施农业担保等担保类业务品种。此外，该行通过与“农担”、保险等机构共享“小数据”，为服务“三农”注入了更多“源头活水”。
黄烟是南雄市的特色产业，2023年，南雄市种植烟叶7.3万亩，实现产值3.55亿元。种烟草能否盈利，不但直接与烟农的利益挂钩，而且还关系到土地流转后农民的利益。黄烟种植前期投入较大，一亩地先期需要投入4000元左右。如遇风灾或当年雨水较大，极易造成黄烟大面积减产或烟叶品质受损。为此，南雄农商银行主动和烟草公司开展党建共建，收集烟农种植经验及受灾年份烟农收入、种植投入等“小数据”，推出“金叶贷”产品，累计向近1000多个黄烟种植大户发放贷款2623笔、金额2.78亿元，保障了黄烟种植产业的良性发展。
被誉为“粤北粮仓”的南雄市，汇集了众多米业小微企业和个体工商户。南雄农商银行利用大米产业链上下游数据，在缺少抵押物的情况下，派出“金融辅导员”为商户定制金融服务方案，利用“金米贷”和组合贷款等方式，为米业小微企业和个体工商户发放贷款176笔、金额3.38亿元，帮助企业缓解了资金紧缺的难题。
南雄农商银行积极与南雄市人社局等机构建设信息共享平台。在南雄市，只要资金用途合理，有劳动技能、无不良嗜好的人群均能在南雄农商银行获得金融支持。经营主体如因受灾或市场风险造成还贷困难，南雄农商银行将主动帮助其进行财务规划，支持其再生产。为了满足不同客户的生产需要，该行还开发了“薪易贷”“村民致富贷”“绿美林权贷”等一系列特色产品，并根据客户对姓氏文化内涵的喜爱和认同的“小数据”，成功推出深受客户喜欢的、具有姓氏文化内涵的“姓氏共富卡”；通过文化拉近了与客户的关系，促进了业务发展，截至2024年6月末，南雄农商银行签约手机银行客户超7万户，发生交易近100万笔。
近年来，南雄农商银行在“小数据”的加持下，持续深耕市场、挖掘客户，已形成了“一人一网格、一格一区域”的“网格化金融服务网”，多层次的金融产品和服务体系已日趋健全完善，金融服务实体经济、“百千万高质量发展工程”的成效已向广度和深度拓展。南雄农商银行通过掌握农村“小数据”，能够更了解客户、更能看清客户的动向、更懂农民。为了更好地惠及小微企业，南雄农商银行主动降息，普惠型小微企业贷款利率比改制前下降了130BP。目前，该行存款来源稳定，存贷款结构不断优化，今年净利润将突破亿元，为“乡村振兴示范县创建”“百千万高质量发展工程”“美丽圩镇建设”贡献了金融力量。
不断创新、开拓是南雄农商银行人的可贵之处。南雄农商银行在服务好农村现有客户的同时，积极推进以“小数据”服务“新市民”“乡贤”等群体，充分发挥“小数据”融资平台优势，打造“融资+融智”综合金融服务模式，为客户多方位提供智力支持。
针对黄烟大多数种在山坡上、农村劳动力减少、人工运输成本增加的问题，南雄农商银行和烟农共同测试、分析无人机运输烟叶的数据，帮助烟农购置运输烟叶的无人机并提供更省钱、性价比更高的财务方案，减轻烟农还贷压力，满足其生产资金需求。
南雄农商银行某从事运输行业的客户，有意大批量更换电动运输车，降低运输成本。该行客户经理得知情况后，为其提供了运输市场分析和电动运输车发展前景、竞争势态及投入产出情况、还贷压力等一系列数据，促使该客户及时调整策略，从大量更换变为少量购买电动运输车，提升了客户的抗风险能力。类似此类提供“融资+融智”服务的案例在南雄农商银行数不胜数。
要想更好地服务客户，自身必须要有过硬的本领。针对客户经理知识储备短板问题，南雄农商银行在不断给予客户经理赋能、提升知识储备的同时，注重打造为客户经理提供智力支持的“后台”。该行成立了由行领导带队的客户经理智力支持团队，针对相应服务领域，团队人员有计划地加强自己的行业知识储备；通过不断丰富自己的知识面，用团队力量弥补个人知识、信息获取的局限；同时，针对自身暂时无法掌握的行业知识，积极寻求主发起行广州农商银行等外部机构的智力支持。目前，该行的“融资+融智”之举得到了客户的广泛认同，选派的“金融辅导员、金融顾问”深受企业、当地政府部门的欢迎。
在开启“助农致富密码”的同时，南雄农商银行通过领导班子务实、勇于创新的精神，以强有力的传递力和执行力，实现了自身可持续的健康发展态势。
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