农村中小银行制度建设探析

农村中小银行是农村金融体系非常重要的组成部分，承担着支持农村经济发展的重任。在农村经济快速发展及金融市场不断变化的背景下，农村中小银行的制度建设也面临着新的挑战，导致其风险防控能力和服务质量有所不足。制度建设的滞后性不仅制约了农村中小银行的发展，也影响了农村金融的稳定性。因此，积极探索并分析农村中小银行制度建设问题，并提出科学合理的强化路径，不仅可以促使农村金融体系更加完善，也可以促进农村经济的持续发展。

（一）完善监管制度，强化监管时效力度。一是农村中小银行在制度建设中必须高度重视监管的时效性，因为快速响应、及时干预可以有效防范金融风险的进一步蔓延。二是金融监管部门在现有监管框架基础上，应进一步优化监管流程并采用先进的监管工具，对农村中小银行财务状况、信贷投放、风险管理水平进行实时监控。特别是在经济形势瞬息万变的环境下，更要着力提升监管效率，以便迅速发现问题并及时采取相应的措施加以纠正。三是金融监管部门在日常监管中要依靠强大的威慑力和执行力，保证农村中小银行在业务运营中严格遵守各项金融法规。四是农村中小银行要建立多维度的监管机制，落实从定期审查、风险预警到突发性检查这一流程的全面化监管，构建全方位的监管网络体系。五是农村中小银行要建立动态化的监管机制。面对瞬息万变的农村金融市场，仅仅依靠单一的静态监管模式难以适应不断变化的金融环境。对此，农村中小银行要借助大数据分析技术构建实时且动态化的监控平台，并通过此平台迅速捕捉市场波动和银行运营中的异常信息，在风险爆发前就提前干预，提高监管预见性。

（二）健全内控制度，提升风险管理水平。一是农村中小银行要健全内控制度，从组织结构、制度流程到执行落实全方位的监管。农村中小银行要强化董事会、监事会及管理层的分工协作机制，保障各层级职责明确、相互监督并彼此制衡；同时，依托完善的责任追究机制进一步提升内控管理的执行力，确保在预防内部操作风险的基础上，促使管理者与员工严格遵循既定的规章制度。二是农村中小银行要高度重视风险识别及风险评估工作。在市场风险日益复杂化的背景下，农村中小银行要建立完善的风险预警与动态监控体系，针对信用风险、操作风险、市场风险等各类风险的识别标准、评估流程要进一步细化，确保在各类风险因素暴露前可以提前采取相应的措施加以应对。三是农村中小银行要意识到内部风险管理文化建设的重要性。在内控制度建设的同时，农村中小银行要积极树立“人人都是风险管理者”的理念，管理层带头倡导风险文化并将风险管理意识贯穿于日常运营的每个环节，营造全员关注风险、全程管控风险的工作氛围。

（三）加强执行监督，确保制度有效落地。农村中小银行在制度建设中，执行监督的有效性直接决定了制度的实施效果，并影响着整个银行的长远发展。一是农村中小银行要建立完善的内部监督机制。完善的内部监督机制可以确保农村中小银行各级管理人员在执行制度的过程中不偏离初衷；同时，要制定详细的监督标准并将监督流程一一明确下来，强化各部门之间的相互牵制。此外，农村中小银行可以借助内部审计、合规检查等手段定期或者不定期检查制度执行情况，确保任何偏差均可以被及时发现并纠正。二是农村中小银行要充分发挥外部监督的作用，引入独立的第三方审计机构或者监管机构，进一步提升监督的公正性。外部监督可以补充农村中小银行内部监督的不足，使得所构建起来的监督体系更加完善。在监督流程上，农村中小银行可以借助信息化手段，以此增强监督流程的可追溯性，使得各个环节的制度执行情况变得更加透明，防范监督过程中出现的任何舞弊行为。三是农村中小银行在执行各项制度时要注意责任落实到位。农村中小银行要明确各级人员在制度落实中需要承担的具体职责，保证权责清晰、奖惩分明，并在责任追究机制的约束下，保证自身在执行制度时变得更加严谨，由此确保各项制度逐一落地。

（四）推进信息化建设，提高制度管理质效。推动信息化建设是强化农村中小银行制度建设的路径之一，信息化建设可以显著提升中小银行制度管理成效。一是农村中小银行要妥善利用现代信息技术，构建智能化的管理平台，将银行内部的各类资源以及业务流程整合到信息化管理平台中；同时，依托智能化的管理平台，规范化管理各项制度，提高业务操作效率。二是农村中小银行要借助大数据、人工智能和区块链等先进技术，保证在制度执行过程中有效避免人为操作失误的情况，使得各项制度执行更加精确、高效。农村中小银行管理者借助大数据分析技术可以实时掌握银行运行情况和风险控制点，使得制度管理决策更加高效、精准。三是农村中小银行在落实信息化建设过程中要意识到加强信息安全管理的重要性。其相关部门要加强对网络安全的监控防护，建立完善的网络安全管理制度，并充分发挥该制度的作用，积极防范外部风险，灵活应对内部管理中的潜在漏洞。同时，相关部门要定期评估并审计信息系统安全情况，保证信息化系统运行的稳定性，为制度管理的长效运行提供技术层面的保障。四是农村中小银行要建立完善的信息系统与制度管理的协同机制。信息化建设不单单局限于所引进的技术手段，也要与现有制度深度融合在一起，二者融合使得构建的信息系统可以实时、精准地反映制度执行情况。农村中小银行管理层要借助信息化手段强化流程监控，随时随地掌握制度执行中的情况，确保制度的落地实施与银行经营目标保持一致。特别是当外部环境发生变化时，农村中小银行依托信息化系统可以迅速做出调整，从而极大程度地提升制度管理的适应性。

（作者单位：甘肃省华池县农信联社）