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默认为全面提升金融支持乡村振兴工作质效，促进农民增收致富，宁夏黄河农商银行针对城乡融合发展和农村“空心化”现状，聚焦农村金融服务难点和痛点，持续深化“银政”合作，优化金融服务路径，面向全区农户创新推出“不见面、免资料、无担保”的线上循环贷款产品——“新农快贷”。
锚定乡村全面振兴
提升金融服务质效
从宁夏农村发展现状来看，随着城市化进程的不断加快，农村劳动力转移，农村发展面临“空心化”“老龄化”及新市民等农村新兴群体数量不断增长的问题。如何做好新时期农村金融服务，深入推进乡村全面振兴，成为摆在黄河农商银行面前的新课题。
为有效提升金融服务能力，让新市民和农村流动人口享受到与城市居民同等便捷、优质的金融服务，消除金融支持乡村全面振兴的“空白地带”。2023年，黄河农商银行深化推进“银政”合作，以行政村为网格进行汇集整理，首次全面摸清全区农村流动人口的基础情况。针对新市民和农村流动人口在金融服务过程中的痛点、难点、堵点，以及传统“三农”金融服务的弊端，黄河农商银行坚持守正创新，主动出击，在遵循监管规则的前提下，以政府“三农”信息数据为基础，融合运用大数据、云计算等先进技术，以“平台化、智能化、线上线下一体化”为数字化转型目标打造金融服务体系，加强涉农信用信息归集与精准应用，将业务与技术双向深度融合，为农村流动人口量身打造“新农快贷”产品。该产品额度最高10万元，利率最低执行贷款市场基础利率（LPR）加50个基点，是黄河农商银行在办涉农产品中利率最低的信贷产品。“新农快贷”业务上线至今，仅用一年时间，该行已完成全区15万户农户预授信工作，完成测算授信金额90亿元。
借助金融科技赋能
取得创新服务新突破
“这真是太方便了，今年草畜产业行情好转，我在外面打工回不去，想补栏几头肉牛让家里老人喂养，但老人的年龄超过了办贷的要求，正在我发愁的时候，农商银行客户经理主动打电话联系到我，就问了个手机号，别的啥都没要，然后就在电话里指导我在手机上操作流程，5万元贷款当时就到账了，额度、利率都合适，真是解决了我的大问题。”彭阳县罗洼乡罗洼村外出务工农户尚甲强在办理“新农快贷”后高兴地说道。尚甲强的事例，正是当地农户对黄河农商银行创新推出“新农快贷”的由衷评价。
在金融科技的加持下，该产品已经成为黄河农商银行当前最新的“拳头”产品。今年初以来，该行“新农快贷”新增农户占到农户贷款新增户数的六成以上。
“新农快贷”以政府各类“三农”信息为基础，综合行内各项业务历史记录，通过系统对农户数据进行批量处理与分析，自动完成“白名单”客户筛选，再结合线下社会公共信用评价核实，对征信记录以及线上风控大数据实时筛查，实现主动授信。农户不用来银行、不用找客户经理、不用到柜面办理，即可享受“无感授信”。该产品运用机器学习技术，对掌握的客户历史业务数据分析生成评分卡，将人脸识别、影像识别等技术相结合，为营销获客、贷款审批、贷后管理等业务环节赋能。农户无须提供任何资料，通过手机就能自主办理贷款，且全程无纸化、智能化。此外，客户无须提供任何担保及抵押，免去了农户办贷款找担保人的“人情账”、往返银行办理业务的“时间账”和等待用款的“经济账”。农户接收到授信通知后，只需在黄河农商银行手机银行APP“黄河e栈”微信小程序上传身份证照片，就能自助完成贷款签约。
依托产品特点优势
重塑农村市场新优势
在城乡融合发展水平不断提升的社会背景下，大行下沉竞争、农村“空心化”等现象也随之而来。这一社会发展趋势为“因农而生”的黄河农商银行带来机遇的同时，也带来了不小的挑战。为此，2023年，该行提出金融助农“三百计划”并积极开展金融惠农“三大提升行动”。而“新农快贷”这一金融产品，就在延伸金融服务触角、扩大服务覆盖面等方面具有独特优势，不仅可以有效夯实“三农”工作发展根基，还能进一步巩固农村金融市场。
自该产品上线以来，黄河农商银行结合产品授信批量化、流程轻量化的特点，聚焦客群年轻化目标，发挥服务移动化优势，展开全天候、高效率、多场景的金融产品宣传。线上，该行制作宣传视频、发表创意文案，借助微信公众号、今日头条、抖音等宣传渠道，开展“线连线”“心连心”的动态宣传，全面提高宣传关注度和影响力；线下，通过辖内营业网点、便民金融服务点等平台，结合“金融夜校”“金融知识下乡”等活动，广泛开展面对面、心贴心的宣传活动，通过为群众发放图文详解宣传册，进一步扩大宣传覆盖面。
自2023年8月至今，该行依托“新农快贷”产品，积极组织辖内359家网点、1191名客户经理共同掀起了金融产品推广的热潮，对全区2076个行政村的38万户土地确权农户和新市民客户进行联系对接和深入营销。
深化多元联动发展
迈向金融服务新高度
当下，黄河农商银行在“新农快贷”产品的推广过程中积极深化多元联动发展，主动融合“双项机制”和便民金融服务体系，优化提升金融服务水平。
在“新农快贷”产品的推广过程中，该行统筹推进“驻村金融官”、金融联络员“双项机制”与“新农快贷”产品营销共同发力，持续完善农村普惠金融体系。
在“双项机制”的共同引领下，该行不仅可以精准获取农户信息，还可以掌握当地非常住农户外迁住址、从事产业和联系方式等重要信息，为金融产品推广奠定了坚实基础。该行将在金融产品营销过程中获取的农户和各类农村经营主体的信贷需求、产业需求，实时反馈给“驻村金融官”及金融联络员，通过一对一制订金融服务方案，全力满足不同客户的差异化、个性化金融需求。通过实行“双项机制”，该行在需求端可以精准掌握村情、农情，在供给端可以实现信贷资金的精准投放，建立了一套从精准获需到精准支持的金融供给链条，确保金融服务无死角。
近年来，为打通金融服务“最后一公里”，该行在全区2193个乡镇建设了2768个乡村振兴金融服务中心（站/点），为农村地区群众提供包括金融、政务、电商等在内的多项便民服务。在“新农快贷”上线前期，该行明确提出要依托乡村振兴金融服务中心开展金融产品及相关业务的营销推广，有效提升以“新农快贷”为代表的优质金融产品的宣传覆盖面。随着乡村振兴金融服务中心布局不断优化，该行金融产品营销推广工作取得了实质性成效，实现了农村金融服务向下扎根、向广覆盖。
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